Методы построения страховых тарифов

Страховой тариф представляет собой ставку взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Обычно за единицу принимается 100 рублей (реже 1 руб. или 1000 руб.). С помощью тарифной ставки определяется величина страховой премии, которую страхователь должен заплатить при заключении договора страхования. Для этого величина тарифной ставки умножается на страховую сумму, указанную в договоре. По некоторым видам страхования тарифные ставки могут устанавливаться с объекта страхования. По страхованию пассажиров тариф определяется с одного пассажира, по страхованию автомобилей ставки могут устанавливаться исходя из марки транспортного средства, по страхованию животных – вида застрахованных животных. При этом если застрахован лишь объект, то страховая премия совпадает с тарифной ставкой, а если объектов много, то страховая премия определяется путем умножения тарифной ставки на число объектов. Тарифная ставка, по которой страхователь уплачивает страховую премию, называется брутто-ставкой. Она состоит из двух частей: нетто-ставки и нагрузки. Нетто-ставка предназначена для формирования денежного фонда, из которого осуществляются страховые выплаты. Нагрузка используется для покрытия расходов страховщика на проведение страховых операций. К таким расходам относятся оплата труда работников страховых организаций, затраты на из-готовление страховых документов, прибыль, которую страховщик предусматривает получить от страховой деятельности. При расчете брутто-ставки первоначально находят нетто-ставку, к ней добавляется нагрузка и получается окончательная ставка. БС= (НС/100-н)*100%.Расчет нетто-ставки сводится к нахождению ожидаемой величины страховых выплат. Рассчитав предполагаемую сумму страховых выплат, можно определить размер страховой премии. Нетто-ставка складывается из: убыточной страховой суммы и рисковой надбавки. Убыточность представляет отношение суммы страховых выплат к страховой сумме застрахованных объектов. У= СВ/СС*100. Рисковая надбавка вводится для того, чтобы учесть неблагоприятные колебания показателя убыточности. Методика 1. Предположим, что страховщику необходимо рассчитать страхование автомобилей на случай их повреждения в результате ДТП. Он воспользуется данными ГИБДД и авторемонтных мастерских. У= СВ/СС=Св*n/Сс*з=Св/Сс*ч. Числитель дроби –произведение средней выплаты на один объект Св и числа пострадавших объектов n, а знаменатель –как произведение средней страховой суммы Сс и числа застрахованных объектов. Рисковая надбавка учитывает вероятное превышение числа страховых случаев. Методика2. Когда страховщик имеет статистику за 3-5 лет – методика на основе показателей убыточности. Здесь определение нетто-тарифа осущ. на базе страх.статистики за прошлые годы с учетом прогнозируемого уровня убыточности на следующий год. Ун' =Аа+Ав*н, где Ун'-выравненный показатель убыточности; Аа и Ав-параметры уровня; н-порядковый номер соответствующего года. Параметры уравнения Аа и Ав определяются методом наименьших квадратов на основе решения системы уравнения с двумя неизвестными.