Как не остаться на мели, когда разбивается семейная лодка

 

Мы есть то, что мы делаем постоянно. Следовательно, совершенство – это не действие, а привычка.

Уилл Дюрант

 

Когда мои родители женились, все, кажется, было проще – по крайней мере куда проще, чем сейчас.

Сказали «да», дошли до банка, открыли два счета – текущий и накопительный, и начали обустраиваться. Обсуждали накопления, чрезмерные траты, купоны, возможность или невозможность что-то себе позволить. Перед ними не вставал вопрос раздела счетов – или, еще хуже, долгов, оставшихся после развала брака.

Я наивно полагала, что мы с бывшим мужем разделим долги, накопившиеся в браке и в бизнесе. Однако в действительности у меня не хватало на это ни нервов, ни денег, потому что, как и многие в аналогичной ситуации, я поддалась влиянию эмоций. Я соглашалась на совершенно неприемлемые условия – лишь бы не думать о том, что мы разводимся. Чем быстрее я сбегу из кабинета посредника, тем быстрее отступит боль. Я мешала юристу выполнять свою задачу. Не повторяйте моих ошибок.

А еще женщины иногда слишком многим жертвуют ради своего мужчины. Собирая материал для этой книги, я познакомилась с одной потрясающей женщиной, которую сейчас безмерно уважаю и люблю. Мы с ней оказались сестрами по несчастью – так и зарождается настоящая дружба.

Стеф Вагнер – финансовый аналитик и бракоразводный стратег. В своего будущего мужа она влюбилась еще в колледже, они прожили вместе двадцать лет и родили трех замечательных сыновей. Но однажды ее муж нашел новую любовь – девицу с розовыми волосами и блестками на веках, однако Стеф зависела от него в финансовом плане. Зависела от человека, ради которого пожертвовала шестизначной зарплатой. Ради него она, по сути, отказалась от независимости – в обмен на воспитание троих сыновей и обещание «жить долго и счастливо». Прочитав ее рассказ, я связалась с ней и поделилась своей историей. Из нашего разговора – после всех слез и излияний – я вынесла, что при разводе совсем не обязательно лишаться разума и средств к существованию. Стеф развод вдохновил на создание собственного бизнеса. Согласно последним данным статистики, разводом заканчивается почти половина всех первых браков и почти 65 % вторых. В большинстве случаев, по словам Стеф, развод разоряет женщин больше, чем мужчин, поскольку основными добытчиками в семье чаще всего по-прежнему выступают мужчины. Кроме того, женщины чаще мужчин делают перерывы в карьере, чтобы сидеть дома с детьми.

 

Финансовые вопросы

 

Шесть шагов к финансовой самостоятельности, разработанных Стеф Вагнер:

1. Воплощайте финансовые договоренности в жизнь  

Договориться по финансовым вопросам во время развода – это только первый шаг. От вас потребуется также претворить в жизнь достигнутые договоренности, в частности (но не только): переименование банковских счетов, перевод разделенных активов на новые счета, подписание всех необходимых отказов от прав на собственность, раздел личного имущества (машин, яхт, трейлеров и т. п.). Пересмотрите суммы налоговых выплат и уведомьте своего бухгалтера об изменениях. Если у вас есть дети, заявить их иждивенцами имеет право только один из родителей.

2. Вычеркните бывшего из всех финансовых бумаг  

Перепишите завещание, документы на управление имуществом, доверенности и волеизъявление на случай смерти и/или распоряжение о порядке оказания медпомощи. (Пока я не переписала завещание, у меня мороз шел по коже при мысли, что у бывшего мужа остается право в случае чего отключить аппаратуру жизнеобеспечения). Не забудьте назначить новых бенефициариев по всем пенсионным счетам (индивидуальному, 401k и т. п.) и по страховкам, поскольку они имеют преимущество перед указанным в завещании.

3. Сделайте выписку по кредитам  

Не только для того, чтобы обезопасить себя от неприятных сюрпризов. Вам необходимо составить список долгов, которые вы или ваш бывший должны после развода погасить. Будьте внимательны! Не рассчитывайте, что ваш бывший возьмет это на себя, – наоборот, лучше исходите из того, что не возьмет. Агентств, предоставляющих выписки по кредитам, у нас три – Equifax, Experian и TransUnion. Все они обязаны ежегодно предоставлять вам бесплатный отчет по кредитным счетам. Кроме того, выписку довольно просто получить на сайте CreditKarma.com.

