Роль и значение потребительского кредита

 

Потребительский кредит отражает экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу кредитования конечного потребителя и является средством удовлетворения потребительских нужд населения. Потребительский кредит ускоряет процесс получения определенных благ (товаров, услуг, недвижимости), которые физические лица могли бы приобрести в будущем при условии накопления определенной суммы денежных средств. Предоставление кредита населению увеличивает его текущий платежеспособный спрос, что повышает жизненный уровень [34, с. 353].

Можно выделить ряд факторов, сдерживающих развитие российского рынка потребительских кредитов:

• наличие преимущественно краткосрочной структуры банковских пассивов, что не позволяет развивать долгосрочное кредитование физических лиц и не стимулирует спокойствие и постоянство как клиентов, так и кредитных организаций в участии в данных сделках;

• наличие так называемых "белых", "серых" и "черных" доходов физических лиц потенциальных заемщиков, что не позволяет, с одной стороны, кредитным организациям с полной уверенностью судить о реальном финансовом состоянии потенциальных клиентов, а с другой стороны самим физическим лицам в полной мере удовлетворять имеющиеся у них потребности;

• неоправданно высокий уровень процентных ставок, применяемых кредитными организациями, что делает заведомо невыгодным использование потребительских кредитом потенциальными клиентами со средним достатком [11, с. 48].

В связи с мировым финансовым кризисом объемы кредитов, выданных населению в 2009 году, снизился почти на 50%. К концу августа 2008 года банки выдали физическим лицам более 2,8 трлн. руб. С началом кризиса рост кредитного портфеля физических лиц прекратился, и в течение 2009 года наблюдалось сокращение портфеля кредитования, в среднем на 2% ежемесячно [42].

На начало декабря 2009 года портфель потребительских кредитов сократился на 18% относительно января, составив при этом 2,33 трлн. руб. При этом общий объем просроченной задолженности по потребительским кредитам вырос на 58% и составил на 01 ноября 2009 года 241 050,7 млн. руб. Удельный вес просроченной задолженности по кредитам физическим лицам увеличился за 2008 год с 3,27% до 3,70%, а к концу 2009 года достиг 6,75%. Потребительские кредиты в настоящее время составляют лишь треть всего рынка потребительского кредитования [43].

Причины такого снижения в нежелании лишний раз связываться с кредитованием. Если у потребителей это связано с неопределенностью в отношении своего дальнейшего финансового положения, то для банкиров актуальной остается проблема «плохих» долгов и необходимость создания под них резервов [44].

Исследуя потребительские кредиты в фиалах банков Омской области обратимся к таблице 2.

Из таблицы мы видим, что произошло снижение объемов кредитов в 2009 году. Так, объем кредитов «ВТБ 24» (1 место) за истекший год снизился почти на 28% и составил порядка 75 млрд. руб. На второй строчке находится «Альфа-Банк», понесший меньшие потери, всего 14% от объема 2008 года, занимающий третье место (44.6 млрд. руб.). Объемы кредитов у «ОТП Банк», «Россельхозбанк» и «Русфинанс Банк», занимающих третье, четвертое и пятое места, соответственно, упали менее чем на 10%. На шестом месте - «Росбанк», аналогичный показатель которого составил порядка 13 млрд. руб., против 34.6 млрд. руб. годом ранее. На седьмом, восьмом и девятом местах, соответственно, находятся «Совкомбанк» (11.5 млрд. руб., -5.21%), «Уралсиб» (7.5 млрд. руб., -45.52%) и «Транскредитбанк» (10.6 млрд. руб., -62.47%). Но среди банков есть и исключение. Например объем кредитов банка «Юниаструм Банк» вырос на 123.98% и составил почти 2.2 млрд. руб. [45].

 

Таблица 2. Информация по выданным потребительским кредитам в ряде филиалах коммерческих банков Омской области [45].

