Виды и формы страхования. Термины

ВВЕДЕНИЕ

Развитие государства невозможно без повышения уровня автомобилизации, увеличения объемов грузовых и пассажирских перевозок. Однако одновременно увеличиваются моральные и материальные потери, связанные с несчастными случаями, инцидентами, авариями и хищениями материальных ценностей. Причем, эти потери не распределяются равномерно по участникам процесса, а приходятся на конкретных лиц. Государство при этом также терпит потери: сокращается размер поступлений в бюджет, пошлин, налогов, сборов и увеличиваются затраты на социальную поддержку граждан.

Цель преподавания дисциплины - приобретение знаний, умений и навыков, направленных на снижение потерь от наступления несчастных случаев, дорожно-транспортных происшествий, инцидентов, аварий, хищений материальных ценностей и других форс-мажорных обстоятельств при транспортной деятельности и дорожном движении.

Изучение дисциплины "Страхование на транспорте" взаимоувязано с изучением таких дисциплин, как "Общий курс транспорта", "Математические модели в транспортных системах", "Логистика", "Маркетинг на транспорте", "Менеджмент на транспорте" и др.

Основной задачей преподавания данной дисциплины является формирование у студентов знаний о принципах страхования, умения использования страхования в транспортной деятельности, а также практических навыков взаимодействия со страховыми компаниями.

Объектами изучения являются:

- виды рисков при транспортной деятельности и дорожном движении, их вероятностный характер;

- виды страхования рисков при транспортной деятельности и дорожном движении; правила и порядок страхования;

- оценка эффективности страхования различных рисков при транспортной деятельности и дорожном движении.

После изучения дисциплины студент должен уметь принимать обоснованные решения по страхованию при транспортной деятельности и дорожном движении.

 

1 ОБЩИЕ ПРИНЦИПЫ СТРАХОВАНИЯ

 

Государственное регулирование страховой деятельности осуществляется Президентом Республики Беларусь, Национальным собранием Республики Беларусь, Правительством Республики Беларусь, Министерством финансов и иными государственными органами в пределах их компетенции. Оно производится путем определения основных направлений государственной политики в области страховой деятельности; порядка страховой деятельности в Республике Беларусь; процедур регистрации, реорганизации и ликвидации страховых организаций; порядка лицензирования страховой деятельности; правил и принципов страхования, перестрахования, тарифной политики; требований к формированию, размещению, использованию страховых резервов и других фондов, обеспечивающих финансовую! устойчивость страховых организаций.

В нашей стране действуют следующие нормативные правовые акты по страхованию, связанные с транспортной деятельностью:

- Гражданский кодекс Республики Беларусь (в частности, глава 48 «Страхование»);

- Закон Республики Беларусь «О страховании»;

- Закон Республики Беларусь «Об основах государственного социально го страхования»;

 

- Закон Республики Беларусь «О ратификации соглашения об обязательном страховании пассажиров при международных автомобильных пере возках»;

- Закон Республики Беларусь «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами»;

- Указ Президента Республики Беларусь № 354 от 26.06.2000 г. «0б обязательном медицинском страховании иностранных граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих в Республике Беларусь»;

- Указ Президента Республики Беларусь № 701 от 01.12.1999 г. «Об утверждении Устава Белорусского бюро по транспортному страхованию»;

- Указ Президента Республики Беларусь «О страховой деятельности» от 25 августа 2006 г. № 530.

Страхование регулируется также иными нормативными правовыми актами.

Страховая деятельность определена законодательно как деятельность по страхованию (в том числе по сострахованию и перестрахованию), представляющая собой систему отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, личных неимущественных интересов физических лиц путем формирования за счет страховых взносов (страховых премий),, уплачиваемых этими лицами, денежных фондов, предназначенных для выплаты страховых сумм и возмещения убытков при наступлении страховых случаев.

Страхование осуществляется на основании договоров страхования, заключаемых физическим или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Страхование выполняет четыре функции: рисковую, предупредительную, сберегательную, контрольную.

Содержание рисковой функции страхования выражается в возмещении ущерба. В рамках действий этой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости между участниками страхования в связи с последствиями случайных страховых событий. Как представляется, эта функция является главной, поскольку страховой риск, как вероятность ущерба, непосредственно связан с основным назначением страхования - возмещением ущерба пострадавшим.

Назначением предупредительной функции страхования является финансирование мероприятий по уменьшению и предупреждению страхового риска (уменьшению негативных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий, аварий и т. п.).

Содержание сберегательной функции страхования заключается в том, что при помощи страхования могут накапливаться денежные суммы.

Содержание контрольной функции страхования выражается в контроле за строго целевым формированием и использованием средств страхового фонда.

Необходимость в страховании появилась с развитием торговых и экономических, гражданских и правовых отношений в мире. Как предприятия, так и частные лица всегда пытались сократить ущерб от различных внешних непредсказуемых явлений. Поэтому, с возникновением потребности в уменьшении влияния рисков появлялись и специальные лица и учреждения, бравшие на себя ответственность за определенную плату.

По некоторым источникам, еще в рабовладельческом обществе были соглашения, в которых усматриваются зачатки договора страхования. Они касались, в основном, недвижимого имущества, торговли, ссудных сделок и, конечно, судоходства. Основной смысл этих соглашений состоял в стремлении распределить между лицами, заинтересованными в сделке, риск возможного ущерба судам и грузам при морских перевозках. Например, на острове Родос в 916 г. до н. э. был принят ордонанс, в котором представлена система распределения ущерба в случае общей аварии.

Так родилась профессия страховщика.

