Правовое регулирование сберегательного дела

Правовой основой сберегательного дела в России являются, в первую оче­редь, Федеральные законы «О Центральном банке Российской Федерации (Бан­ке России)» (в редакции от 26 апреля 1995 г.) и «О банках и банковской деятель­ности» (в редакции от 3 февраля 1996 г.), а также различные инструкции Банка России.

 В соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятель­ности»

под вкладом понимаются денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в де­нежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его пер­вому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида фе­деральным законом и соответствующим договором.

 Вклады принимаются только банками, имеющими такое право в соответ­ствии с лицензией, выдаваемой Банком России. Законом оговорено, что при­влечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику.

 Право привлечения во вклады денежных средств физических лиц предо­ставляется банкам, с даты регистрации которых прошло не менее двух лет. При слиянии банков указанный срок рассчитывается по банку, имеющему более раннюю дату государственной регистрации. При преобразовании бан­ка указанный срок не прерывается.

 Сохранность и возврат вкладов физических лиц в банках, созданных го­сударством, и в банках, в уставном капитале которых государству принадле­жит более 50 процентов голосующих акций, гарантируются государством в порядке, предусмотренном федеральными законами.

Закон также устанавливает, что вкладчиками банка могут быть граждане Российской Федерации, иностранные граждане и лица без гражданства. Вкладчики банка свободны в выборе банка для размещения во вклады принад­лежащих им денежных средств и могут иметь вклады в одном или нескольких банках, а также распоряжаться вкладами, получать доход по вкладам, совер­шать безналичные расчеты в соответствии с договором.

В целях создания гарантий привлекаемых банками средств граждан и ком­пенсации потерь законом предусмотрено создание Федерального фонда обя­зательного страхования вкладов, участниками которого являются Банк Рос­сии и банки, привлекающие средства граждан. Наряду с этим банки вправе создавать фонды добровольного страхования вкладов как некоммерческие ор­ганизации для обеспечения вкладов и выплаты доходов по ним. При этом чис­ло банков-учредителей названного фонда должно быть не менее пяти с сово­купным уставным капиталом не менее 20-кратного минимального размера уставного капитала, установленного Банком России для банков на дату созда­ния фонда. Банк обязан поставить в известность своих клиентов об участии или неучастии в фондах добровольного страхования вкладов.

Банковский кредит как институт финансового права.

Банковский кредит - одна из форм движения ссудного капитала, при которой временно свободные денежные средства государства, юридических и физических лиц, аккумулированные кредитными организациями, предоставляются хозяйствующими субъектами на условиях возвратности

Принципы банковского кредитования – срочность, возвратность, платность, обеспеченность, целенаправленность.

Данные отношения регулируются нормами различных отраслей права,

Необязательные условия:

Обеспеченность – позволяет кредитору обеспечить кредитору прав, при возможном нарушении заёмщиком условий договора. Может быть достигнута различными способами (залог, поручительство, страхование)

По группам заемщиков:

1. Населению

2. ОГВ

3. Хозяйствующим субъектам

Может быть: потребительский, с/х, инвестиционный.

По срокам:

1. Онкольные –подлежат возврату в срок после обращения кредитора

2. Краткосрочные

Необеспеченные кредиты (бланковые), обеспеченные

Кредиты погашаются в рассрочку, единовременно.

Потребительские кредит – кредит выдаваемый физ лицам, на приобретение товаров или услуг с отсрочкой платежа.