Проблема финансов домашних хозяйств и пути решения

3.1. Проблема эффективного управления финансовыми ресурсами домашних хо­зяйств.

Экономические отношения между членами семьи зависят от сложившейся сис­темы управления финансами внутри домашнего хозяйства, в соответствии с кото­рой все его члены в той или иной мере согласны с принятой моделью внутрен­него, семейного финансового менеджмента. Кроме того, необходимо подчерк­нуть, что темы управления финансами домашних хозяйств, семьи, личными фи­нансами граждан становятся все более популярными и актуальными.

Для достижения финансового благополучия домашнего хозяйства необходимы структурированный и комплексный подходы к сбалансированной стратегии управления личным бюджетом, адекватная тактика постановки задач, способст­вующих улучшению материального положения, в первую очередь личного, и реа­лизация направлений и способов формирования семейных (личных) финансов. В то же время домашнее хозяйство не может рассматриваться в качестве однород­ной структуры, так как в ней реализуются не только индивидуальные интересы каждого из членов семьи в отдельности, но и групповые интересы семей, входя­щих в его состав.

Экономические интересы членов семьи, связанные с формированием финансовых отношений, возникающих в процессе их совместной деятельности, еще недоста­точно изучены. В основном экономисты рассматривают общие вопросы, касаю­щиеся организации инвестиционного поведения домашних хозяйств, их доходную и расходную часть, состав и структуру потребления. За рамками исследований ос­таются экономические мотивы членов семьи, побуждающие их участвовать в со­вместной деятельности домашнего хозяйства, взятого в целом, а это является ос­новной причиной противоречий в личностных финансовых взаимоотношениях. И эти экономические мотивы оформляются в виде конкретных целей, которые ста­вит перед собой индивид в процессе взаимоотношений с другими людьми, в том числе и со своими родственниками.

В настоящее время предметом широкого обсуждения являются различные модели управления бюджетом домашнего хозяйства и разделение функций между его членами при принятии финансовых решений, влияющих на изменение экономи­ческого статуса семьи. При этом анализируется финансовое поведение всех инди­видов, входящих в состав домашнего хозяйства в целом, даже тогда, когда приня­тие решений может принадлежать одному человеку, который является основным «кормильцем».

Управление финансами домашних хозяйств основывается на свободе выбора оп­тимальной модели, учитывающей интересы и предпочтения всех его членов при сохранении контроля со стороны основного «кормильца» за формированием и расходованием семейного бюджета. В процессе организации финансового ме­неджмента домашних хозяйств решаются вопросы, связанные с управлением бюджетом семьи, организацией семейного бизнеса, обеспечением необходимого уровня потребительских благ и услуг, учетом индивидуальных инвестиционных предпочтений и др.

Исследование взаимодействия членов домашнего хозяйства в процессе хозяйст­венной деятельности, механизма, позволяющего принимать решения внутри се­мьи, дают возможность обосновать направления семейной экономической поли­тики и на этой основе способствовать более рациональному и эффективному ис­пользованию семейного бюджета. При этом следует обратить внимание на макро- и микроэкономические отношения, которые возникают между членами домаш­него хозяйства, и на роль семьи в системе сложившихся взаимосвязей.

Домашнее хозяйство представляется в виде группы людей, объединенных общей задачей воспроизводства человеческого капитала, местом проживания, бюджетом и семейно-родственными связями. В основе домашнего хозяйства лежат властные отношения - права по контролю над совместной экономической деятельностью передаются одному из его членов - «главе семьи». Внутри домашнего хозяйства складываются сложные экономические отношения, основанные на принципах общесемейной собственности и предполагающие согласованное распределение обязанностей и «домашней нагрузки» между основным «кормильцем» и осталь­ными членами семьи в процессе формирования семейного бюджета. С точки зре­ния организационной формы бизнеса домашнее хозяйство можно характеризовать как единоличное владение, принадлежащее одному человеку или семье, в которой все активы и обязательства являются одновременно личным имуществом и обяза­тельствами ее владельца. Финансовые ресурсы домашних хозяйств - это те де­нежные средства, которые остаются в распоряжении его участников после уплаты всех обязательств, связанных с распределением и перераспределением денежных потоков в рамках семейного бюджета, и направляются для удовлетворения инди­видуальных (общесемейных) потребностей. Проблема организации и управления финансами домашних хозяйств состоит не только в том, сколько, как и каким об­разом осуществить распределение и перераспределение свободных денежных ре­сурсов средств, а в том, ведет ли это к изменению сложившихся объемов, темпов и пропорций финансовых ресурсов, условий и порядка организации финансовых отношений внутри семьи.