Для страхования характерны следующие признаки:

1 Наличие страхового риска (и критерия его оценки).

2 Перераспределительные отношения, обусловленные наличием страхового риска, как возможности наступления страхового случая, способного нанести ущерб.

3 Замкнутость данных отношений между участниками страховых отношений, связанная с солидарной раскладкой суммы ущерба одного или нескольких субъектов на всех субъектов, вовлеченных в процесс страхования.

4 Перераспределение ущерба в пространстве и времени.

5 Безвозвратность мобилизуемых средств.

6 Случайный характер наступления стихийного бедствия или иного про­явления разрушительных сил природы.

7 Выражение ущерба в натуральной или денежной форме.

8 Объективная потребность возмещения ущерба.

9 Возвратность страховых платежей.

 

10 Необходимость реализации мер по предупреждению и преодолению последствий конкретного события.

11 Сочетание индивидуальных и групповых страховых интересов.

Контрольные вопросы

1 Перечислите действующие нормативные правовые акты по страхованию, связанные с транспортной деятельностью.

2 Перечислите функции страхования.

З Раскройте содержание функций страхования.

4 Перечислите характерные признаки страхования.

5 Каковы исторические предпосылки появления страхования?

 

ВИДЫ И ФОРМЫ СТРАХОВАНИЯ. ТЕРМИНЫ

Постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 17.10.03г. №1346 утвержден перечень работ и услуг, составляющих страховую деятельность. В этом перечне выделены:

- обязательное страхование в соответствии с законодательными актами;

- перестрахование;

- добровольное страхование, в том числе страхование:

 

- жизни;

- дополнительной пенсии;

- от несчастных случаев;

- от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу;

- медицинских расходов;

- имущества юридического лица;

- имущества граждан;

- грузов;

- строительно-монтажных рисков;

- предпринимательского риска;

- гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

- гражданской ответственности владельцев воздушных судов;

- гражданской ответственности перевозчика и экспедитора;

 

- гражданской ответственности организаций, создающих повышенную опасность для окружающих;

- гражданской ответственности нанимателя за вред, причиненный жизни и здоровью работников;

- гражданской ответственности за причинение вреда в связи с осуществлением профессиональной деятельности;

- посредническая деятельность по видам обязательного, добровольного страхования и перестрахованию.

В зависимости от объекта страхования различают следующие виды страхования: личное, имущественное и страхование ответственности.

Личное страхование - вид страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Подразделяется на страхование жизни, медицинское, пенсионное, страхование от несчастных случаев и болезней.

Имущественное страхование - вид страхования, при котором объектом страховых взаимоотношений выступает имущество. Застрахованным может быть имущество, являющееся собственностью страхователя, находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Подразделяется на страхование грузов, транспортных средств, строений и пр.

Неполное имущественное страхование. Если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Если страхование производится по системе первого риска, то ущерб возмещается в размере полной стоимости погибшего имущества, но не выше страховой суммы.

Дополнительное имущественное страхование. В случае, когда имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой стоимости, страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховой стоимости.

Имущественное страхование от разных страховых рисков. Имущество и предпринимательский риск могут быть застрахованы от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками. В этих случаях допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью.

Страхование ответственности - вид, где объектом выступает ответственность перед другими (в том числе и третьими) лицами, которым может быть причинен ущерб, вследствие определенного действия или бездействия страхователя.

По способу вовлечения в систему страховых отношений различают обязательную и добровольную формы страхования.

Страхование является обязательным, если это предусмотрено законодательством. В остальных случаях страхование является добровольным. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются законодательными актами Республики Беларусь об обязательном страховании.

Операции по обязательному страхованию проводятся государственными страховыми организациями, если законодательством не предусмотрено иное. Условия добровольного страхования определяются договором сторон в соответствии с законодательством.

Описанные ниже виды страхования могут включать различные услуги, предоставляемые отдельными страховыми компаниями, отличающиеся в деталях друг от друга, но в основных вопросах они учитывают требования мировой страховой практики и придерживаются единой стратегии.

Процесс дальнейшего углубления специализации среди страховщиков приводит к образованию ряда вариантов страхования, например, перестрахования, сострахования и др.

Перестрахование - страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска выполнения части своей ответственности перед страхователем другому страховщику (перестраховщику). Страховщик, заключивший с перестраховщиком договор о перестраховании, остается ответственным перед страхователем в полном объеме в соответствии с договором страхования.

Сострахование. Объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками (сострахование). Если в таком договоре определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения или страхового обеспечения в согласованных долях. Для совместного страхования крупных рисков состраховщики создают на основе соглашений простые товарищества (страховые пулы). При наличии соответствующего соглашения между состраховщиками один из них может представлять всех состраховщиков во взаимоотношениях со страхователем, оставаясь ответственным перед последним только в своей доле.

Взаимное страхование - организационная форма, которая выражает договоренность между группой лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях согласно принятым условиям. За рубежом общества взаимного страхования являются крупными хозяйствующими субъектами регионального, национального и международного страхового рынка. У нас такие формы имеют слабое проявление.

Контрольные вопросы

1 Какие виды работ и услуг составляют страховую деятельность?

2 Какие виды добровольного страхования вы знаете?

3 Какие виды страхования в зависимости от объекта страхования вы знаете?

4 Что такое личное страхование?

5 Что такое имущественное страхование?

6 Что такое страхование ответственности?

7 Какие формы страхования по способу вовлечения в систему страховых отношений вы знаете?

8 Что такое перестрахование, сострахование и взаимное страхование?