Рекомендации по изменению Правил страхования авто-каско для предупреждения фактов страхового мошенничества

Многие компании сталкивались с ситуацией, когда в суде выясняется несовершенство собственных Правил страхования, когда одна формулировка могла бы повлиять на решение спорного вопроса в пользу страховщика. В данной курсовой работе предлагаются некоторые рекомендации по изменению Правил добровольного страхования транспортных средств. Так, в тексте Правил могут быть предусмотрены следующие пункты.

На страхование не принимаются:

а) транспортные средства иностранного производства, находящиеся в розыске Интерпола или разыскиваемые иностранными страховыми компаниями;

б) транспортные средства иностранного и отечественного производства, у которых отсутствуют номер кузова (рамы) или номер двигателя;

в) транспорты средства, у которых номера кузова (рамы) или двигателя изменены кустарным способом;

г) транспортные средства, номера кузова (рамы) или двигателя которых
не соответствуют документам на транспортное средство;

д) транспортные средства, находящиеся в аварийном состоянии,
имеющие серьезные повреждения и значительную коррозию;

е) транспортные средства, не прошедшие таможенное оформление;

ж) транспортные средства, у которых компетентными органами,
экспертизой или судом установлены факты изменения номерных
агрегатов;

з) и др.

Страховое возмещение не выплачивается в следующих случаях:

1) если страхователь (лицо, допущенное к управлению застрахованным
транспортным средством) скрылся с места ДТП;

2) если страхователь (лицо, допущенное к управлению застрахованным
транспортным средством) не вызвал сотрудников ГАИ на место ДТП;

3) если ДТП произошло вне маршрута или вне служебного времени при
использовании транспортного средства для частного извоза;

4) если страхователь (лицо, допущенное к управлению застрахованным
транспортным средством) не зафиксировал информацию о втором
участнике ДТП, когда последний скрылся с места ДТП;

5) если страхователь (лицо, допущенное к управлению застрахованным
транспортным средством) получил денежное возмещение от лица,
причинившего ущерб, или его представителя;

6) если страхователь (лицо, допущенное к управлению застрахованным
транспортным средством) завысил объем причиненного ущерба или
сумму оценки стоимости восстановления (ремонта) транспортного средства;

7) если страхователь (лицо, допущенное к управлению застрахованным транспортным средством) изменил место постоянной стоянки (хранения) транспортного средства без уведомления страховщика;

8) если страхователь (лицо, допущенное к управлению застрахованным транспортным средством) не сообщил страховщику об имевших место ранее попытках проникновения в транспортное средство, в место хранения транспортного средства, случаях хищения предметов из транспортного средства, случаях выхода из строя (несрабатывания) сигнализации, установленной на транспортном средстве;

9) если страхователь (лицо, допущенное к управлению застрахованным
транспортным средством) не сообщил страховщику о смене номерных
агрегатов транспортного средства;

10) и др.

Ключевым моментом в судебных спорах, где речь идет о несоблюдении страхователем Правил страхования, является вопрос о доказанности получения страхователем указанных Правил. Поэтому текст о вручении Правил страхования должен быть на бланке страхового полиса. Например, «Правила страхования получил вместе с экземпляром страхового полиса, требования Правил мне понятны. Дата. Подпись» или «С Правилами страхования я ознакомлен, брошюру с Правилами на руки получил. Дата. Подпись».

В помощь страховщикам в борьбе со страховым мошенничеством 1 августа 2007 г. открылась Автоматизированная Информационная Система «Бюро страховых историй».

Бюро страховых историй — это единственный на сегодняшний день проект, который направлен на борьбу со страховым мошенничеством во всех видах страхования и предполагает обслуживание любых страховых организаций на территории России и стран бывшего СНГ.

Новая автоматизированная информационная система (АИС) Бюро страховых историй содержит следующие разделы:

1 «Транспортные средства»— выявление страховых мошенничеств и случаев двойного страхования при страховании ОСАГО, ДСАГО, КАСКО.