Влияние финансов на человека не исчерпывается только экономическими отно­шениями, возникающими между членами семьи, домашнего хозяйства. Финансы также играют большую роль в формировании духовных ценностей, комплексно воздействуют на индивида и общество в целом. Тем самым создаются предпо­сылки для осмысления сущности управления финансами домашних хозяйств и основ организации семейной экономики. В связи с возникновением проблем эф­фективного управления внутри домашнего хозяйства, существует ряд решений этих проблем.

Модель стратегического управления подразумевает, что необходимо определить ценности, которые станут основой для планирования управления состоянием. Четко должно определяться финансовое положение семьи, ее активы, расходы, ожидаемый уровень доходов и текущий план передачи имущества по наследству. Кроме того, нужно решить, как структурировать долгосрочные финансовые и се­мейные цели так, чтобы они были взаимосвязаны и дополняли друг друга.

Для эффективного управления семейным состоянием необходимо контролировать весь процесс с самого начала. В идеале начинать следует до того, как в распоря­жении окажется значительное количество акций, облигаций и свободных денеж­ных средств. Руководитель должен управлять процессом накопления активов и сами принимать решения, в том числе имеющие долгосрочные последствия.

Управление семейным состоянием — это своеобразный бизнес, успех которого отчасти зависит от наличия системы отчетности и объективного анализа результа­тов. Оба эти компонента помогут вам ставить более объективные бизнес - цели и приблизить ожидаемые результаты к реальным. Они повысят эффективность раз­работанной вами стратегии инвестирования и послужат надежным критерием для оценки вашей работы и работы вашей команды: менеджеров, бухгалтеров, юри­стов.

Прежде чем браться за сложные стратегии, попробуйте те, что-нибудь простое. Простые решения (например, индексация) не хуже сложных: для них характерна высокая степень определенности, их легче реализовать и легче приспособить к финансовой ситуации и вашим потребностям. Со временем можно научиться пра­вильно, оценивать относительные преимущества и стоимость сложных решений.

На мой взгляд, к сложным стратегиям надо относиться скептически. Они могут быть очень выгодны управляющему, но подвергать инвестора серьезным долго­срочным рискам. Например, какими бы заманчивыми ни казались рекомендации, решающие сиюминутные проблемы, они могут подвести вас через несколько ме­сяцев или лет. Причин тому много: плохое исполнение или неправильные исход­ные допущения; эффективность лишь при определенных условиях. Чем сложнее стратегия, тем больше переменных придется учитывать и тем сложнее свернуть с выбранного курса.

Обязательным условием успешного управления состоянием на временном гори­зонте нескольких поколений является воспитание будущих семейных лидеров. У каждой семьи есть определенный потенциал: талантливая и активная молодежь, личные связи и опыт, — и его можно использовать для того, чтобы заложить фун­дамент будущего. Например, стратег может уделять особое внимание тем членам семьи, которые проявляют интерес к тем или иным аспектам управления и обла­дают соответствующими качествами. Он может постепенно вовлечь их в управ­ление семейными активами, увеличивая ответственность.

Кроме того, стратег управления должен вовлекать молодежь в активное обсужде­ние целей и стратегий управления состоянием, а также показывать опасность ув­лечения чрезмерными расходами и эфемерность их отдачи. Участвовать в семей­ных дискуссиях можно в любом возрасте: это отличная школа, ведь здесь обсуж­даются все тонкости процесса управления семейным капиталом.

Я убеждена, что нельзя заниматься семейным делом, не имея за плечами как ми­нимум десятилетнего опыта работы в каком-либо другом бизнесе. Приобретя опыт на стороне, человек принесет гораздо больше пользы. Безусловно, такой подход несет угрозу существующим принципам управлении даже авторитету старшего поколения, однако новые, свежие идеи пойдут семейному делу только на пользу. Инновации, которые несет смена поколений, способствует совершен­ствованию бизнеса, начинайте реализацию этого принципа.

3.2. Перспективы развития домашних хозяйств в Российской Федерации.

