Организация разработки политики, стратегии и тактики управления коммерческим банком

Политика в переводе с греческого – разумное ведение хозяйства. Политика является инструментом выполнения миссии банка. Миссия отражает социально-экономическое значение банка и практически реализуется через его политику, стратегию и тактику. Определим термин «политика банка» как комплекс установок и мероприятий коммерческого банка, направленных на наиболее полное удовлетворение социально-экономических потребностей общества, повышение экономической эффективности его деятельности или улучшение конкурентного положения банка.

Политику коммерческого банка можно разделить на такие структурные составляющие: кредитная, депозитная, ценовая, инвестиционная политика, политика обеспечения ликвидности, управления рисками, залогов и др. /18, с. 498/.

При разработке политики банка для анализа сильных и слабых сторон деятельности банка в международной практике используется swot анализ /16, с. 67/. Этот анализ включает исследование внешней среды банка с выявлением его шансов и рисков. Задача этого анализа – определить, где у банка есть благоприятные «ниши» в предпринимательской деятельности, каким регионам, каким группам клиентов нужно уделить больше внимания для того, чтобы реализовать свой шанс. Одновременно при этом нужно выделить те «ниши», где наблюдаются такие проявления риска как: сокращение прибыли, изменение отношения клиентов и т.п.

       В процессе swot анализа банку можно рекомендовать исследовать и определить:

1) перечень своих продуктов и услуг;

2) географию своей деятельности;

3) долю продаж своего продукта на рынке;

4) цели в получении и распределении прибыли;

5) принципы достижения плановых целей;

6) позицию во взаимоотношениях с государством и государственными структурами;

7) основные направления деятельности и способы обеспечения рентабельности (отношение прибыли к затратам или активам);

8) позицию по отношению к общественным целям и задачам;

9) основы кадровой политики;

10)  способы поощрения к сотрудничеству работников банка в процессе достижения поставленных целей.

Политика банка реализуется в виде совокупности согласованных стратегии и тактики. В свою очередь тактика реализуется через оперативную и текущую операционную деятельность банка.

Термин «стратегия» переводится как мастерство генерала и охватывает деятельность, направленную на достижение определенных целей за длительный период времени работы банка. Стратегия обеспечивает объединение приоритетов банка, средств их достижения и тем самым создаёт своеобразный «стержень» деятельности банка, снижает возможность принятия руководством банка неверных или несогласованных между собой управленческих решений в различные периоды по конкретным направлениям /19, с. 282/.

Отсутствие стратегии повышает риски деятельности банка и может приводить к его банкротству. Это объясняется тем, что при отсутствии у банка стратегии, планирование его деятельности носит внесистемный характер и поэтому затруднено.

       Для разработки стратегии банка используется стандарт – стратегия развития КБ. Этот стандарт деятельности включает следующие положения. Банк должен начинаться с формирования стратегии развития, т.к. стратегия охватывает возникновение, становление, функционирование и способы выживания банка. Стратегия должна быть продуманной и качественной, учитывать реальные условия деятельности, быть индивидуальной и гибкой.

При разработке стратегии нужно стремиться избежать грубых ошибок и недостатков, которые обнаружились в практике работы отечественных банков:

- отсутствие стратегии вообще и отрицание необходимости её разрабатывать;

- не комплексный, однобокий характер стратегии;

- отсутствие внутренней координации и согласованности между различными составными элементами стратегии;

- включение в документ, претендующий на роль стратегии на равных правах самых разнообразных, логически разноуровневых и разного качества элементов.

Качественная стратегия может приводить к строгой и осмысленной координации его усилий в определённом направлении, сфере деятельности. Стратегия развития коммерческого банка:

ü служит методологической базой разработки процессов принятия решений, контроля хода деятельности организации;

üотражает в себе критерии качества организации управления в банке и оценки конечных результатов его деятельности;

üтем более необходима для коммерческого банка, чем хуже у него идут дела;

üнужна если банк растёт и расширяется, проникает для себя в новые сферы деятельности, а также в ситуации обостряющейся конкуренции;

üдолжна быть внутренне согласованной со стратегией развития экономики страны и региона или строиться с их учётом. В разработке стратегии банка нужно учитывать, что по Конституции (ст. 7) Россия является социальным государством, которое направлено на создание комфортных условий для проживания и развития человека;

üодна для каждого планового периода, она может быть выбрана из нескольких вариантов стратегий, все варианты стратегии должны базироваться на одних и тех же ключевых идеях;

üдолжна своевременно уточняться или обновляться. Нужно инициировать разработку стратегии банка на уровне высшего руководства: председателя правления, правления совета или правления и совета. Инициатива о формировании или обновлении стратегии должна включать формулировку ключевых идей и схему организации работы по совершенствованию или созданию новой стратегии;

üзанимает определённое место в процессе управления банком. Разработка стратегии тесно связана с этапами разработки управленческих решений: обнаружение проблемы, сбор информации; обработка и представление информации. Анализ информации, генерация вариантов решения; прогнозирование эффективности рассматриваемых вариантов решений и разработка планов их реализации, принятие, исполнение и контроль исполнения решений;

