Проблемы и перспективы потребительского кредитования в РФ

 

В 2009 году банки не собираются свертывать программы кредитования населения, поскольку этот бизнес остается для них интересен. Ипотека, автокредиты, кредиты наличными и кредитные карты останутся на рынке. Из практики уйдут экспресс-кредиты, ипотека на первичное жилье, кредиты без первоначального взноса, без официального подтверждения доходов и прочие высокорисковые продукты.

Акцент на качество кредитного портфеля, а не на его наращивание сохранится весь нынешний год. Поэтому объемы розничного кредитования заметно снизятся. В первую очередь банки будут предоставлять обеспеченные кредиты, но не ипотеку. Выдавать ипотечные кредиты на 10-15 лет, имея фактическое фондирование до года, банки не имеют возможности. Кредиты, которые сейчас выдаются на 3-5 лет (а то и на год) с первоначальным взносом 50%, не являются ипотечными. При этом на ипотечном рынке в 2009 году должна наступить относительная стабилизация, когда банки начнут стабильно выдавать ипотечные кредиты. Это будет главное достижение следующего года.

Автокредиты, наоборот, уже возвращаются на рынок. Цены на автомобили становятся устойчивыми, поэтому автокредитование имеет шансы на некоторое восстановление позиций и, возможно, незначительное ослабление со стороны банков требований по размеру первоначального взноса. У рынка автокредитования к концу года есть возможность восстановиться до прежнего уровня, за последний месяц банки начали расширять линейку продуктов. Если на конец ноября клиентам предлагалась только стандартная "автоклассика" варианта 2003 года (20-30% - первоначальный взнос, ставки 14-21% в валюте и 18-30% в рублях, различные виды страховки, только иномарка и не более чем на три года), то сейчас уже банки предлагают кредиты на покупку спецтехники, грузовиков и подержанных машин. Кто-то увеличивает сроки до пяти лет, кто-то снижает ставки на 1-2%, то есть рынок понемногу приходит в себя.

У потребительских кредитов такой перспективы нет. Часть банков отказываются от кредитов наличными, считая этот вид кредитования в настоящих условиях слишком рискованным. Получить деньги в кредит стало гораздо труднее - требования к заемщикам стали жестче, а для сумм от 250-300 тысяч рублей требуется обязательное поручительство. Изменения в потребительском кредитовании в этом году маловероятны: ставки останутся на прежнем уровне, возможно лишь (к концу года) смягчение требований по поручительству.

На фоне резкого снижения доходов и растущей безработицы банки возвращаются к консервативной оценке потенциальных заемщиков. Теперь для подтверждения платежеспособности банки принимают справки только по форме 2-НДФЛ, а не в свободной или заполняемые по форме банка, как это было до начала кризиса. Исчезнут и кредиты, выдаваемые под два документа - паспорт и, например, водительское удостоверение. В нынешних условиях банку нужно знать реальную зарплату заемщика, поскольку вероятность дефолта значительно возрастает, если заработная плата серая. Банк не может брать на себя такие риски.

Кроме того, банки стали более осторожно относится к заемщикам, работающим в тех отраслях, по которым кризис ударил сильнее всего и где происходят массовые увольнения. В первую очередь это работники финансового и строительного секторов, металлургических компаний, риелторы. Заемщику из незатронутой кризисом отрасли получить деньги в банке будет легче.

Условия выдачи и обслуживания кредитных карт также особо меняться не будут. Льготные (бесплатные) периоды кредитования останутся, никто из банков отменять их не собирается. Проценты за обналичивание также будут прежними - 3-5%. Ставки по карточным кредитам и так уже высоки (23-35% в рублях и 20-28% в валюте), поэтому их дальнейший рост маловероятен. Изменения коснутся отношения к заемщику - оно, как и в других видах потребительского кредитования, станет более жестким.

Одной из интересных тенденций является почти прямая корреляция объемов потребительского кредитования с общим (внутренним и внешним) экономическим новостным фоном. Конечно, через определенный период времени рынок, в том числе и потребкредитования, вернется к докризисным показателям и скорее всего их превзойдет. Но о конкретных временных промежутках сейчас говорить трудно. Хотя в целом и можно утверждать, что "пик" кризиса уже пройден, имеющиеся данные могут в дальнейшем оказаться недостоверными и не отражать реального состояния рынка.

