Эссе «Кредитный риск»

Кредитный риск – это финансовый и моральный риск возможного невыполнения обязательств, в результате чего могут быть понесены убытки. Кредитный риск банка можно определить как максимально ожидаемый убыток, который может произойти с заданной вероятностью в течение определённого периода времени в результате уменьшения стоимости кредитного портфеля или в связи с частичной или полной неплатёжеспособностью заёмщиков к моменту погашения кредита.

По экспертным оценкам, не возвращается 5–7% кредитов. Кредитные договоры с физическими лицами включают условия, предусматривающие нарушения должниками своих обязательств. Если речь идет о невозврате кредита, выданного под залог, банк может удержать или арестовать активы, под которые был взят кредит. В случае беззалогового кредита, вернуть который заемщик не может по каким-либо причинам, дело передается в суд. В некоторых странах, в том числе и в России, неплатежеспособный заемщик может объявить себя банкротом. В этом случае кредиторы могут предъявить претензию на средства от продажи имущества, принадлежащего банкроту, в качестве компенсации невыплаченного долга. Репутации такого заемщика наносится серьезный ущерб, что сказывается на его кредитной истории. Так что банкротство – не самый лучший способ избежать своевременной выплаты долга. Иногда даже дети и внуки банкрота могут пострадать от «подмоченной репутации» предка.

Отказаться от покупки в кредит трудно. Многие банки упрощают условия его предоставления. Увеличиваются суммы, которые могут предоставляться без залога, сокращается число поручителей. В некоторых случаях заемщик может сам выбирать, как он будет погашать кредит. Появляется огромное количество видов кредитования, рассчитанного на различные группы потребителей. В стремлении при-

влечь клиентов банки устанавливают процентные ставки, сопоставимые со ставками привлечения средств во вклады. Заемный конвейер набирает обороты, и жизнь в кредит становится для россиян вполне привычной. Предложения на рынке розничного кредитования представляют все более соблазнительным делать покупки, не задумываясь о содержимом своего кошелька.

Для тех, кто привыкает регулярно пользоваться кредитом, наступают тяжелые времена, когда приходит время расплачиваться по долгам. Тут-то и обнаруживается, что «берут в долг чужие деньги, а возвращать приходится свои», и что за кредит приходится платить – и достаточно дорого. Конечно, сразу купить то, что вам нужно, бывает очень важно, а в условиях инфляции (пока не подорожало!) это еще и неплохой способ инвестиций, подходящий в особенности тем, у кого есть деньги на покупку. Если же вы пока не набрали нужной суммы, стоит хорошо подумать, действительно ли вы нуждаетесь в том, ради чего собираетесь залезть в долги, и сможете ли вы вовремя вернуть деньги.

Вопросы:

1. Как неспособность ответить по долговым обязательствам скажется на вашей репутации и кредитной истории, приобретающей важное значение в нашей стране?

2. Что происходит, когда заемщик не может выплатить сумму долга или осуществлять выплаты по процентам?

3. Что вы думаете об одалживании денег у членов семьи или друзей? Какие потенциальные трудности может содержать данный вид займа? Является ли он более или менее сложным, чем заемные средства от кредитных организаций?

4. Является ли приобретение товаров в кредит хорошей финансовой стратегией?

5. Какие советы вы можете дать людям, собирающимся взять кредит?