Домашние хозяйства составляют значительную, и экономически наиболее актив­ную, часть субъектов малого предпринимательства по стране в целом. При этом среди общего спектра малых предприятий именно семейные отличаются наи­большей успешностью. Следует заметить, что такая ситуация является для России традиционной. Преемственность – одна из главных особенностей семейного биз­неса. Когда самый пожилой сотрудник компании готовится отойти от дел, его старший сын возглавлять, по меньшей мере, отдел, младший – работает над кон­кретным проектом, а внуки привлекаются к работе в качестве курьеров. Иными словами, семейное предприятие старается вырастить специалистов само для себя.

Обратим внимание на то, что в большинстве своем именно многочисленным се­мейным предприятиям принадлежит сфера торгового и бытового обслуживания населения. Предприятия данного типа, вкупе с другими учреждениями, образуют систему материальных и нематериальных услуг, оказываемых домохозяйствам. К материальным услугам относятся услуги предприятий торговли и общественного питания, транспорта, связи, производственные услуги бытового обслуживания и жилищно-коммунального хозяйства.

Можно резюмировать, что бизнес домашних хозяйств нашел свое место в сфере бытового обслуживания населения. Сегодня оказываются значительные услуги по ремонту и прокату культурно-бытового и домашнего хозяйственного оборудова­ния и инвентаря, ремонту и индивидуальному пошиву одежды, обуви. При уча­стии малых семейных предприятий происходит перевозка пассажиров, обеспечи­вается перемещение грузов, необходимых для ведения домашнего хозяйства (транспортировка мебели, строительных материалов, доставка на дом продуктов питания и т.п.).

В настоящее время в связи с проводимой в ряде регионов реформой жилищно-коммунального комплекса особое внимание со стороны семейного бизнеса уделя­ется именно этой сфере бытовой организации хозяйства. Трудно сказать, по ка­кому конкретно сценарию будут строиться отношения потребителей с жилищно-коммунальными службами в будущем, но на данном этапе семейные предприятия уже предлагают свои услуги по содержанию и эксплуатации жилищного фонда, обеспечению жилища водой, теплом, электроэнергией. Естественно, ремонтно-строительные семейные предприятия осуществляют ремонт и строительство жи­лья, дач, гаражей и различных надворных хозяйственных и культурно-бытовых построек.

Наибольшую перспективу в вопросах обеспечения занятости населения имеет развитие семейного предпринимательства. Развитие семейного бизнеса должно идти под лозунгом: «не давайте нам рыбу – дайте удочку». Самим семьям нужно дать возможность выбирать, на что тратить деньги – на растрату пособий или на открытие собственного дела при помощи государства.

Нельзя оценивать семейное предпринимательство только по тому, сколько дохо­дов оно приносит государству. Семейное предпринимательство создает стабиль­ную социально-экономическую обстановку в обществе, формирует позитивную, направленную в будущее деловую среду, стимулирует деловую активность насе­ления. Семейное предпринимательство необходимо для деловой самореализации предприимчивости граждан, их интеллекта, без этого невозможно устойчивое развитие экономики. Один предприниматель в системе семейного предпринима­тельства обычно обеспечивает работой до пяти других членов семьи, переводя их из разряда социально нуждающихся в разряд самодостаточных граждан страны. Именно поэтому развитие семейного предпринимательства должно осуществ­ляться во взаимодействии и при поддержке государственных и муниципальных органов социальной защиты населения.

Из опыта западных стран, где семейное предпринимательство развивается в тече­ние сотен лет, известно, что предпринимательство повышает устойчивость семьи. Занятие семейным предпринимательством способствует укреплению семьи, уменьшает количество внутрисемейных конфликтов и увеличивает возможности для решения бытовых проблем.

По наличию в семьях постоянных бытовых проблем ситуация более благополучна в семьях предпринимателей, чем в иных семьях. Аналогичная ситуация складыва­ется и в ответах на вопрос о наличии возможностей решать бытовые проблемы: здесь показатели у семейных предпринимателей также более благоприятные, чем по остальной группе населения. При этом более половины предпринимателей уверены, что именно занятие бизнесом помогает в решении семейных проблем. В семейном бизнесе обычно возникает внутреннее распределение обязанностей, так что муж и жена никак не могут обойтись друг без друга, когда нужно купить, привезти, продать товар. Это такой вид бизнеса, где найдется применение и муж­скому и женскому труду и труду вчерашних школьников. Так что успех семей­ного бизнеса - в гармонии, когда все помогают друг другу, вместе отстаивают корпоративные интересы.