Проводя анализ развития потребительского кредитования в России можно выделить положительные и отрицательные черты.

К положительным можно отнести:

получение банками стабильно высокой прибыли;

увеличение объема продаж торговыми организациями и автосалонами;

увеличение покупательской платежеспособности;

увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций; К отрицательным:

повышенные риски невозвратности денежных средств, для банков;

значительные переплаты за товар, который покупает клиент;

Тем не менее, комплексная реализация программ потребительского кредитования несет для экономики страны больше положительных тенденций, нежели отрицательных. Однако, сохранение потребительского кредитования в тех формах, которые оно носит сейчас весьма проблематично. Следующим этапом (который начал реализовываться уже сейчас) станет нецелевое кредитование при помощи пластиковых карт.

Сейчас формы подобного кредитования в России существуют, однако не пользуются большой популярностью. В первую очередь это связано, с неразвитостью инфраструктуры принятия пластиковых карт к оплате (небольшое количество POS-терминалов, импринтеров, банкоматов). А во-вторых, для получения подобных кредитов банки требуют с заемщиков дополнительные подтверждения платежеспособности.

Пластиковые карты действительно являются альтернативой экспресс-кредитованию (которое на данный момент ушло с рынка) в торговых точках, так как имеют соизмеримые с ними кредитные лимиты и позволяют оплачивать товары в тех же местах. При этом у карт ряд преимуществ, как для пользователей, так и для банков: они позволяют своим держателям приобретать товары не только в определённых торговых точках, а везде, где существует соответствующая инфраструктура по их приему к оплате, погашение же кредита также становится более комфортным с расширением сетей банкоматов, поддерживающих возможность приёма наличных. Банком при этом выгоднее держать заёмщиков в числе постоянных клиентов за счёт возобновляемого кредитного лимита по карте, снижая, таким образом, риски не возврата кредита.

Помимо банков, весьма выгодным явлением потребительское кредитование является для торговых организаций. К началу 2005 года, по оценкам различных аналитических агентств, товары, продаваемые в кредит, составляли порядка 60% от суммарного объема продаж крупных сетевых магазинов. Лидерами среди них являлись такие торговые сети как: «М-Видео», «Эльдорадо». На территории данных организации в среднем представлено по 5-10 банков, которые готовы предложить рынку свои уникальные условия.

Другим, немаловажным и перспективным направлением для банков является активное продвижение розничного кредитования в регионах, по всей территории России. Естественно, что развитие банковского бизнеса в регионах отстает примерно на 2-3 года от столичного, но, учитывая огромный спрос, данное направление представляется весьма выгодным и интересным.

Что касается ипотечного кредитования в настоящих условиях, государство может оказать дополнительную поддержку через выделение средств госбанкам и Агентству по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Но пока конкретный объем помощи не обозначен. В первом полугодии АИЖК планирует выкупить закладные у банков на сумму 30 млрд. руб. Объем ипотечного рынка будет уменьшаться, но, если государство не окажет поддержку, рынок может вообще остановиться. Для доступности ипотеки необходимо опускать процентную ставку ниже 15%, но на данный момент осуществить это невозможно, в первую очередь вследствие недостатка у банков денежных ресурсов и высокой их стоимости. Чтобы снижение ставок стало возможным сначала должны быть усовершенствованны механизмы рефинансирования. Государство, со своей стороны, разрабатывает и реализует дополнительные меры, направленные на поддержание рынка ипотечного кредитования [37]. Согласно программе антикризисных мер на 2009 год, опубликованной Правительством РФ, работодатели, могут возместить своим сотрудникам уплату процентов по жилищным кредитам, с условием вывода данных средств из налогооблагаемой базы (не более 3% от расходов на оплату труда). Со стороны государства в 2009 году на эти цели будет выделено 300 млн. руб.

