Микрофинансирование как инструмент финансово-кредитной поддержки субъектов микропредпринимательства

Мухина И.В., старший преподаватель

Поволжский кооперативный институт (филиал)

Российского университета кооперации

Необходимым элементом стимулирования предпринимательской инициативы граждан, содействия самозанятости безработных и развития уже созданных микропредприятий является их финансово – кредитная поддержка, особенно важная в условиях низкого уровня сбережений населения. Как показывает мировая практика, одним из наиболее эффективных инструментов здесь выступает микрофинансирование.

К объективным и субъективным трудностям, препятствующим деятельности субъектов микропредпринимательства относятся: недоступность кредитов, отсутствие понимания потребностей субъектов микропредпринимательства со стороны структур, предоставляющих финансовые услуги, высокая рискованность и объективная ограниченность располагаемых Россией кредитных ресурсов для поддержки микропредпринимательства. В свою очередь, именно микропредпринимательство создает предпосылки для развития микрофинансирования как неотъемлемой части финансовой системы страны.

Микрофинансирование представляет собой розничные финансовые услуги на небольшие суммы (по классификации ООН – до 300% от показателя ВВП/на душу населения), предназначенные для клиентов, имеющих низкий уровень дохода, или не имеющих доступа к традиционным финансовым услугам. В современном понимании они включают кредитование, сбережение, страхование, лизинг, денежные переводы и платежи (что отражает концепцию базового финансового обеспечения – LISTeC – leasing, insurance, savings, transfers and crediting). Изначально под микрофинансированием понималось только собственно микрокредитование (англ. microcredit) как финансовая отрасль, занимающаяся выдачей небольших кредитов микропредпринимателям, которые не имели доступа к банковским кредитам.

По евростандартам к категории «микропредпринимательство» относятся предприятия с численностью до 10 человек. В России в эту категорию решили относить учреждения с числом работающих 15 человек. В результате в «микрокатегорию» попали около 80% всех зарегистрированных микро- и малых предприятий. Хотя сектор малого и среднего бизнеса может создавать больше рабочих мест с полной занятостью из расчета на каждую фирму и обеспечивать более высокий располагаемый доход на каждого работника, сектор малого и микропредпринимательства способствует образованию дополнительных доходов семьи, повышению благосостояния собственников и созданию фирм в сфере обслуживания и розничной торговли, которые предоставляют услуги и товары на местном рынке. Причиной особого внимания к микропредпринимательству послужили и их потенциальные возможности для экономического роста. Примерно 2-5% всех микропредприятий становятся малыми и средними предприятиями; однако, почти все они начинали свою деятельность как микропредприятия [1].

Потребность микро- и малого предпринимательства в кредитах оценивается в 25-30 млрд долл., а охват рынка всеми существующими банками и небанковскими микрофинансовыми организациями не превышает 20%, т.е. около 7 млрд. долл. США. Предприниматели вынуждены получать кредиты как физические лица – на личные нужды. В итоге даже банки не могут определить, на какие цели ушли их деньги: ремонт квартиры или офиса [2].

На сегодняшний день около половины экономически активного населения России не имеет полноценного доступа к финансовым услугам. Повышение обеспеченности финансовыми услугами до уровня Восточной Европы к 2012г., а затем до уровня Западной Европы к 2020г. является одним из приоритетов социально-экономического развития страны.

В России на 1 января 2009г. функционируют 2998 небанковских микрофинансовых институтов с портфелем займов в размере 2437 млн долл. США, предоставляющих кредитные услуги 885809 тыс. человек [2].

Дать однозначную оценку доле рынка микрофинансовых учреждений в России довольно сложно в силу постоянно развивающегося рынка предоставления услуг, находящегося на этапе быстрого развития. В настоящее время функционируют семь типов небанковских микрофинансовых институтов: 1) региональные и муниципальные, государственные фонды поддержки микро- и малого предпринимательства; 2) частные микрофинансовые организации; 3) небанковские депозитно-кредитные организации; 4) кредитные потребительские кооперативы граждан; 5) кредитные потребительские кооперативы; 6) сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы; 7) потребительские общества.

Наиболее активны в российской практике микрокредитования кредитные кооперативы, обслуживающие 87,7% рынка микрофинансирования в России, насчитывающие 2627 организаций и обслуживающие более 800 тыс. заемщиков.

Спрос на микрофинансирование в России удовлетворяют институты микрофинансовых организаций, однако на сегодняшний день отсутствует закон, регулирующий деятельность этих институтов. В законодательстве вообще нет определения микрофинансовой организации. Тем не менее, можно сделать вывод о том, что микрофинансирование в России динамично развивается, что является важным фактором поддержки и развития микропредпринимательства в современных условиях. Под микрофинансовыми организациями в узком смысле этого слова понимаются все небанковские организации, выдающие микрокредиты. Однако банки также предоставляют микрофинансовые услуги. Микрофинансовые организации занимают нерентабельную для банков нишу, иначе говоря, дополняют банковское предложение финансовых услуг для микропредприятий.

Таким образом, на сегодняшний день в России отсутствует целостная и эффективная система микрофинансирования, механизмы государственного стимулирования микрофинансовой деятельности находятся на раннем этапе развития, что препятствует масштабному развитию рынка для решения возникающих задач.

Для развития микрофинансирования необходимо ускорить принятие закона «О микрофинансовой деятельности организаций в Российской Федерации», который должен установить законный статус микрофинансовых организаций и единые стандарты их деятельности.

Список использованных источников

1. http://www.opora-credit.ru.

2. http://finance.mir66.ru.