üдолжна охватывать все объекты в управлении банком, т.е. все процессы, характеризующие деятельность банка. При разработке стратегии должны быть оценены сильные и слабые стороны деятельности банка;

üдолжна разрабатываться на длительный период и этим самым она отличается от тактики. Продолжительность периода действия стратегии определяется горизонтом прогнозирования ситуации на рынках банковских услуг и в инвестиционной сфере. Нужно учитывать, что возможны несколько организационных вариантов разработки проекта стратегии развития банка:

- приглашённой группой независимых экспертов;

- специалистами банка совместно с экспертами;

- специалистами банка объединёнными в специализированное структурное подразделение банка;

üпри подготовке стратегии последовательно или методом последовательных обращений формируются и уточняются ключевые идеи, происходит их детализация, разработка механизмов реализации и внутреннего согласования.

Стратегию развития нужно сформулировать по возможности кратко и оформить в виде единого документа. Этот документ утверждается на основе особого регламента, решения правления совета или совместного решения руководящих органов. Ответственность за содержание и реализацию стратегии возлагают на орган, который утвердил её. Рекомендуется структура документа, в котором отражена стратегия, включающая следующие разделы или части: миссия банка, концепция развития; политика банка; стратегия управления банка; система практических мер по реализации стратегии.

Вначале формулируется концепция развития банка как набор гипотез о характере его деятельности при реализации миссии банка.

На втором этапе определяют качественные и важнейшие количественные значения целевых параметров эффективности деятельности банка на конкретный плановый период.

Концепция развития банка и качественные цели его деятельности – это те рамки, в которых должны приниматься все последующие управленческие решения;

Структурно концепция (миссия) и цели деятельности могут быть включены в один раздел документа.

На третьем этапе необходимо сформулировать политику банка применительно к разным объектам банковского управления на конкретный плановый период.

На четвёртом этапе необходимо определить комплексы практических мероприятий: экономических, юридических, технических и др., способных реализовать каждую из политик.

На каждом этапе рекомендуется и возможно использование корректировок и метода последовательного (итерационного) приближения к окончательным формулировкам и объёктам.

Стратегия развития банка должна быть утверждена и доведена до сведения полностью или частично до всех сотрудников функциональных подразделений банка, в том числе, в форме обучения и повышения квалификации сотрудников.

Если есть необходимость информирования о принятой стратегии общественности, участников и клиентов банка, то возможна подготовка двух вариантов документов: для служебного пользования (ДСП) и для внешних пользователей.

Работа над утверждённой стратегией банка должна проводиться постоянно и преследовать следующие цели /2, с. 40/:

во-первых, поддержание стратегии в актуальном и эффективном состоянии;

во-вторых, мониторинг хода организации исполнения и проверка соответствия хода реализации положениям принятой стратегии конкретным планам (программам) банка, его нормативным документам, принимаемым руководством;

в-третьих, отслеживание оперативных управленческих решений, которые не должны противоречить стратегии.

Банку имеет смысл возвращаться и пересматривать свою стратегию развития, либо периодически, либо при возникновении каких-то новых существенных обстоятельств и условий.

Потребность в пересмотре или уточнении стратегии или отдельных её элементов может возникать в таких случаях:

üзатруднение или задержка в реализации планов и программ банка;

üпоявление потребности внесения значительных исключений и поправок в документ;

üизменение характеристик и состояния внешней экономической среды банка.

Целесообразно поручить одному специализированному подразделению, как подготовку стратегии банка, так и последующую работу по мониторингу её реализации. Это подразделение должно иметь прямой выход на орган, утверждающий стратегию.

На разработку стратегии развития коммерческого банка влияет характер рынка, на котором работает коммерческий банк. Рынок чистой конкуренции характеризуется большим числом продавцов банковских услуг и покупателей. На таком рынке цену на банковскую услугу не может изменить отдельный продавец и покупатель /5,с.87/. На олигополистическом рынке действует ограниченное число покупателей и продавцов (рынок лизинга). На таком рынке существует возможность изменения цен на банковский продукт действиями отдельного участника. Для универсальных банков по отдельным банковским продуктам может иметь место рынок чистой конкуренции, а по другим - олигополистический рынок.

Можно считать, что концепция банка– это исповедуемая банком общая философия, набор гипотез о характере его деятельности, которые охватывают то, чем он хочет стать в будущем, к чему стремиться, в конечном счёте, т.е. его перспективное состояние в экономике и обществе как это видят руководство и сотрудники банка.

Политика банка,цели его деятельности, получившие уточнённое, качественное и количественное выражение, стратегия развития банка становятся планами и должны отвечать критериям успешности деятельности банка в целом и/или отдельных его подразделений. Она находит своё выражение в совокупности реализуемых планов, программ, проектов.

