Перестраховочная цессия, сущность и принципы

Перестрахование – это передача риска от страховщика другой страховой компании. По сути дела, это специальная форма страхования между страховыми компаниями. Сам процесс, связанный с передачей риска, следует называть перестраховочной цессией. В этой связи страховщика, отдающего риск, называют цедентом, а перестраховщика, принимающим риск – цессионарием. Потребность в перестраховании возникает у страховщика в том случае, когда обязательства по договорам страхования превосходят финансовые ресурсы компании. Тогда можно передать часть риска на перестрахование вместе с соответствующей частью страховой премии. Основной функцией перестрахования является вторичное распределение риска, благодаря которому происходит количественное и качественное выравнивание страхового портфеля.

Принципы: 1. перестраховщик обязан выплатить цеденту возмещение пропорционально доле участия и только в том случае, если цедент выплатил причитающееся возмещение застрахованному. 2. принцип «доброй воли» - страхователь обязан информировать страховщика обо всех существенных обстоятельствах риска, а также степени угрозы этим объектам до заключения договора страхования и в течение всего его срока действия.

Перестрахование существенно увеличивает возможности стра­ховых компаний в принятии на себя крупных рисков. Через перестрахование даже очень крупный риск раскладывается на десятки и сотни страховых обществ.

Обычно первичные страховщики охотно перестраховывают друг друга. Вместе с тем существуют специальные перестраховоч­ные компании, которые занимаются исключительно перестрахо­ванием. Перестрахование имеет важную юридическую особен­ность. Ответственность по страхуемому риску перед страховате­лем несет полностью первичный страховщик, несмотря на то, что договор перестрахован. Клиент, как правило, даже не знает об этом. Отношения по перестрахованию — это внутреннее дело страховых компаний, которое не касается первичных рисков.

Перестрахование риска может быть многократным. Дальнейшая передача риска на перестрахование называется ретроцессией.

Виды договор перестрахования: 1. Факультативное перестрахование – данный договор представляет собой индивидуальную сделку, касающуюся в принципе одного риска.2. Договор облигаторного перестрахования – обязывает цедента в передаче определенных долей во всех рисках, принятых на страхование. 3. Договор факультативно-облигаторного перестрахования – договор открытого покрытия, дает цеденту свободу принятия решений.

Формы договоров перестрахования.

Факультативная форма договора перестрахования представляет собой индивидуальную сделку, касающуюся в принципе одного риска. Данная форма предоставляет полную свободу участвующим в нем сторонам: цеденту – в решении вопроса сколько следует оставить на собственном риске (собственное удержание); перестраховщику – в решении вопроса принятия риска в том или ином объеме. Размер платежей за предоставление гарантии в порядке факультативного договора предоставляется исходя из ситуации на перестраховочном рынке.

Отличительная черта факультативного перестрахования состоит в том, что как цеденту, так и перестраховщику предоставлена возможность индивидуальной оценки риска и в зависимости от этого – принятие определенного решения: цедент – о передаче риска, страховщик – о его принятии.

Облигаторная форма договора перестрахования обязывает цедента в передаче определенных долей во всех рисках, принятых на страхование. Передача этих долей рисков перестраховщику происходит только в том случае, если их страховая сумма превышает определенное заранее собственное участие страховщика.

Договор облигаторного перестрахования накладывает обязательство на перестраховщика принять предложенные ему перестраховочные доли этих рисков. Перестраховочные платежи по договору облигаторного перестрахования определяются в процентах от суммы страховых платежей, полученных страховщиком при заключении первичного договора страхования.

Договор облигаторного перестрахования наиболее выгоден для цедента, поскольку все заранее определенные риски автоматически получают покрытие у перестраховщика.

Факультативно-облигаторная форма перестрахования (договор открытого покрытия) дает цеденту свободу принятия решений: в отношении каких рисков и в каком размере следует их передать перестраховщику. Перестраховщик в свою очередь обязан принять цедированные доли риска на заранее оговоренных условиях.

Перестраховочные платежи по факультативно-облигаторной форме перестрахования определяются на индивидуальной основе по соглашению сторон или пропорционально страховым платежам, полученным при заключении первичного договора страхования.