№	Банк	Выдано потребительских кредитов в 2008 году (тыс. руб.)	Выдано потреб. кредитов в 2009 году (тыс. руб.)	Изм. (%)
1.	ВТБ 24	103 453 970.03	74 666 135.06	-27.83
2.	Альфа-Банк	51 908 479.65	44 584 436.45	-14.11
3.	ОТП Банк	33 220 288.06	31 245 945.79	-5.94
4.	Россельхозбанк	28 474 731.95	27 249 928.82	-4.30
5.	Русфинанс Банк	28 090 017.45	25 318 418.41	-9.87
6.	Росбанк	34 602 106.06	12 914 192.40	-62.68
7.	Совкомбанк	12 163 197.00	11 529 639.00	-5.21
8.	Уралсиб	13 687 823.46	7 456 778.24	-45.52
9.	Транскредитбанк	17 022 320.00	6 388 194.00	-62.47
10.	Юниаструм Банк	1 752 325.00	3 924 931.00	123.98

 

Так же, изменения на рынке потребительских кредитов, произошедшие с начала кризиса, отразились на процентных ставках. В начале 2008 года рублевый кредит на неотложные нужды в среднем обходился заемщику в 20,8% при кредите до 1 года и 15,2% при кредите свыше года. К середине 2009 года процентные ставки по потребительским кредитам в рублях выросли до 30,9% при кредите до 1 года и до 20,3% при кредите свыше 1 года. В декабре 2009 года кредитные ставки по рублевым потребительским кредитам находились в диапазоне 15,1 - 25,0% [46].

Данная ситуация негативно отразилась на жизненном уровне населении. Высокие процентные ставки и снижение объемов кредитования населения в связи с кризисом, вызвали ухудшение положения большого количества физических лиц, желающих взять кредит.

В итоге, можно отметить, роль потребительского кредита выражается в повышении жизненного уровня населения. Значительный социальный потенциал кредита раскрывается во многих аспектах его функционирования [9, с. 117].:

благодаря потребительскому кредиту повышается эффективность общественного воспроизводства, а значит, более полно удовлетворяются потребности общества, растет жизненный уровень;

являясь одним из факторов внедрения прогрессивной техники и технологии, кредит способствует сокращению тяжелого и малоквалифицированного труда, росту производительности общественного труда и в конечном счете - доходов населения;

кредит положительно воздействует на состояние потребительского рынка в соответствии с приоритетами социальной политики. В этой области значительна роль кредитов, направляемых в отрасли производства товаров народного потребления, торговли, общественного питания, на льготное кредитование жилищного строительства и сельского хозяйства и т.п.;

большое социальное значение имеет потребительский кредит, способствующий более быстрому росту реального жизненного уровня населения.

В текущем году, по мнению многих экспертов, все же стоит ожидать некоторого оживления на рынке потребительских кредитов, и причин тому несколько. Это смягчение кредитно-монетарной политики Центрального Банка России, снижение инфляции <http://rating.rbc.ru/news.shtml?2010/04/05/32769906> и уменьшение инвестиционных и макроэкономических рисков. Кроме того, положительные сдвиги наблюдаются и на рынке труда <http://rating.rbc.ru/category.shtml?joblist>, а с учетом растущей конкуренции в банковской сфере, в том числе подталкивающей банкиров к снижению ставок по кредитам, стоит ожидать некоторого восстановления спроса и у населения [45].

Заключение

 

Подведем итоги данной работы. В настоящей работе нами были рассмотрены теоретические основы кредита, его роли и значение для современной экономики России.

В первой главе мы рассмотрели сущность кредита, его принципы и функции. Кредит - это экономическая категория, выражает экономические отношения между хозяйствующими субъектами, связанные с перераспределением временно свободных денежных средств на условиях срочности, платности и возвратности.

Основными принципами кредита являются возвратность, срочность, платность, целевой характер кредита, его обеспеченность и дифференцированность и целевой характер предоставления кредита.

Сущность кредита проявляется в его функциях, перераспределительная и функция экономии издержек обращения.

Так же в первой главе мы рассмотрели основные формы и виды кредита. Формы кредита выделяют в зависимости от критериев: какой характер ссуженной стоимости; кто является кредитором и заемщиком, а также от целевых потребностей заемщика. В свою очередь, по форме ссуженной стоимости различают товарную, денежную и смешанную форму кредита. В зависимости от того, кто в кредитной сделке является кредитором. выделяются следующие формы кредита: банковская, хозяйственная (коммерческая), государственная, международная, гражданская (частная, личная). И наконец, формы кредита можно также различать в зависимости от целевых потребностей заемщика. В этой связи выделяются две формы: производительная и потребительская формы кредита.