К планам банка предъявляется ряд требований:

1) соответствовать миссии, политике, целям, концепции, стратегии развития банка;

2) быть обеспеченными ресурсами, скоординированными с имеющимися возможностями и отражать конкретные практические мероприятия;

3) содержать описание источников, проявлений и анализ степени допустимости рисков;

4) включать описания ожидаемых результатов.

В зависимости от стиля руководства возможны два варианта формирования стратегии. При авторитарном стиле руководства стратегия и планы банка находят воплощение в планах подразделений. При демократическом стиле руководства, наоборот, стратегия и план банка формируется на основе планов подразделений.

Важно, что с тратегия является одной из форм управления банком и находит своё практическое выражение при последовательном выполнении ряда действий, а именно, действий по анализу, планированию, регулированию и контролю.

Нужно учитывать, что в теории управления не существует единого мнения по ряду принципиальных вопросов, например, таких как соотношение управления и менеджмента, науки и искусства в управлении и др.

Представляется возможным представить процесс управления состоящим из таких элементов, как целеполагание, маркетинг, менеджмент /6, с. 46/.

Банковское целеполагание - это процесс разработки целей деятельности коммерческого банка. Цель-это идеальный результат деятельности коммерческого банка в будущем. Целями коммерческого банка могут быть: получение определенного абсолютного дохода, рентабельности деятельности, избежание банкротства, завоевание определенной доли рынка и др. Цели вначале синтезируют эвристически, а затем осуществляют их проверку на то, удовлетворяют ли они предъявляемым требованиям. Требования к целям: достижимости, измеримости, понятности, конечность срока достижения, мотивирующий характер,  др.

Банковский маркетинг будем трактовать как выбор банковских услуг, предоставляемых клиентам или синтез таких услуг при их отсутствии, а так же все действия по продвижению банковских услуг на рынке.

Банковский менеджмент – это вся деятельность по поддержанию баланса в треугольнике «люди- цели - ресурсы» в процессе достижения целей коммерческого банка при выбранных в результате банковского маркетинга инструментах и расходовании объема ресурсов не более определенного объема.

Банковский менеджмент в качестве своих элементов включает: планирование, организацию, мотивацию, контроль.

Планирование состоит в разработке, принятии и исполнении решений по привлечению и использованию кредитных ресурсов для получения дохода и обеспечения устойчивости работы банка. Планированию может предшествовать прогнозирование. Прогнозирование состоит в определении вероятностей достижения конкретных состояний, финансовых результатов банком при различных вариантах действий. Если планирование носит директивный характер, то прогнозирование имеет информационный характер /6, с. 246; 19, с. 197/.

Планы банка по реализации стратегии должны составляться в системном единстве и охватывать различные стороны его деятельности. План банка-это директивное решение руководства банка или его подразделения по распределению ограниченного количества ресурсов на достижение целей деятельности с использованием выбранных инструментов за определенный период времени, распределение обязанностей и установление ответственности за реализацию принятого решения.

Планирование деятельности банка может рассматриваться и как формулирование, уточнение или пересмотр политики банка на определённый период развития, формирование перечня практических мер для реализации политики путём составления обобщающего документа, трактующего деятельность банка по отдельным её направлениям. В процессе планирования руководителям банка приходится решать ряд достаточно сложных задач, прежде всего, определение приоритетов деятельности и выбор секторов финансового рынка, которые соответствуют ресурсной, продуктовой, клиентской и кадровой базе банка, а так же оценивать влияние разрабатываемых планов.

Планирование деятельности банка должно охватывать все объекты банковского управления и все его сферы деятельности, в частности, такие аспекты:

1)период, на который производится планирование, должен определяться с учётом специфики деятельности банка;

2) определение % ставок, которые бы обеспечивали максимальную финансовую эффективность или достаточную моржу банку;

3) согласование структур и характеристик пассивов и активов банка, которые бы отвечали требованию обеспечения ликвидности и ограничению риска банка;

4)определение тактики поведения на рынках, определение лимитов свободных ресурсов для проведения спекулятивных операций с ценными бумагами, валютными ценностями;

5)управление рисками и их хеджирование;

6)управление персоналом банка и его филиалов, включая определение лимитов, проводимых ими операций, др.

Организация -создание организационной структуры банка как часть его менеджмента рассмотрена в одном из предшествующих параграфов настоящего пособия.

Мотивация в работе банка- это деятельность руководства банка по созданию у персонала заинтересованности в достижении целей банка. Стимулирование есть кратковременное воздействие на персонал для обеспечения выполнения текущих задач /17, с.165-172/.

Банковский контроль состоит в подтверждении факта достижения поставленных целей или установлении того факта, что цель не достигнута. Банковский контроль бывает внешним и внутренним. Внешний банковский контроль осуществляется со стороны органов государственной власти, и в частности, Центрального банка РФ. Внутренний контроль является органическим элементом банковского менеджмента. Он преследует цель обеспечить своевременное выявление проблем в деятельности банка. При этом проблемой называют критическое рассогласование между желаемым и действительным состоянием банка, отдельной сферы его деятельности или процесса реализации конкретной банковской услуги.