Другим позитивным фактором развития семейного предпринимательства является воспитание детей. Там, где родители с утра до ночи занимаются своим семейным делом, будьте уверены, не будет праздношатающихся детей, которые не знают чем себя занять. Дети в крестьянских хозяйствах, помогая родителям, уже с юных лет познают истинную цену трудовой копейке. Предприниматели, активно вовле­кающие своих детей в бизнес с ранних лет, трижды выигрывают. Они делают до­полнительные инвестиции в свое дело, закладывают прочный фундамент для карьеры детей и укрепляют семью. Это особенно важно сегодня, в нынешней си­туации утраты нравственных ориентиров и жизненных целей большинством насе­ления нашей страны.

Большие перспективы семейное предпринимательство имеет и в плане по­вышения нравственности тех, кто занимается бизнесом. Как правило, на малых семейных предприятиях, где человек отвечает за свой труд перед близкими, больше порядка, здесь нет места расхлябанности и попустительству. Популярные в первые годы реформ, пришедшие из криминальной среды «кидания» и не воз­враты долгов, трудно представить для семейного предприятия, поскольку «лицо» потеряет вся семья, все ее поколения. Работа на семейном предприятии никому не в тягость, никто у себя воровать не будет. В семейном предприятии работник не отстранен от результатов своего труда, он видит конечный продукт и переживает относительно реакции потребителя. На крупном же предприятии работник от ре­зультатов своего труда отстранен.

Семейное предпринимательство сочетает в себе максимальную заинтересован­ность работника в результатах своего труда и высокую ответственность, исполь­зует при его мотивации не только материальные, но и стимулы более высокого порядка – моральные.

Если характеризовать семью как субъект предпринимательской деятельности, то Федеральным Законом «О крестьянском (фермерском) хозяйстве» определено, что крестьянское (фермерское) хозяйство представляет собой объединение граж­дан, связанных родством и (или) свойством, имеющих в общей собственности имущество и совместно осуществляющих производственную и иную хозяйствен­ную деятельность, основанную на их личном участии.

Создание полноценного аграрного сектора российской экономики без развития семейных крестьянских хозяйств просто невозможно. Хорошим примером для демонстрации резервов семейного предпринимательства являются приусадебные и дачные участки, где хорошо решаются вопросы выбора семенного материала, экологически чистых удобрений и труда «на себя». В большинстве случаев работа на огороде у своего дома не считается малым бизнесом. И этот огород, являю­щийся порой единственным средством пропитания и заработка, превращает его хозяина в заурядного безработного, которому не положены никакие льготы и оп­лата временной нетрудоспособности. Не говоря уже о том, что мнимому безра­ботному, трудящемуся от зари до зари на личном подворье, заказан и путь в банк, где ему, конечно, никто не выдаст никакого кредита на развитие хозяйства. Сего­дня фермеры и крестьянские товарные подворья, несмотря на все трудности, про­изводят 30 % продовольствия страны. Однако, несмотря на весомый вклад обла­дателей личных подворий в развитие сельского хозяйства, де-факто семейные предприниматели так и продолжают существовать в неопределенном правовом поле до сегодняшнего дня. Отсюда и другие их беды: отсутствие снабженческих организаций, трудности с реализацией продукции по соразмерным с затратами ценам.

Семейное предпринимательство может стать весьма заметным фактором развития такого сектора экономики, как туристско-рекреационная сфера. Зарубежный опыт показывает, что в Европе более 70 % туристов останавливаются в небольших ча­стных гостиницах, гостевых домах, частном жилище граждан, туристских хуто­рах, туристских деревнях и т.д., владельцами и одновременно обслуживающим персоналом которых являются члены одной семьи. Учитывая набирающую темпы перспективу расширения сети объектов туристского обслуживания, (среди кото­рых не только средства размещения упомянутых типов, но и торговые точки, пункты питания, сувенирное производство и др. составляющие туристской инду­стрии), спрос на которые постоянно растет, следует признать, что поле деятель­ности для семейного предпринимательства здесь очень широкое. Оно станет не только основным источником средств к достойному существованию многих сотен семей, но и хорошей практической школой предпринимательства для подрастаю­щего в семье поколения и фактором, укрепляющим семью.

Особое внимание необходимо обратить на подготовку как предпринимателей, которые будут работать в сфере семейного бизнеса, так и руководителей структур поддержки предпринимательства.