2 «Имущество»— выявление страховых мошенничеств и случаев неоднократного страхования при страховании имущества физических и юридических лиц.

3 «Жизнь и здоровье»— выявление страховых мошенничеств и случаев неоднократного страхования при страховании жизни, здоровья граждан и страхования путешествующих.

4 «Грузы»— выявление страховых мошенничеств и    случаев неоднократного страхования при страховании грузов и ответственности при перевозке грузов.

5 «Страхование профессиональной ответственности и риска неисполнения обязательств»— выявление страховых мошенничеств и случаев неоднократного страхования при страховании ответственности врачей, риэлтеров, охранников, оценщиков, представителей других профессий, а также риска неисполнения обязательств.

6 «Субъекты страхового дела»— проверка лояльности и прошлой деятельности страховых агентов, посредников, штатных сотрудников страховой компании и лиц, регистрирующих страховые случаи.

7 «Страховые полисы»— запросы на проведенную авторизацию и подлинность страховых полисов, сообщения о хищении и утрате страховых полисов и квитанций.

8 «Способ мошенничества»— проверка повторяемости (рецидивности) конкретного способа страхового мошенничества и сообщения об уникальных схемах обмана.

9 «Помощь в расследовании»— запрос о помощи в расследовании страхового события, розыске объекта страхования, экспертном или правовом сопровождении.

10 «Сообщить о мошенничестве»— уведомление об известных фактах подготавливаемого, совершаемого или совершенного страхового мошенничества, согласование условий денежного вознаграждения за предоставленную информацию.

На первоначальном этапе страховщики имеют право бесплатного пользования услугами Бюро, кроме того, страховщикам выдаются специальные Рекомендации по выявлению и проверке фактов мошеннических действий.

Благодаря Бюро страховых историй любая страховая компания сможет получить информацию по интересующему объекту страхования, страхователю или иному субъекту страховых правоотношений, указав диапазон запроса: конкретный город, несколько городов, административный округ или страну. Работа Бюро страховых историй, по мнению создателей, позволит объединить усилия страховщиков в борьбе со страховым мошенничеством и создать более эффективные средства противодействия преступности в страховой сфере [40].

Ещё одной очень важной проблемой является высокая убыточность данного вида страхования. Так средний уровень в сегменте физических лиц в 2008 году составил – 71,7 % от суммы взносов, в сегменте юридических лиц – 54,2 %. В 2009 года эти цифры выросли соответственно до 95,8 % и 71,6 %. Например, в Би энд Би взносы по каско в 2009 году составили в общей сумме взносов - 74,5 %, в Белросстрахе (Бролли) – 70,6 %, в Купале – 66,7 %, в БелИнгострахе – 64,5 % [29].

Если в 2008 году темпы роста страховых взносов и страховых выплат по сравнению с аналогичным предыдущим периодом примерно были равны, то в 2009 году произошел существенный разрыв в пользу выплат. Так в среднем по рынку взносы в сегменте физических лиц выросли в 1,3 раза, а выплаты выросли в 1,7 раз, по юридическим лицам 1,2 и 1,6 раза соответственно. Количество выплат по физическим лицам выросло на 26 169 шт., по юридическим на 7 061 шт. [Приложение К]. Средний размер страхового взноса на один договор страхования составил 1,6 млн. руб. и 2,06 млн. руб. (физические и юридические лица), средний размер выплаты 1,53 млн. руб. и 1,47 млн. руб. соответственно [29].

Одними из факторов, которые привели к такой ситуации стали: рост стоимости нормо-часа на ремонтные работы, сохранение высокой аварийности на дорогах. При этом страховые тарифы страховщиками не увеличивались, а у некоторых компаний даже немного понизились, в т.ч. косвенно за счет улучшения условий страхования (выплаты без справок, страхование без франшиз, расширение территории страхования без доплат и т.п.). Общее снижение цен на автомобили, как на новые, так и на подержанные, вызвало снижение страховых сумм и соответственно сумм уплачиваемых страховых взносов с одного договора. Сворачивание кредитных программ тоже не пошло на руку страховщикам.