Еще одним перспективным направление развития потребительского кредитования является выдача образовательных кредитов. Этому направлению финансовый кризис может только поспособствовать. Сегодня в связи с сокращением рынка труда во многих сферах, становится актуальной так называемое «горизонтальное перемещение» - переквалификация специалистов, а также повышение профессиональных знаний и навыков. Учитывая платный характер большинства образовательных услуг и сокращение числа бюджетных мест в государственных вузах, образование в кредит может развиться как норма уже в ближайшие годы.

Развитие данного направления будет возможно, если государство, возьмет на себя какие-то реальные обязательства, кроме законопроектов. Скептически к правительственным начинаниям в этой области относятся многие эксперты, считая, что у образовательного кредитования вообще нет перспектив - по крайней мере, у долгосрочного. Еще год назад Пробизнесбанк предлагал специализированные кредиты для студентов, но потом от этой программы решено было отказаться. Данный продукт не пользовался популярностью среди заемщиков. Одной из причин являлось то, что у потенциальных пользователей данного кредитного продукта не возникало желания и потребности платить сразу за весь период учебы. Большинство вузов не требует оплаты за весь срок обучения, а предлагает платить в рассрочку - один раз в год или один раз в семестр. В таких условиях брать долгосрочный кредит невыгодно, тем более что есть альтернатива - кредит на неотложные нужды. Поэтому образовательные кредиты до сих пор остаются достаточно сомнительной перспективой.

Льготные образовательные кредиты предполагаются одной из мер по спасению «утопающего» студенчества. Если программа все-таки будет работать, и какое-то количество студентов-отличников благодаря кредитам останутся в вузах, то появиться вопрос - как долго это продлится? По статистике в России только на платных отделениях учится 4,7 миллиона студентов. Цифра огромная - особенно если учитывать острую нехватку специалистов со средним профессиональным образованием. Поэтому возникают сомнения в том, что поддержка образовательного кредитования станет в России явлением не временным, а постоянным [37].

Большое значение для снижения рисков играет создание и развитие общего банка кредитных историй. Кредитные отчеты играют все большую роль при рассмотрении заявок клиентов на получение кредитов, потому что на данный момент нет другого, более серьезного доказательства добросовестности заемщика, его способности выполнять долговые обязательства перед различными кредиторами. В июле 2007г. НБКИ выдало более полумиллиона (506 333) кредитных отчетов. По заявлению ряда крупнейших розничных банков, сотрудничество с НБКИ позволяет им значительно увеличить объемы розничного кредитования, так как при наличии кредитной истории заемщика легче оценить возможные риски и принять взвешенное решение.

Реализация перспектив развития невозможна без решения имеющихся на рынке потребительского кредитования проблем. Кроме вышеназванной слабой, неразвитой инфраструктуры (как рынка потребительского кредитования в целом, так и касательно условий предоставления отдельных кредитных продуктов), можно выделить следующие проблемы данного рынка.

Во-первых, это проблемы, связанные с несовершенством правовых норм в сфере потребительского кредитования. Законодательная база должна совершенствоваться, в этой сфере есть немало проблем, которые тормозят развитие данной сферы услуг. Судебные разбирательства проходят долго и с большими сложностями, в связи с неоднозначностью и отсутствием правового регулирования по определенным вопросам.

Кроме того, снижение объемов кредитования было замечено еще до кризиса, что было обусловлено насыщением рынка, практически все платежеспособное население уже имело потребительские кредиты и не могло, или по каким-либо причинам не хотело брать новые. Не менее важной причиной являлась и недобросовестность многих банков при раскрытии эффективной процентной ставки по кредитам. То есть в кредитном договоре содержались скрытые платежи, не указываемые банком во время рекламных компаний и не раскрываемые сотрудниками банка при оформлении банковского договора, в результате чего лицу, взявшему потребительский кредит, приходится выплачивать значительно большую сумму, чем ожидалось, что подрывает доверие к конкретному банку и системе потребительского кредитования в целом.

Однако не только граждане замедляют рост сегмента потребительского кредитования, во многом это зависит и от самих банков, многие из которых для увеличения объема потребительских кредитов снижают требования при выдаче кредита, что ведет к росту так называемых "безнадежных кредитов", которые являются реальной угрозой для банков.

В условиях экономического кризиса, когда основной проблемой является просроченные и невозвращенные кредиты, такая политика банков ставит их в еще более неблагоприятное положение, чем можно было предположить.

