Оцінка вартості кредитної послуги

Основним видом плати за користування банківським креди­том є процент, або позичковий процент. Поряд з % бан­ки можуть установлювати комісію, що застосовується як додат­ковий елемент ціни банківського кредитування. Комісія встанов­люється, як правило, у тих випадках, коли в процесі кредитуван­ня банк виконує додаткову роботу, пов'язану з оформленням по­зички і контролем або наглядом за здійсненням проекту, що кре­дитується. Комісія може сплачуватися окремо, або додаватися до %.

На рівень позичкового % впливають такі фактори: облікова ставка ЦБ; рівень інфляції; строк позички; ціна сформованих ресурсів; ризик; розмір позички; попит на банківські позички; якість застави; зміст заходів, що кредитуються; витрати на оформлення позички; ставка банку-конкурента; характер відносин між банком і клієнтом; норма прибутку від ін активних операцій.

Базовою % ставкою за кредитами КБ є облікова ставка ЦБ, за якою він здій­снює рефінансування КБ. Базова % ставка може бути або вищою, або нижчою за облікову ставку. Якщо КБ має дешеві ресурси, він має право встановлювати % за своїми позичками нижчі від облікової ставки.

Рівень інфляції впливає як на облікову ставку ЦБ, так і на ставки % за позичками КБ. Незважаючи на те що ЦБ встановлює позитивну % ставку, КБ також враховують інфляційний фактор.

Фактор термін у кредиту прямо пропорційно впливає на рі­вень % ставки за позичками банку.

Витрати на оформлення позички і контроль прямо впливають на рівень позичкового %. Чим витрати більші, тим за ін­ших рівних умов вища норма % за позичкою.

Ціна сформованих банком ресурсів безпосередньо впливає на рівень % ставки за кредитами. Вона складається з депо­зитного % та ін видів плати за куплені та залучені кредитні ресурси. Чим дорожче обходяться банку ресурси, тим, за інших рівних умов, вища норма позичкового %.

Ризик є невід'ємним атрибутом, кредитування. Тут виникають кредитний і % ризики. Рівень цих ризиків залежить від порядку сплати %. Найризикованішими є незабезпечені (бланкові) позички. Чим вищий ступінь кредитного ризику, тим більша вірогідність для банку зазнати втрат від неповернення позичальником основного боргу і несплати % по ньому.

Розмір позички зворотно впливає на рівень% ставки. Звичайно її рівень нижчий при більших позичках, оскільки від­носні витрати, пов'язані з кредитною послугою, тут нижче.

Попит на позички прямо впливає на рівень, % ставки. Зростання попиту зумовлює підвищення % ставки за позичками.

Якість застави зворотно впливає на рівень процентної ставки за позичками. Чим вона вище, тим, за інших рівних умов, віднос­но нижчою можне бути % ставка за позичкою.

Ставка банку-конкурента враховується при встановленні рівня позичкового % залежно від характеру % політи­ки, яку проводить даний банк. Якщо проводиться політика розширення ринку кредит­них послуг, позичковий процент встановлюється на нижчому рів­ні, ніж у конкурентів.