Виды кредита зависят от срока оплаты ссуды, объекта кредитования, отраслевой направленности, обеспеченности и платности за использование, стадий воспроизводства, обслуживаемых кредитом.

Во второй главе, изучили роль и значение кредита, в зависимости от его функций в данных социально-экономических условиях.

В итоге, мы пришли к следующим выводам:

. Банковский кредит, во всех своих кредитных отношениях, сводится в конечном счете к перераспределению материальных ресурсов. Такой результат применения банковского кредита характеризует его значение в перераспределении материальных ресурсов в хозяйстве. Банковский кредит играет большую роль в удовлетворении временных, сезонных потребностей в средствах, а также для капиталовложений способствуют бесперебойности и расширению процессов производства и реализации продукции. Значительна роль банковского кредита в сфере денежного оборота - наличного и безналичного, здесь он выполняет функцию замещения денег кредитными операциями, которая характеризуется тем, что в процессе движения кредита создаются кредитные средства обращения, заменившие в современных денежных системах средства обращения и действительные деньги. Становится возможным предоставление ссуды и возврат ее в безналичном порядке, что позволяет сократить налично-денежные платежи, улучшить структуру денежного оборота. При рассмотрении роли и значения банковского кредита очень отчетливо отслеживаются основные функции кредита: перераспределительная функция и функция экономии издержек обращения.

. Коммерческий кредит содействует реализации товаров и получению прибыли, заложенной в них, способствует укреплению связей между продавцом и покупателем. Роль коммерческого кредита в содействии непрерывности воспроизводственного процесса, ускорении оборота капитала.

. Роль государственного кредита сводится к его возможностям в мобилизации временно свободных средств населения, предприятий, организаций и направления их на финансирование, первоочередных нужд государства.

4. Роль международного кредита проявляется в следующих функциях: перераспределение ссудных капиталов между странами, экономия издержек обращения в сфере международных экономических отношений; ускорение концентрации и централизации капитала, регулирование экономики страны.

5. Роль потребительского кредита имеет большое социальное значение, которое выражается в повышении жизненного уровня населения. Значительный социальный потенциал кредита раскрывается во многих аспектах его функционирования: более полно удовлетворяются потребности общества, растет жизненный уровень; кредит способствует сокращению тяжелого малоквалифицированного труда, росту производительности общественного труда и в конечном счете - доходов населения; кредит положительно воздействует на состояние потребительского рынка в соответствии с приоритетами социальной политики. В этой области значительна роль кредитов, направляемых в отрасли производства товаров народного потребления, торговли, общественного питания, на льготное кредитование жилищного строительства и сельского хозяйства и т.п.

Между тем роль кредита в экономике весьма значительна и многогранна и проявляется как на макроуровне, так и на уровне отдельных хозяйствующих субъектов.

Роль кредита выражается в содействии непрерывности воспроизводственного процесса, ускорении оборота капитала. При переходе к рынку и повышении роли стоимостных категорий в управлении экономикой регулирующая роль кредита возрастает. В развитом рыночном хозяйстве кредит выступает как инструмент непосредственного регулирования процессов воспроизводства.

Кредит прямо влияет на товарно-денежную сбалансированность экономики. Причем кредитные отношения воздействуют как на предложение товаров, так и на совокупный платежеспособный спрос.

Особая роль в воздействии на экономические процессы принадлежит банковскому кредиту. Специфика банковской деятельности заключается в том, что при оказании банковских услуг прибыль не создается - она формируется за счет прибыли клиентов, пользующихся услугами банка. Это побуждает коммерческие банки направлять кредитные ресурсы на финансирование наиболее рентабельных отраслей и предприятий или высокоэффективных мероприятий (в противном случае велик риск не только недополучить ожидаемую прибыль, но и потерять часть собственных средств). В результате банковский кредит содействует структурной перестройке экономики.

