Задача № 3.3. Альтернатива банковскому кредитованию

Иванов И.И. и его жена, продав принадлежащую им квартиру, садовый дом и акции, за счет чего аккумулировали денежные средства в размере 24 млн. руб., решили инвестировать денежные средства в деятельность по предоставлению взаймы денежных средств физическим лицам, принимая от последних в залог автомобили. Но указанные денежные средства выступали только стартовым капиталом, поэтому сразу после начала осуществления такой деятельности они рассчитывают привлечь в качестве инвесторов третьих лиц.

Обратившись к знакомым, они узнали, что реализовать задуманное можно несколькими способами.

Во-первых, создать микрофинансовую организацию. Отрицательным моментом здесь является запрет на привлечение микрофинансовой организацией (МФО)

денежных средств физических лиц, если сумма займа составляет менее 1,5 млн. руб.

Но этот запрет знакомые порекомендовали обойти следующим путем: МФО выпускает серию переводных векселей на 300.000 руб. каждый с доходность 14% годовых при покупке их на год и 18% годовых при покупке на два года, затем передает коммерческой организации, которая в свою очередь передает векселя физическим лицам и, получив от них деньги, перечисляет их МФО.

Либо МФО может выпустить облигации и разместить их среди физических лиц, что позволит привлечь необходимые денежные средства.

Но Иванова И.И. смутило то обстоятельство, что вексель лишь удостоверяет обязательства, фактически МФО получает от физического лица денежные средства на сумму, равную стоимости векселя, следовательно, сутью сделки является заем. То же самое имеет место и в отношении облигаций.

Во-вторых, создать ломбард. Но Иванова И.И. смутил тот факт, что ломбард не вправе пользоваться и распоряжаться заложенными и сданными на хранение вещами. А инвестиционная идея заключается в предоставлении займа под залог автомобиля, который должен оставаться в пользовании у заемщика, а не передаваться ломбарду.

В-третьих, создать кредитный потребительский кооператив граждан. Но разъяснить Иванову И.И. схему привлечения денежных средств физических лиц знакомые пояснить не смогли, сказав, что все кредитные кооперативы – «финансовые пирамиды» и «люди им не верят», а потому денежные средства привлечь не удастся.

В-четвертых, Иванов И.И. прочитал в газете «Заря пенсионера» информацию о том, что существуют небанковские кредитные организации, предоставляющие денежные средства в кредит

В итоге Иванов И.И. решил обратиться к юристу и получить консультацию по каждому из названных способов.

Задание.

Проанализируйте ситуацию и каждый из названных способов, опишите их достоинства и недостатки, а также возможность использования для бизнес-идеи Иванова И.И. и его жены.

Учебное задание № 3.4.

Составьте сравнительную таблицу признаков юридических лиц частного права, входящих в банковскую систему, используя в качестве примерных следующие критерии (можно использовать иные критерии): порядок и условия создания, цели деятельности, взаимоотношения с учредителями, преследуемые в гражданском обороте интересы.

Глава 4. Правовое положение кредитных организаций