Актуализация проблемы микрофинансирования для Беларуси

Беларусь по мировым критериям относится к группе стран «второго эшелона» развития, занимающая в ней верхние показатели. Приближающийся к десяти тысячам душевой доход, минимальный (около 1%) уровень безработицы, высокие темпы роста ВВП, один из самых высоких уровней доступа к среднему и высшему образованию в Европе, низкая дифференциация населения по уровню доходов (сравнима с Швецией и Финляндией, коэффициент равномерного распределения /коэффициент Джини/ – 0,256), а индекс человеческого развития в Беларуси (0.81) превышает аналогичный российский показатель. Однако, кроме названных выше положительных проявлений развития Беларусь имеет и негативные показатели и тенденции. В частности, из индекса развития человеческого потенциала (ИРЧП) показатели дохода не могут являться удовлетворительными для европейской страны, а низкая продолжительность жизни при высокой смертности за последние десять лет сократили население Беларуси с 10.5 млн. человек в 1998г. до 9.7 млн. в 2008г. Не может не беспокоить низкая производительность труда, высокая энергоемкость и материалоемкость, низкий уровень инновационной восприимчивости предприятий. К тому же структура ВВП с точки зрения технологических укладов также не позволяет характеризовать нашу страну как державу первой группы развития: 80% доля в ВВП – это продукции 3-го и 4-го технологических укладов при 5-6 % доле уклада 5-го. Причем, основной капитал даже этих традиционных отраслей промышленности изношены на 70-75%.

Средняя заработная плата эквивалентная 500 американским долл. в месяц (конец 2008г.) из всех реформирующихся государств все-таки не является самой худшей. Однако при заметно высоких потребительских ценах и не совсем низких коммунальных услугах этот уровень заработной платы не позволяет делать населению заметных сбережений, которые всегда в других странах выступали и выступают основным источником внутренних инвестиций. Ситуация усложняется и тем, что в стране проживает более 2.5 млн. пенсионеров и нагрузка, таким образом, на одного работающего возрастает. Это при том, что производительность труда сегодня в Беларуси почти в пять раз ниже, чем в США и даже ниже, чем в России.

Сегодня расходы на обслуживание пенсионной системы составляет порядка 11% ВВП. Средняя назначенная пенсия составляет эквивалентна примерно 140 долл. США. Несколько выше трудовая пенсия, размер которой весьма трудно поддается рациональному распределению с точки зрения современных потребительских стандартов жизни при текущих ценах. Картина дополняется и структурой доходов. Оплата труда составляет 57.5 %, трансферты населению – 20.4 %, доходы от собственности – 2 %, прочие доходы, включая доходы от предпринимательской деятельности 20.1 %.

Беларусь имеет очень небольшую природную ресурсную базу - 4% от используемых ресурсов, чтобы как другие страны повысить свои доходы за счет природной ренты. Кроме того она является страной с крайне скромным, мягко говоря, уровнем развития банковского сектора. Объем требований банков на конец 2007г. составил лишь 27.15 трлн. руб. или 4.85 млрд. долл. Капитал банков на 1 белоруса составляет лишь 375 долл., а активов – около 2600 долл.

О необходимости внедрять и расширять политику микрофинансирования может свидетельствовать и такой факт. Постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 29 апреля 2008 г. № 621 утверждены следующие размеры бюджета прожиточного минимума (БПМ) в среднем на душу населения и по основным социально-демографическим группам в расчете на один месяц: в среднем на душу населения – 209680 руб.; для трудоспособного населения – 231160 руб.; для пенсионеров – 184910 руб.; для студентов – 220500 руб. Рассчитана и структура БПМ по статьям расходов: продукты питания – 52.3 %; коммунальные услуги и жилье – 16.8 %; предметы гардероба – 15.5 %; бытовые и транспортные услуги – 7.2 %; товары бытового и хозяйственного назначения – 3.2 %; взносы и платежи – 3.0 %; предметы первой необходимости, санитарии и лекарства – 2.0%. Перечисленные примеры отражают минимальный потребительский бюджет, ориентированный лишь на физиологический минимум.

И еще один очень важный момент, который ориентирует как на расширение источников финансирования, так и на поиск социально-экономических форм, активизирующих трудовую деятельность белорусов. Дело в том, что каждая политико-экономическая модель имеет свой потенциал к развитию и некоторые свои преимущества в определенные времена, после определенного периода начинается эффект понижения эффективности как от всей модели, так и снижение отдачи от отдельных институтов влияния.

Если кратко, то на официальном уровне уже признана необходимость модернизации и либерализации современной политико-экономической модели Беларуси. Принята соответствующая программа. А это в свою очередь ориентирует каждого человека на меру экономической ответственности за свои достижения, инициативу и результаты. Иначе говоря, потенциал будущих потребителей продукта микрофинансирования расширяется.

 

Институциональные рамки

Как показывают современные достижения экономической науки, именно институциональной средой с ее соответствующими инструментами, методами и формами можно объяснить тот или иной уровень развития стран. Введение микрофинансирования представляет собой практическое совершенствование институциональной среды Беларуси, частично разрешающей сложившийся конфликт между индивидом и кредитно-финансовой системой, противоречие между последней и реальным сектором экономики: мы бедны и поэтому ограничены в кредите, а бедны потому, что не имеем возможности воспользоваться ссудой.