Более того, банковский кредит в настоящее время выступает инструментом децентрализованного управления экономикой. В частности, коммерческие банки устанавливают объемы и условия предоставления и погашения ссуд, применяя в случае нарушения кредитного договора различные экономические санкции или отказывая в дальнейшем предоставлении кредита. Если имеют место серьезные нарушения возвратности кредита, банк может предпринять действия, прямо регулирующие или контролирующие хозяйственную деятельность заемщика. Регулирующее воздействие центрального банка, кредитной политики государства носит в большей степени косвенный, корректирующий характер и осуществляется путем целевого рефинансирования коммерческих банков, нормирования их деятельности и через процентную политику.

С развитием фондового рынка создаются условия для все более полной реализации регулирующей роли государственного кредита. Совершая операции с государственными ценными бумагами, центральный банк в развитом рыночном хозяйстве оказывает воздействие на ресурсные возможности коммерческих банков, регулируя тем самым объем кредитных вложений и совокупную денежную массу в обращении. Следует отметить, что, воздействуя на уровень денежного предложения, государство оказывает при этом определенное влияние и на конъюнктуру финансовых рынков.

Таким образом, регулирующая роль кредита велика и многообразна. Децентрализация экономики и переход к рыночным отношениям значительно повышает роль кредита в этом качестве: он начинает выступать одним из важнейших инструментов регулирования совокупного денежного оборота. Наряду с этим кредит является особой формой регулирования кругооборота и оборота фондов хозяйствующих субъектов. Его воздействие реализуется через порядок кредитования, то есть условия предоставления и погашения ссуд. Поэтому экономические институты, организующие кредитные отношения, в силу субъективности своей деятельности могут оказывать как положительное, так и отрицательное регулирующее воздействие.

Роль кредита в экономии издержек обращения. Кредит способствует сокращению затрат на организацию денежного оборота в масштабах общества, удешевляет всю систему денежного обращения. Эта его роль реализуется, прежде всего, в процессе выполнения кредитом функции замещения наличных денег кредитными операциями.

Роль кредита в повышении жизненного уровня населения. Значительный социальный потенциал кредита раскрывается во многих аспектах его функционирования: - благодаря кредиту повышается эффективность общественного воспроизводства, а значит, более полно удовлетворяются потребности общества, растет жизненный уровень; - являясь одним из факторов внедрения прогрессивной техники и технологии, кредит способствует сокращению тяжелого и малоквалифицированного труда, росту производительности общественного труда и в конечном счете - доходов населения; - кредит положительно воздействует на состояние потребительского рынка в соответствии с приоритетами социальной политики. В этой области значительна роль кредитов, направляемых в отрасли производства товаров народного потребления, торговли, общественного питания, на льготное кредитование жилищного строительства и сельского хозяйства и т.п.; - большое социальное значение имеет потребительский кредит, способствующий более быстрому росту реального жизненного уровня населения.

Роль кредита в развитии международных экономических связей. Углубление международного разделения труда, усиление процесса глобализации, либерализация рынков ссудных капиталов обусловливают повышение роли кредита в международных экономических отношениях. В настоящее время темпы роста международного кредита намного опережают темпы роста мировой внешней торговли.

 

Список использованной литературы

 

.Указание Банка России от 31.05.2010 № 2450-У «О размере ставки рефинансирования Банка России».

.Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 25.11.2009) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" с изменениями и дополнениями (принят ГД ФС РФ 27.06.2002)//ПСИС «Консультант Плюс»

.Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 15.02.2010, с изменениями и дополнениями от 08.05.2010) "О банках и банковской деятельности"

.Банковское дело: Учебник/Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2006. - 255 с.

.Бланк И.А.. Словарь-справочник финансового менеджера. - М.: Ника центр, 2008. - 480 с.

.Большой экономический словарь/ Под ред. А.Н. Арилима, 6-е изд. допол. - М.: Институт Новой экономики, 2004

.Борисов А.И. Потребительское кредитование, или жизнь взаймы. // Банковское дело, 2006. - №6, Стр. 47-50

.Галицкая С.В. Деньги, кредит, финансы: Учебник- М.: Изд-во Эксмо, 2005.

.Деньги, кредит, банки/Под ред. Г.И. Кравцова, Г.С. Кузьменко, Е.И. Кравцов. - Мн.: Издательство: БГЭУ,2003, 527-с.

