Принципы деятельности коммерческих банков

                                [1] с. 157    

Функции коммерческих банков

                               [1] с.158

Пассивные операции банков

                               [1] с.158-160

Активные операции банков

                               [1] с.161-162

Другие операции и услуги банков

                               [1] с.162-163

Принципы деятельности коммерческих банков

Термин «коммерческий банк» возник на ранних этапах развития банковского дела, когда банки обслуживали преимущественно тор­говлю (commerce), товарообменные операции и платежи. Банки кредитовали транспортировку, хранение и другие операции, свя­занные с товарным обменом. С развитием промышленного произ­водства возникли операции по краткосрочному кредитованию производственного цикла: ссуды на пополнение оборотного капи­тала, создание запасов сырья и готовых изделий, выплату зарпла­ты и т. д. Сроки кредитов постепенно удлинялись. Часть банков­ских ресурсов начала использоваться для вложений в основной капитал, ценные бумаги и т. д. Иначе говоря, термин «коммерче­ский» в названии банка утратил первоначальный смысл. Он обо­значает «деловой» характер банка, его ориентированность на об­служивание всех видов хозяйственных агентов независимо от рода их деятельности.

В современных условиях коммерческие банки занимаются са­мыми разнообразными видами операций. Они организуют кредит­ные отношения и проводят операции по купле-продаже ценных бумаг, оказывают услуги в виде предоставления гарантий, поручи­тельств, консультаций, управления имуществом.  В банковской системе коммерческие банки представляют низовой, второй уровень банковской системы. Это особая категория деловых предприятий, которые получили название финансовых посредников. Они привлекают сбережения населения и другие свободные денежные средства, которые высвобождаются в про­цессе хозяйственной деятельности, и предоставляют во времен­ное пользование другим экономическим агентам. Эти агенты нуж­даются в дополнительном кредитовании и готовы за него запла­тить. Коммерческие банки являются независимыми субъектами экономики.

Основная цель деятельности коммерческих банков — получе­ние максимальной прибыли.

В своей деятельности коммерческие банки руководствуются следующими принципами:

1. Коммерческие банки могут осуществлять пла­тежи в пользу других банков в пределах остатка средств на коррес­пондентских счетах. Коммерческие банки привлекают средства вкладчиков, так как, вкладывая свои ресурсы в долгосрочные вло­жения, они ставят под угрозу свою ликвидность (способность без задержек расплачиваться по своим обязательствам). Итак, вся де­ятельность банков целиком зависит от источников формирования банковских ресурсов. Административные ограничения могут иметь разовый и чрезвычайный характер.

 

2. Полная экономическая самостоятельность, которая предполагает полную экономическую ответственность за результаты своей деятельности. Экономическая самостоятельность подразумевает и свободу в привлечении ресурсов: свободный вы­бор клиентов и вкладчиков, распоряжение доходами, которые остаются после уплаты налогов. По своим финансовым обязатель­ствам коммерческие банки отвечают всем своим капиталом, т.е. всеми средствами и имуществом, на которые в соответствии с действующим законодательством может быть наложено взыскание. Таким образом, весь риск от своих операций коммерческий банк берет на себя. В этом состоит его экономическая ответственность.

3. Взаимоотношения со своими клиентами банк строит на рыночной основе, т.е. он ориентируется не на общего­сударственные интересы, а прежде всего на максимальные при­были, минимизацию риска и сохранение ликвидности.

4. Косвенные экономические методы, т.е. го­сударство определяет правила игры для коммерческих банков, но не может отдавать приказы.

Функции коммерческих банков

Функции коммерческого банка являются проявлением его сущности.

К ним можно отнести:

1. Аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала, т.е. сосредоточение в банке временно свободных денежных средств юридических и физических лиц и превращение их в капитал;

2. Посредничество в кредите;

3. Создание кредитных денег в виде банковских депозитов;

4. Осуществление расчетов в народном хозяйстве;

5. Организацию выпуска и размещения ценных бумаг;

6. Оказание консультационных услуг.

 Для реализации своих функций банк осуществляет разнообразные операции, использует различные финансовые инструменты, отличающиеся условиями, формой, сферой применения, кругом участников и др.