Наиболее действенными мерами для решения этой проблемы, на мой взгляд, станет:

1) становление всеми страховыми компаниями обязательной франшизы на случаи повреждения ТС. Ведь каско, как и любой другой рисковый вид страхования, - это гарантия от чрезвычайных ситуаций, а не гарантия мелкого ремонта;

2) введение минимального страхового тарифа по договору каско (так к примеру уже поступил Белгосстрах).

Не менее важными проблемами рынка авто-каско (как впрочем, и страхового рынка в целом) являются:

1 Снижение       интереса государственных страховых компаний к добровольным видам страхования (так если доля поступлений взносов по добровольным видам в 1998 г. составляла приблизительно 80%, а по обязательным видам 20%, то в 2009 г. только 40% и 60% соответственно);

2 Невозможность включать в себестоимость страховые взносы по авто-каско, поэтому многие компании, не в состоянии заключать договора и уплачивать взносы из прибыли.

3 Громоздкая процедура  урегулирования убытков и необходимость предоставления страхователем объемного комплекта документов.

4 Возникновение проблем с урегулированием убытков при недостаточном изучении страхователем формулировок страховых случаев.

5 Отсутствие единой базы страхователей и страховых случаев по республике.

6 Необоснованный демпинг со стороны многих отечественных страховщиков в борьбе за клиента, что ведет к невозможности формирования страховых резервов в достаточном объеме и несению ответственности по обязательствам.

7 Неустойчивость страхового законодательства, слабо направленного на стимулирование развития страхования, на актуализацию самой идеи страхования и формирование так называемой страховой культуры общества.

8 Низкая страховая культура населения, руководства предприятий, недооценивающих возможности страхования, как механизма передачи своих рисков и убытков третьему лицу (страховщику), привыкших не оценивать последствия наступления возможных событий и готовых покрывать возникающие убытки за счет иных «традиционных» источников («собственный карман», прибыль предприятия, различные выплаты и пособия из госбюджета и т.п.).

9 Дисбаланс государственной политики в отношении участников разных форм собственности, недостаточное использование рыночных принципов и подходов.

10 Своеобразная государственная политика в области страхования, пока не рассматривающей страхование как наиболее эффективную систему защиты рыночной экономики от предполагаемых рисков, как фактор экономической стабильности и стимул расширения предпринимательской деятельности, как средство формирования долгосрочных инвестиционных ресурсов.

Основными мерами по решению данных проблем на макроуровне являются:

1) Обеспечение стабильной работы страховых организаций, путем приближения страхового законодательства к международным признанным стандартам.

2) Совершенствование действующих правил страхования транспортных средств, за счет расширения перечня покрываемых страховых рисков, совершенствование действующих систем скидок и надбавок, развитие новых каналов распространения страховых продуктов.

3) Формирование обоснованных страховых тарифов, позволяющих в полном объеме учитывать интересы, как страховщиков, так и страхователей.

4) Упрощение механизма урегулирования убытков, за счет развития специализированных компаний по оценке ущерба при наступлении страхового случая.

5) Развитие независимых аварийно-комиссарских и сюрвейерских компаний для осмотра поврежденного имущества, расследования обстоятельств наступления страхового случая.

6) Создание центральной компьютерной базы застрахованных автомобилей для открытого пользования всеми страховщиками, что позволит избегать двойного страхования, упрощать механизм урегулирования убытков.

7) Открытие белорусского рынка для иностранных страховщиков.

8) Стимулирование развития добровольных видов страхования, в том числе через повышения доверия населения к страхованию.

9) Включение в себестоимость услуг уплачиваемые страховые взносы по страхованию авто-каско.

10) Повышение страховой культуры населения и привлечение на долгосрочной основе в национальную экономику сбережений населения через увеличение охвата страхователей по добровольным видам страхования.