Учтите также, что, если у вас имеется совместная собственность и закладная оформлена на вас обоих, отказ от права собственности вас от обязательств по выплате не избавляет. Соответственно, если тот из вас, кому остается дом, не внесет очередной платеж, вы и ваша кредитная история оказываетесь под ударом. Чтобы гарантированно избавиться от этого дамоклова меча, собственность лучше продать или зафиксировать в бракоразводных документах договоренность о рефинансировании закладной вашим бывшим в определенные сроки. И проследите, чтобы это рефинансирование было проведено.

4. Не принимайте необратимых финансовых решений  

Расхлебывать последствия скоропалительного решения бывает очень накладно, а в первые недели и месяцы после подачи на развод нас порой сильно тянет на необдуманные поступки. Составьте список вещей, требующих финансового вливания, – как крупных (новая кухня), так и мелких (новый почтовый ящик), и дайте списку отлежаться. Починку протекающей крыши, конечно, откладывать не нужно, но панорамный бассейн (мечту о котором вам все это время не давал воплотить в жизнь муженек) точно подождет.

Одна моя подруга, живущая в прелестном городке на Гудзоне, несколько лет назад пережила очень грязный развод. До этого она сидела дома с тремя детьми, которые к моменту расставания родителей уже успели вырасти и разъехаться. По закону (в силу долговременности брака) она могла претендовать на часть пенсионных выплат и социальных льгот мужа. Кроме того, ей остался полностью выкупленный дом на Гудзоне и достаточно щедрые отступные, которые она разделила с детьми (чтобы помочь оплатить колледж), а на остаток арендовала помещение и закупила продукцию для магазина деликатесов, своей давней мечты.

Магазин она открыла в октябре 2007 года, в преддверии Дня благодарения и Рождества. Подгадала, как ей казалось, идеально. Она ошиблась. В декабре того же года грянул финансовый кризис, и продажи упали. Сказочная витрина с изысканными яствами только отпугивала покупателей, капиталы которых в одночасье похудели на треть. Отсутствие опыта розничных продаж («Я же хожу по магазинам – значит, и продавать смогу») и отчаянное невезение моей подруги привели к тому, что ее доля отступных пропала вместе с прогоревшим в первом квартале нового года магазином.

Пропала безвозвратно. Тридцатью банками французского конфи из утки счет за электричество не оплатишь. Как говорит Аманда Штейнберг, основательница DailyWorth[11], открыв свой бизнес, разбогатеть можно, однако это очень тяжело. «Бизнес требует огромных вложений, и прибыль он может начать приносить не раньше чем года через два». К несчастью, мою подругу, открывавшую магазин и закупавшую товар на все свои сбережения, предостеречь этим мудрым советом было некому.

5. Мыслите стратегически  

К неизбежным на раннем послеразводном этапе тратам подойдите стратегически. Если вам позарез необходимы наличные, не кидайтесь выводить их из пенсионных накоплений. Это вам слишком дорого обойдется. Не только из-за штрафов и налогов – вы перечеркиваете всю проделанную вашими деньгами работу по созданию капитала. Лучше оформите кредит (под залог недвижимости, индивидуальный или корпоративный) – условия в таком случае более выгодные, чем при оформлении кредитной карты (4,86 % против 15,57 % годовых).

6. Соберите надежную команду  

Новая жизнь требует прочной почвы под ногами, а для этого нередко приходится обзавестись новым бухгалтером, финансовым юристом и финансовым консультантом. Все трое должны разделять ваши принципы и идеалы и вместе с вами и остальными участниками команды искренне стремиться сохранить ваш доход, защитить ваши активы и приумножить ваш капитал.

Возвращение к самостоятельности всегда нелегко, даже при наименее болезненных обстоятельствах. И даже если ваш бывший не собирается подкладывать вам свинью намеренно, все равно существует ряд мер, которые необходимо принять, чтобы обезопасить себя и создать надежную финансовую подушку для следующего этапа вашей жизни. Ваше будущее в ваших руках!

 

 

Советы экспертов

О деньгах начистоту

Аманда Штейнберг – основательница DailyWorth.com, единого справочного портала по финансовым вопросам для женщин. А еще она мама и обретающая себя заново. Я преданная поклонница DailyWorth.com и штудирую его регулярно, это страховка моих финансов и моего будущего. И для нас у Аманды тоже есть несколько замечательных советов.