Понятие и правовой режим банковской тайны

Закон устанавливает для банка обязанность гарантировать тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте (банковскую тайну), т. е. не раскрывать сведения,ее составляющие, кроме установленных законодательством случаев.

 

Банковская тайна - защищаемые банками и иными кредитными организациями-сведения о вкладах и счетах своих клиентов и корреспондентов, банковских операциях по счетам и сделкам в интересах клиентов, а также сведения о клиентах, разглашение которых может нарушить право последних на неприкосновенность частной жизни.

На практике многие путают понятие банковской тайны с коммерческой тайной.

Руководствуясь Федеральным законом от 29.07.2004 N 98-ФЗ "О коммерческой тайне" (ред. от 12.03.2014), под коммерческой тайной следует понимать режим конфиденциальности информации, позволяющий ее обладателю при существующих или возможных обстоятельствах увеличить доходы, избежать неоправданных расходов, сохранить положение на рынке товаров, работ, услуг или получить иную коммерческую выгоду.

Банковскую тайну следует отличать от коммерческой тайны.

Приведем основные черты различия между банковской и коммерческой тайной:

1) лица, которые устанавливают содержание и объем соответствующей тайны, в банковской тайне устанавливаются законом, а в коммерческой тайне руководителем организации;

2) лица, являющиеся собственниками сведений, составляющих соответствующую тайну: в банковской тайне - клиент, а в коммерческой тайне - учредители кредитной организации;

3) что касается режима сохранения тайны, в банковской тайне - это обязанность всех служащих кредитной организации, а в коммерческой тайне установление режима коммерческой тайны не обязанность, а право руководителя кредитной организации, которым он может и не воспользоваться.

 

Понятие «банковская тайна» тесно связано с понятием «информация» вообще. Под информацией понимаются сведения (сообщения, данные) независимо от формы их представления. Очевидно, что банковская тайна является одним из видов информации. В свою очередь, банковская информация может быть открытой и закрытой.

 

К закрытой информации относится банковская тайна, правовой режим которой устанавливается в федеральном законе, но в ГК РФ и Законе о банках и банковской деятельности даются различные определения этого института.

 

В ГК РФ содержание банковской тайны раскрывается через совокупность следующих элементов: 1) сведения о банковском счете и вкладе; 2) сведения об операциях по счету; 3) сведения о клиентах.

В ст. 26 Закона о банках и банковской деятельности этот перечень дополняется «иными сведениями, устанавливаемыми кредитной организацией» - Кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

 

К субъектам, гарантирующим банковскую тайну, относятся кредитная организация, Банк России, Агентство по страхованию вкладов.

 

Основными субъектами права на банковскую тайну являются владельцы и пользователи банковской тайны.

Владельцы банковской тайны - клиент или корреспондент (физическое или юридическое лицо), доверивший банку и иной кредитной организации сведения, которые могут составлять банковскую тайну, и их наследники.

 

Пользователи банковской тайны - лица, которым сведения, составляющие банковскую тайну, были доверены или стали известны в связи с выполнением ими служебных обязанностей либо были получены ими добросовестно и на законных основаниях.

 

Круг государственных органов, имеющих доступ к сведениям, составляющим банковскую тайну, установлен Законом о банках в зависимости от того, какой субъект выступает в роли клиента кредитной организации.

Закон о банках дает законченный перечень государственных органов, имеющих право получить сведения, составляющие банковскую тайну. Государственным органам, которым федеральным законом не дано право доступа к банковской тайне, информация по счетам клиентов может быть предоставлена только с согласия владельца счета.

 

Правовая охрана прав на банковскую тайну начинается с момента заключения в письменной форме договора между клиентом и корреспондентом, с одной стороны, и кредитной организацией, с другой стороны, и действует в течение срока, установленного в этом договоре.

 

За разглашение банковской тайны Банк России, Агентство по страхованию вкладов, кредитные, аудиторские и иные организации, уполномоченный орган, осуществляющий меры по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, органы и агенты валютного контроля, а также их должностные лица и работники несут ответственность, включая возмещение нанесенного ущерба, в порядке, установленном федеральным законом.

 

Согласно Гражданскому кодексу РФ клиент в случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

Клиент вправе обратиться с иском в суд с требованием как к банку, так и непосредственно к сотруднику банка о возмещении понесенных им убытков в связи с разглашением сведений, составляющих банковскую тайну.

в соответствии со ст. ст. 151 и 152 ГК РФ клиент, чье право было нарушено, вправе потребовать возмещение морального вреда. По общему правилу вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.

 

Работники кредитных и иных организаций в случае разглашения сведений, составляющих банковскую тайну, привлекаются к дисциплинарным взысканиям и материальной ответственности по положениям Трудового кодекса РФ.

 

Помимо гражданско-правовой ответственности за незаконное разглашение, а также получение сведений, составляющих банковскую тайну, существует уголовная и административная ответственность.

 

Административная ответственность

 

При административном правонарушении за разглашение сведений, относящихся к банковской тайне, субъектом данного правонарушения может быть как кредитная организация, так и физическое лицо, которое получило доступ к данной информации в связи с исполнением служебных или профессиональных обязанностей, а также иные лица, которым была передана банковская тайна.

Административная ответственность предусмотрена в двух случаях:

1) в соответствии со ст. 13.14 Кодекса об административных правонарушениях за разглашение сведений, доступ к которым ограничен федеральным законом (кроме ситуаций, по которым наступает уголовная ответственность), предусмотрен штраф в размере 500 - 1 000 рублей для граждан и 4 000 - 5 000 рублей для должностных лиц;

2) в соответствии со ст. 13.11 Кодекса об административных правонарушениях за нарушение порядка работы с персональными данными граждан (при их сборе, хранении, использовании, распространении) предусмотрено предупреждение или штраф в размере 500 - 1 000 рублей для граждан и 5 000 - 10 000 рублей для должностных лиц.

 

Уголовная ответственность

 

Уголовную ответственность за разглашение банковской тайны регулирует ст. 183 Уголовного кодекса РФ (далее - УК РФ). Она предусматривает четыре состава преступления. Указанная норма относит к числу преступных и наказуемых незаконные получение и разглашение сведений, составляющих не только банковскую, но и коммерческую и налоговую тайну.

Первый и второй состав - это формальные преступления, которые предусматривают достаточность факта нарушения, при этом данное нарушение может не нести вредоносные последствия.

Третий и четвертый состав - материальные преступления, которые, в свою очередь, помимо нарушения закона, влекут за собой вредоносные последствия.

 

Статья 183 УК РФ предусматривает следующие виды наказаний:

- денежное взыскание в форме штрафа;

- исправительные работы;

- принудительные работы;

- лишение свободы.

 

Таким образом, закрепление в законодательстве правового режима сохранности банковской тайны обеспечивает права и интересы вкладчиков и владельцев счетов кредитной организации и стабильность банковской системы Российской Федерации.