Из всего вышесказанного можно сделать следующие выводы:

1 в страховании авто-каско, как и в других видах страхования, существует масса проблем, и решение их на уровне авто-каско поможет оздоровлению рынка страхования в целом;

2 основными проблемами рынка авто-каско являются: страховое мошенничество; демпинг страховых тарифов; снижение интереса государственных страховых компаний к добровольным видам страхования; невозможность включать в себестоимость страховые взносы по авто-каско; громоздкая процедура урегулирования убытков и необходимость предоставления страхователем объемного комплекта документов; отсутствие единой базы страхователей и страховых случаев по республике и др.

3 важной проблемой, а можно сказать и особенностью данного вида страхования на современном этапе, является его высокая убыточность. Так по результатам анализа, проведённого во 2-ой главе курсовой работы,  средний уровень в сегменте физических лиц в 2008 году составил – 71,7 % от суммы взносов, в сегменте юридических лиц – 54,2 %. В 2009 года эти цифры выросли соответственно до 95,8 % и 71,6 %;

4 рынок автострахования развивается бурными темпами, и страховщикам необходима и поддержка государства, и международный опыт для достижения стабильности в данной области.

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В ходе проведенного исследования по теме «Страхование средств автотранспорта и перспективы его развития в Республике Беларусь» были детально изучены теоретические основы страхования транспортных средств, проведён анализ основных показателей по данному виду страхования, рассмотрены проблемы и перспективы развития автострахования в нашей стране.

Полученные результаты позволяют сделать следующие выводы и оценки:

1 Добровольное страхование средств автотранспорта (авто-каско) - один из видов имущественного страхования, объектами которого выступают механизированные и другие средства транспорта, зарегистрированные в установленном порядке или подлежащие государственной регистрации в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

2 Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с утратой (гибелью, угоном) или повреждением транспортных средств и дополнительного оборудования, находящихся во владении, пользовании, распоряжении страхователя или иного выгодоприобретателя.

3 Авто-каско обеспечивает страховое покрытие по автотранспортному средству и дополнительному оборудованию при их полной фактической гибели, т.е. полной утрате главной функции изделия, или повреждении, т.е. частичной утрате главной функции и (или) основных, второстепенных и побочных функций изделия.

4 Страхование авто-­каско развивается у нас в стране достаточно быстрыми темпами, этот вид страхования пользуется большим спросом у населения.

5 Это достаточно убыточный вид страхования, и необходимо приложить массу усилий, на диверсификацию страхового портфеля.

6 Бесспорным лидером в страховании авто-каско физических лиц является страховая компания «Би энд Би иншуренс Ко» - 32,6 %. Ближайший преследователь - «Белгосстрах», имеет 21,8 %. В страховании юридических лиц лидирует страховая компания «Белгосстрах» - 25,2 %, на втором месте - страховая компания «Би энд Би иншуренс Ко» - 21,2 %  доли всего рынка соответственно. Тройку лидеров по обеим группам клиентов замыкает «ТАСК» - 13,8 % по страхованию физ.лиц и 11,3 % по страхованию юр.лиц.

7 Основными проблемами рынка авто-каско являются: страховое мошенничество; высокая убыточность данного вида страхования; снижение интереса государственных страховых компаний к добровольным видам страхования; невозможность включать в себестоимость страховые взносы по авто-каско; громоздкая процедура урегулирования убытков и необходимость предоставления страхователем объемного комплекта документов; отсутствие единой базы страхователей и страховых случаев по республике и др.

8 Важной проблемой, а можно сказать и особенностью данного вида страхования на современном этапе, является его высокая убыточность. Так по результатам анализа, проведённого во 2-ой главе курсовой работы,  средний уровень в сегменте физических лиц в 2008 году составил – 71,7 % от суммы взносов, в сегменте юридических лиц – 54,2 %. В 2009 года эти цифры выросли соответственно до 95,8 % и 71,6 %;

9 Рынок автострахования развивается бурными темпами, и страховщикам необходима и поддержка государства, и международный опыт для достижения стабильности в данной области.