Имущественное страхование

Страхование имущества является одной из подотраслей имущественного страхования, объектом которого выступают имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. По договору страхования м.б. застрахован риск утраты, гибели или повреждения определенного имуществом. Важно подразделить виды страхования в зависимости от того, кто выступает страхователем. Две группы: страхование имущества юрид. лиц (производственного имущества) и страхование имущества физических лиц (личного имущества). В первой группе выделяют страхование имущества предприятий, страхование грузов, страхование средств водного, воздушного транспорта. Вторая группа включает страхование строений и квартир, принадлежащих гражданам, страхование домашнего имущества. В зависимости от специфики объектов выделяют транспортное страхование (воздушных и морских средств, грузов), страхование технических рисков (машин от поломок, электронного оборудования), с/хоз страхование (с/хоз культур, животных, техники). Еще одним критерием, положенным в классификацию м.б. вид рисков, от которых проводится страхование. Здесь выделяют: страхование имущества от пожара и стихийных бедствий; страхование имущества от аварий; страхование имущества от кражи. Обычно на страхование принимаются следующие виды имущества: здания, сооружения, отдельные помещения, хозяйственные постройки, инженерное и производственно-технологическое оборудование, инвентарь, предметы интерьера, товарно-материальные ценности. Страхование имущества юрид.лиц проводится на случай уничтожения или повреждения его в результате: пожара, стихийных бедствий, удара молнии. Основанием для расчета суммы ущерба, причиненного страховым случаем, служат данные, зарегистрированные в страховом акте. Этот ущерб определяется: при гибели или хищении имущества – в размере страховой стоимости погибшего, при повреждении имущества – в размере затрат на его восстановление либо в размере потери соответствующей части стоимости, если имущество не будет восстанавливаться. При страховании домашнего имущества в страховой случай входят затопление помещения, похищение имущества и его уничтожение или повреждение, связанное с хищением. В страховании животных добавляются события гибели животных в результате болезни, несчастных случаев. В страховании транспорта добавляется случай его провала под лед и полное уничтожение в результате аварии.

Перестрахование

Перестрахование – это страхование одним страховщиком на определенных условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем, выгодоприобретателем или другим лицом у другого страховщика. При использовании данного метода страховщик заключает договор страхования со страхователем, по которому принимает на себя все обязательства по страховым выплатам и получает от страхователя причитающуюся страховую премию. Но часть этих обязательств может быть передана одному или нескольким перестраховщикам путем заключения договора перестрахования между перестрахователем и перестраховщиком. При этом перестрахователь уплачивает перестраховщику и часть полученной от страхователя страховой премии как плату за согласие перестраховщика принять на себя долю обязательств. При наступлении страхового случая страхователь предъявляет требования по страховым выплатам только к страховщику, который и осуществляет все расчеты по договору страхования. А страховщик в свою очередь требует от перестраховщиков, чтобы те перечислили ему причитающиеся с них суммы. Формы перестрахования: факультативное и облигаторное. Факультативное перестрахование является первой формой заключения договоров, с которой началась история перестрахования. Ее суть состоит в том, что страховщик, заключив договор страхования, каждый раз решает, будет ли он его перестраховывать, какую часть застрахованных обязательств он оставит на своей ответственности, на каких условиях заключит договор перестрахования. Перестраховщики со своей стороны также вправе согласиться или отказаться от заключения договора. Суть облигаторного перестрахования состоит в том, что перестрахователь обязан передавать в оговоренном размере перестраховщику свои обязательства по всем тем договорам страхования, которые соответствуют условиям заключенного договора перестрахования. Перестраховщик несет обязанность принимать в перестраховании все предложенные ему обязятельства. Преимущества этой формы в том, что страховщик получает гарантию того, что все заключенные им договоры страхования будут автоматически перестрахованы. Договор перестрахования – основной документ, регулирующий взаимоотношения сторон в области перестрахования, их права и обязанности. При заключении договоров перестрахования выделяют два метода: пропорциональное и непропорциональное. Особенность пропорционального перестрахования состоит в том, что страховые суммы, страховые взносы и страховые выплаты здесь распределяются между перестрахователем и перестраховщиком пропорционально, т.е. в соответствии с принятыми ими на свою ответственность долями. Условиями договоров предусматривается, что перестрахователь оставляет на своей ответственности определенную часть страховых сумм и передает остальные в перестрахование. В непропорциональном перестраховании страховые суммы распределяются непропорционально. Такое перестрахование проводится на основе распределения размеров страховых выплат между участниками договора и ограничивает их величину, приходящуюся на каждого их них.