.Деньги, кредит, банки/Под ред. Н.П. Белотеловой, Ж.С. Белотеловой. - М.: Издательско-торговая корпорация «Данилов и Ко», 2009. - 484 с.

.Деньги, кредит, банки/ Г.Е. Алпатьев, Ю.В. Базулин. Под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. - М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2004. - 624 с.

.Деньги, кредит, банки/ Под ред. проф. Г.Б. Поляка. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2-е изд. 2001. - 512 с.

.Деньги, кредит, банки/ Под общ. ред. проф. О.И. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2006.

.Деньги, кредит, банки/ Под ред. Г.Н. Белоглазовой. - М.: Высшее образование, Юрайт-Издат, 2009. - 620 с.

.Деньги, кредит, банки/Под ред. А.М. Сергина. - Омск: Изд-во ОмГУ, 2006. - 365 с.

.Золотогоров В.Г. Экономика. Энциклопедический словарь - М.: Интерпрессервис, Книжный Дом, 2003.

.Камалетдинов Р.А. Эра дешевых денег закончилась // Банковское дело, 2008. - № 11, Стр. 11-14

.Климович В.П. Финансы, денежное обращение, кредит: Учебник- М.: Форум, Инфра- М, 2006г.

.Колпакова Г.М. Финансы, денежное обращение, кредит: Учебное пособие- М.: Финансы и статистика, 2001.

.Корниенко О.В. Деньги, кредит, банки: Учебник для студентов вузов - Ростов на Дону, Денис, 2008.

.Леонтьев В.Е. Радновская И.П. Финансы, деньги, кредит и банки, Учеб. Пособие - СПб. Знание, 2003.

.Потребительский кредит/Н.В. Орлова, Н.А. Новикова. - М.: Юрайт-Издат., 2007. - 177 с

.Мировая экономика и международные экономические отношения. - Ростов-на-Дону: «Феникс», 2001.

.Рейтинговое агентство «Банковское дело». Обзор состояния банковского сектора России в октябре 2008 г.// Банковское дело, 2009. - № 1, Стр. 20-23

.Российская банковская энциклопедия/Гл. ред. О.И. Лаврушин. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 218 с.

.Румянцева Е.Е. Новая экономическая энциклопедия, М.: ИНФРА - М, 2008

.Финансы, денежное обращение, кредит/Под ред. В.К. Сенчалова, А.И. Архипова - М: ТК Велби, 2002. - 496 с.

.Финансы, денежное обращение, кредит/ Учебник для ВУЗов/ С.С. Артемьева, В.В. Митрохин, В.И. Чугунов. - М.: Академический Проект: Фонд «Мир», 2009. - 469 с.

.Финансы, денежное обращение, кредит/ Под ред. А.С. Нешитого. - М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и Ко», 2009. - 592 с.

.Финансы, денежное обращение, кредит/Под ред. проф. Г.Б. Поляка. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2-е изд. 2003. - 512 с.

.Финансы, денежное обращение, кредит/М.В. Романовский и др.; под ред. М.В. Романовского, О.В. Врублевской. - М.: Юрайт-Издат, 2008. - 543 с.

.Финансы, денежное обращение, кредит/Под ред. Н.Ф. Самсонова. - М.: «ИНФРА-М», 2003. - 302 с.

.Финансы, деньги, кредит.: Учебник/ Под ред. О.В. Соколовой - М.: Юрий, 2001.

.Финансы и кредит/Под ред. Т.М. Ковалевой. - М.: Финансы и статистика, 2006;

.Финансы и кредит/Под ред. Романовского М.В., Белоглазовой Г.Н.. - М.: Юрайт-Издат, 2009.

.Финансы и кредит/ М.Л. Дьякова, Т.М. Ковалева, Т.Н. Кузьменко. Под ред. Т.М. Ковалевой - М.: КНОРУС, 2008.

.Финансово-кредитный энциклопедический словарь. Коллектив авторов/Под общ. ред. А.Г.Грязновой. - М.: Финансы и статистика, 2006.

.Финансы: Учебник. - 2-е изд., -/ под ред. Милякова Н.В..М.: ИНФРА-М, 2004. - 543 с.;