Кроме того, в России нет эффективной системы взыскания долгов (независимые коллекторские агентства слишком малы, а правовые механизмы, как уже упоминалось, слабо развиты), в этих условиях рост объема невозвратных кредитов может стать общей проблемой банковской системы.

Таким образом, можно сказать, что перспективы развития потребительского кредитования в России довольно неоднозначны. С одной стороны потребкредитование было и остается удобным и выгодным для населения для приобретения товаров и услуг, однако в настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут вызвать общий кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов [32].

Заключение

 

Потребительский кредит - форма кредита, предоставляемого населению предприятиями торговли и сферы услуг при покупке предметов потребления, товаров длительного пользования, оплате бытовых услуг на условиях отсрочки платежа.

Субъектами потребительского кредита являются заемщики - физические лица, берущие взаймы, и кредиторы - коммерческие банки и специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы.

Роль потребительского кредита заключается в том, что он стимулирует эффективность труда, уменьшает текучесть кадров.

Кредитные операции - самая доходная статья коммерческого банка, и в каждой кредитной сделке для банка существует кредитный риск - риск невозврата ссуженной стоимости и процентов по ней заемщиком. Поэтому для банка важной становится разработка комплекса мероприятий по снижению риска кредитных операций и управление кредитным риском. Кредитный риск зависит от внешних (связанных с состоянием экономической среды, с конъюнктурой) и внутренних (вызванных ошибочными действиями самого банка) факторов. И управление кредитным риском включает в себя учет этих факторов и разработка мероприятий по снижению риска.

Потребительский кредит для потребителя также довольно удобен, но не стоит забывать и о недостатках. Большое количество людей не умеют планировать свой семейный бюджет, в этом случае кредит может только усугубить ситуацию. Кажущаяся доступность может привести к чрезмерным тратам, постепенный рост задолженностей - к трудностям при выплате ежемесячных платежей. Естественно, не стоит также игнорировать и плату за взятые средства - ведь покупая в кредит, человек платит больше.

Кредитная корзина в настоящий момент представлена такими продуктами, как магазинный, или экспресс-кредит, стандартный банковский целевой кредит, кредитные карты. Если раньше основная доля рынка принадлежала стандартным банковским кредитам, то теперь это место уверенно заняли экспресс-кредиты, но, по прогнозам специалистов, в недалеком будущем данный вид кредитов уступит сове лидирующее место кредитным картам, так как клиентам более интересны длительные отношения с банком, нежели кратковременные.

Проблемы российского кредитного рынка касаются, прежде всего, юридической стороны: законодательно закрепленной защиты прав потребителей кредитных услуг, ответственности обеих сторон в случае нарушения кредитного договора, наличия налаженной системы кредитных бюро для сбора информации о заемщиках. Четкая спецификация нормативной базы является защитой, как кредитора, так и покупателя от форс-мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо вынужденным уклонением участника сделки от исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита. Эффективное хозяйственное законодательство в таких случаях оперативно и с минимальными издержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадавшей стороны.

Последние два-три года рынок потребительского кредитования активно расширялся. Людям предлагали брать кредит на достаточно выгодных условиях, а потому от желающих не было отбоя. Но сегодня все мы встали перед фактом кризиса мирового рынка, Сейчас все банки, без исключения, столкнулись с проблемой ликвидности, и в результате этого кредитные ставки завышаются.

На декабрь 2008 года заметно снизился спрос на кредитные продукты со стороны населения. Массовое увольнение рабочих, сокращение заработной платы - все это способствует как снижению спроса на кредиты, так и уменьшению средней суммы выдаваемых кредитов, так как возможность выдачи и сумма кредита напрямую зависят от дохода клиента. Однако, потенциал для развития рынка розничного кредитования все же есть, поскольку есть клиенты с достаточно высоким уровнем доходов, которые еще только собираются получить кредит. Кроме того, для каждого конкретного клиента пользование кредитом не является разовой акцией, а становится способом совершения крупных покупок, который распространен во всем мире. Расплатившись с кредитом, люди ставят себе новые цели и снова обращаются в банк.