 

Идея микрофинансирования уже имеет немалую историю. Ее обобщение подводит к выводу, что успех внедрения данного института обеспечивает активизацию деятельности внутренних мотивов индивидов при реальном предоставление средств достижения поставленных целей, т.е. расширяющихся возможностях, которые подкрепляются изменяющимися формальными правилами в стране. Действительно, если человек принимает решение взять кредит, то последний расширяет доверие между экономическими агентами в обществе, способствуя инициировать внутреннюю энергию на успех даже самых пассивных членов общества. Замечено, что между экономической депрессией реального делового цикла и депрессией хозяйствующих субъектов существует причинно-следственная взаимосвязь. И этот порочный круг иногда крайне сложно разорвать.

Беларусь все-таки принципиально отличается по своему технико-экономическому основанию, историко-культурным традициям, профессионально-образовательному уровню подготовки кадров, правосознанию, сложившейся международной специализации и кооперации, развитию производственных отношений и связей от, скажем так, беднейших стран с их стратегией на выживание. Экономика Беларуси это, конечно, не экономика благосостояния, подобно западным странам, однако это растущая экономическая система. Нынешняя институциональная среда позволила достичь тех результатов, которые позволяют отнести страну к среднему уровню развития. Изменение институциональной среды должны значительно расширить социально-экономические возможности использования имеющегося производственно-технического и ресурсного потенциала.

За последние несколько лет уже произошли определенные изменения, которые расширяют диапазон инициативы субъектов хозяйствования и снижают транзакционные издержки по ведению бизнеса. В частности, международное агентство изменило рейтинг Беларуси по этому показателю, переместив страну из 115-го на 85-е место. Международной финансовой корпорацией также положительно оцениваются понимание необходимости институциональных изменений и активизация по скорости практики реформ, в чем республика оценена как наиболее реформируемая страна. Например, в стране введен Единый госрегистратор недвижимого имущества, прав на его и сделок с ним. Время на регистрацию собственности в Беларуси уменьшилось с 231 дней до 21. По данному параметру страна заняло почетное 14-е место. В лучшую сторону произошли изменения по открытию бизнеса, получению разрешений и лицензий, регулированию трудовых отношений, доступа к информации, защите контрактных отношений, процедуре закрытия бизнеса.

Однако при сокращении налоговой нагрузки, улучшения некоторых процедур по изъятию налогов по оценкам Всемирного банка в рейтинге по уплате налогов страна все же занимает 181 место.

Важно заметить и то, что в 2008г. за текущий период прямые иностранные инвестиции в экономику Беларуси выросли в 2.1 раза. Знаменательно то, что проявляется интерес к развитию инфраструктуры современной институциональной структуры современной экономики. Доля иностранных инвестиций в общую коммерческую деятельность по обеспечению института рынка составили 32.7% от размера всего объема иностранных вложений.

В республике также высок уровень правосознания. Об этом свидетельствует хотя бы показатель собираемости налогов, который приближается к 100 %, невысокий размер теневой экономики (около 15%), сравнительно низкая преступность.

 

О возможности активного внедрения микрофинансирования в Беларуси может свидетельствовать отношение населения к долгам: всего около 2% составляют на текущий период проблемные кредиты.

Однако нельзя институциональную систему рассматривать только с точки зрения среды для капитала. Институциональная среда обитания должна быть благоприятной для развития всех членов общества, на основе согласования интересов различных классов и социальных групп. Рост социального капитала, способствующего в целом повышению эффективности, пока наталкивается на увеличивающийся размер коррупции, борьба с которой официально заявлена как государственная программа. Это должно, несомненно, изменить ситуацию.

 

Итак, каккие цели могут преследоваться и, следовательно, достигаться микрофинансированием в Республике Беларусь?

 

1. Изменение институциональной «среды обитания» населения страны, которые принципиально меняют его мотивацию с текущего потребления (простой утилитаризм) и преобразуют в интерес сложного утилитаризма или, иначе говоря, формирование созидательного производительного эффекта.

 

2. Расширение доступа к финансовым ресурсам и увеличение доверия между населением и финансовыми организациями.

 

3. Изменение структуры спроса и предложения, а также изменение отношения к ликвидности и их использования в производственном процессе.

 

4. Увеличение предложения и большая доступность таких необходимых для поддержания жизни благ и услуг, как продовольствие, жилище, охрана здоровья и безопасность.

 

5. Повышение уровня жизни, включающие наряду с ростом доходов увеличение числа рабочих мест, качественное образование, большое внимание культурным и гуманитарным ценностям.

 

6. Рост личного самосознания и усиление социализации граждан в контексте мирового цивилизационного развития. Это касается и бюрократии, и капитала, и населения.

 

7. Доверительные отношения между кредиторами и получателями, как показывает опыт микрофинансирования, способствуют выплате долгов. Они возвращаются быстрее и без особых издержек, если акцент делается не на запугивании – наказании, а на неформальных этических нормах.

 

8. Расширяются условия для предоставления личности и обществу в целом больших возможностей выбора в экономике и социальной сфере с тем, чтобы ослабить их подчинение и зависимость от других людей и стран, защитить от страданий и невежества.

 

9. Микрофинансирование с его целями разрешает острое противоречие капитала и труда, когда обеспечивающие его правила «работают» на общий интерес. Оно поддерживает или создает вновь конкуренцию как необходимый стимул развития рыночной экономики.

 

10. Микрофинансирование должно вписаться в контекст Беларуси, где исторически успешно проявили себя отношения общинности и ведения крестьянских форм хозяйствования.

 

11. Институт микрофинансирования дополнит систему нынешнюю кредитно-денежную систему Беларуси, которая создаст лучшие условия для жизнедеятельности населения и активизации самозанятости и углубления развития предпринимательства на новом качественном уровне.