2020-01-14
180
АФН выражает обеспокоенность по поводу ухудшения качества кредитного портфеля БВУ. В самих банках признают, что проблемы с возвратом кредитов возникли из-за недолжного анализа заемщиков и ухудшения общей ситуации на рынке. Сейчас банки проводят более тщательный анализ при выдаче средств.
Как говорится в официальном сообщении АФН, последствия глобальной финансовой нестабильности, турбулентность на внешних рынках, а также девальвация тенге негативно отразились на качестве активов банков второго уровня, и в частности — на качестве кредитного портфеля.
Доля безнадежных кредитов в структуре кредитования экономики с начала текущего года увеличилась в 6 раз, составив на 1 июля 2009 года 25,1%. Доля неработающих займов (сомнительные 5 категорий и безнадежные) увеличилась за рассматриваемый период с 7,0% до 33,6% от займов экономики. Неработающие займы в общей сумме займов субъектам малого предпринимательства выросли с 10,9% до 31,3%.
Качество ипотечных жилищных займов также продолжает ухудшаться. Так, доля неработающих займов в общей сумме ипотечных жилищных займов составила на 1 июля 27,5%, тогда как на начало года данный показатель составлял 5,6%.
|
|
|
Согласно последним данным АФН, в структуре кредитного портфеля банков по состоянию на 1 сентября доля стандартных кредитов составила 28,7%, сомнительных — 44,0%, безнадежных — 27,3% (доля безнадежных кредитов без учета АО «БТА Банк» и АО «Альянс Банк» в совокупном кредитном портфеле составляет — 8,2%). Сумма неработающих кредитов (сомнительные займы 5 категорий и безнадежные) с учетом провизий по однородным кредитам составила 3 434,0 млрд тенге или 33,8% от совокупного ссудного портфеля (без учета АО «БТА Банк» и АО «Альянс Банк» — 1 049,9 млрд тенге или 15,3% от совокупного ссудного портфеля).
Анализ финансовых показателей БВУ на 1 сентября явно указывает на то, что проблемы с возвратностью кредитов есть у большинства банков.
В свою очередь, исполнительный директор АО «Евразийский Банк» Алексей Жуков отметил, что в Евразийском банке, как и в других БВУ, наибольшая просрочка свыше 90 дней имеется по беззалоговому экспресс-кредитованию, а также по так называемым «ломбардным кредитам». При выдаче последних упор делался на высокий дисконт стоимости залога, а не на анализ самих заемщиков. Определенный рост просрочки наблюдается в банке также по кредитам малого бизнеса.
В целом достаточно неплохо выглядят кредиты (включая и беззалоговое кредитование), выданные после кризиса, когда условия кредитования ужесточились. Идеальное качество обеспечивают кредиты под залог депозита.
По оценке банкира, рост просроченной задолженности в казахстанских банках связан с тем, что по ряду продуктов банки предъявляли низкие требования к заемщикам и залоговому обеспечению. Рост проблемной задолженности происходил с начала 2009 года — это стало следствием второй волны кризиса, когда негативная динамика на внешних рынках сказалась на финансовом состоянии предприятий и населения.
|
|
|
В свою очередь, директор департамента рисков АО «Хоум Кредит Банк» Томаш Хрнчир в беседе с «Курсивъ» отметил, что причиной роста просрочки в банке явилось ухудшение платежеспособности населения в связи с негативным влиянием кризиса на реальный сектор экономики. Так, на сегодняшний день у банка большое количество клиентов — физических лиц, привлекаемых через кредитование в розничной торговле.
Для стабилизации ситуации в Хоум Кредит Банке продолжают оптимизировать расходы в отношении потребительского кредитования. Банк внедряет новые принципы политики комиссий и меняет политику первоначальных взносов, что позволяет улучшить рисковые показатели и показатели расходов. Как утверждает Томаш Хрнчир, регулярно проводимый мониторинг позволяет с уверенностью заявить, что в кредитном портфеле займы, выданные в 2009 году, имеют лучшие показатели по сравнению с более старым кредитным портфелем.
Положительные результаты работы с просроченной задолженностью уже видны и в Евразийском банке. Так, пик просрочки свыше 90 дней у банка приходился на 1 мая и достигал 10%. Однако после четырехмесячного устойчивого снижения этот уровень на 1 сентября понизился до 9,03%.
В настоящее время банк активно проводит мониторинг, особенно крупных заемщиков, для того, чтобы не допускать технических просрочек, которые потом переходят в проблемную задолженность. В целом больше внимания уделяется клиентам с ранней просрочкой, так как проблему легче решить на начальном этапе.
Между тем, по мнению Алексея Жукова, нужно учитывать, что, несмотря на формальное окончание кризиса, в банковской системе остаются сложности, которые будут иметь пролонгированный эффект еще некоторое время, по крайней мере, до весны 2010.
Заключение.
На основании проведенного исследования кредитного портфеля, порядка его формирования и управления, определения его качества и выяснения роли, места и значения кредитных портфелей банков в системе экономических отношений можно сделать следующие выводы:
1. Процессы трансформации экономики РК объективно повышают значения наличия у банков хорошо сформированных кредитных портфелей. Это связано с расширением сферы применения кредита в экономике и развитием в стране сети банковских учреждений, в структуре активных операций которых кредитование играет главную роль.
2. Формирование кредитного портфеля является одним из условий эффективной работы банка. Кредитные портфели взаимосвязаны с обеспечением финансовыми ресурсами экономики. Кроме того, они влияют и на эффективность работы банка. В этой связи большое значение имеет их качество. В банковском учреждении ему следует уделить особое внимание и принимать меры по его улучшению. Для этого должна быть выработана соответствующая кредитная политика. В целях минимизации кредитного риска и повышения качества портфеля необходимо принимать следующие меры:
· диверсификация портфеля;
· предварительный анализ платежеспособности заемщика;
· создание резервов для покрытия кредитного риска;
· анализ и поддержание оптимальной структуры кредитного портфеля;
· требование обеспеченности ссуд и их целевого использования.
Основными методами, применяемыми для обеспечения достаточной диверсификации кредитного портфеля, являются следующие:
1. Рационирование кредита;
|
|
|
2. Диверсификация заемщиков;
3. Диверсификация принимаемого обеспечения по ссудам;
4. Применение различных видов процентных ставок и способов начисления и уплаты процентов по ссуде;
5. Диверсификация кредитного портфеля.
3. Коммерческие банки сегодня испытывают большие трудности при формировании своих кредитных портфелей, их качество можно оценить как удовлетворительное.
Большинство выдаваемых кредитов являются краткосрочными. Кредитные портфели банков характеризуется повышенной рискованностью. Это связано как с проводимой банками кредитной политикой, так и с экономической ситуацией в стране.
Отличительной чертой кредитных портфелей казахстанских банков является плохое качество валютных кредитных портфелей, что связано, прежде всего, с проводимой государством валютной политикой.
Таким образом, анализ состояния кредитных портфелей банков РК показывает наличие следующих противоречий - плохое состояние кредитных портфелей банков обусловлено в том числе и экономической ситуацией. С другой стороны, на состояние экономики, особенно на проблему инвестиций, оказывает влияние и плохое состояние кредитных портфелей банков. Разрешение этого противоречия является залогом будущего процветания банков и улучшения экономики.
Список использованных источников:
· www.eubank.kz
· www.afn.kz
· www.kzratings.kz
· www.prodengi.kz
· www.thebanker.kz
· www.profinance.kz
· www.kusiv.kz
· www.zakon.kz