Роль потребительского кредита в развитии национальной экономики велика, он помогает улучшить жизнь населению, которое имеет свободные средства и желание приобрести что-либо, зная заранее, что имеет постоянный доход, которого хватит на погашение кредита. Так выглядит ситуация в стране со стабильной экономикой и уверенностью в завтрашнем дне, но в условиях мирового кризиса встает вопрос не только о получении новых кредитов и улучшении условий жизни, но и о возврате кредитов за уже купленный товар, так как стабильность дохода ставится под вопросом. Тем самым кредит может стать как помощником в повышении жизненного уровня населения, так и губителем, который сделает жизнь во времена кризиса еще сложнее и даже невыносимее.

Список использованной литературы

 

1. Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-1 (в ред. от 28.02.2009).

. Федеральный закон РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 N 102-ФЗ (в ред. 30.12.2008).

. Федеральный закон РФ «О кредитных историях» от 30.12.2004 N 218-ФЗ (в ред. от 24.07.2007).

. Федеральный закон РФ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 №86-ФЗ.

. Финансы, деньги, кредит: Учебник / Под ред. О.В. Соколовой. - М.: Юристъ, 2000.

. Финансы и кредит: Учеб. пособие/Под ред. проф. А.М. Ковалевой. - М.: Финансы и статистика, 2005.

. Финансы / Под ред. М.В. Романовского, О.В. Врублевской, Б.М. Сабанти. М.: Перспектива; «Юрайт», 2000.

. Финансы, денежное обращение и кредит: Уч. пособие/ А.Ю. Казак и др.; Под ред. А.Ю. Казака. - Екатеринбург: РИФ «Солярис», 2001г.

. Банковское дело: Учебник/Под ред. д-ра экон. Наук., проф. Г.Г. Коробовой. - М.: Юристъ, 2002.

. Банковское дело: Учебник для вузов/Под ред. д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2000.

. Банки и небанковские кредитные организации, и их операции: Учебник/Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: Вузовский учебник, 2004.

. Банковское дело: Учеб. пособие. - СПб.: СПБГИЭА, 2000.

. Банки и банковская деятельность: под ред. проф. Балабанова., - М., 2001.

. Бородин А.Ф. Актуальные проблемы и перспективы развития региональных банков. // Деньги и кредит. №1 2001. С. 27-32.

. Гарбузов А.К., Финансово-кредитный словарь, том II, Москва, «Финансы и Статистика», 1995 г.

. Деньги и кредит. 2003, №12; 2004, №11; 2005, №2.

. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2004.

. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / А.Ю. Казак, М.С. Марамыгин и др.; под ред. проф. А.Ю. Казака, проф. М.С. Марамыгина - Екатеринбург: Издательство АМБ, 2006.

. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова и др.; Под ред. Проф. Е.Ф. Жукова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1999.

. Свиридов О.Ю., Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. Ростов-н/Д: МарТ, 2004.

. Деньги. Кредит. Банки. Ценные бумаги. Практикум: Учеб. пособие для вузов/Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2003.

. Лаврушин О.И., Организация и планирование кредита, М., Финансы и Статистика, 1991 г

. Потребительский кредит. Актуальные вопросы, образцы документов. Выпуск 29. Орлова Н.В., Новиков Н.А. Издательство Юрайт, 2007 г.

. Потребительские кредиты: «За» и «против». Колесников Е. Издательство АСТ Астрель-СПб, 2006 г.

. Финансово-кредитный энциклопедический словарь, под ред. Грязновой А.Г., «Финансы и Статистика», 2002 г.

. www.basegroup.ru <http://www.basegroup.ru>

. www.cbr.ru <http://www.cbr.ru> - Центральный банк РФ

. <http://www.credit.ru>

. www.diasoft.ru <http://www.diasoft.ru>

. <http://www.elitarium.ru>

. <http://www.expert-ural.com>

. <http://www.financial-lawyer.ru> - Информационное агентство финансовый юрист

. <http://www.gazeta.ru>

. <http://credit.rbc.ru>

. <http://rating.rbc.ru>

. <http://www.rbcdaily.ru>

. <http://pro-credit.ru>

. www.solvency.boom.ru <http://www.solvency.boom.ru>