Характеристика кредитного договора, виды кредита

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор является особой, самостоятельной разновидностью договора займа. Именно это обстоятельство дает возможность в субсидиарном порядке применять для его регулирования правила о займе. Для имущественного оборот займ не подходит, так как он носит реальный характер и не может создать у заемщика уверенности в получении денег в нужный момент, поскольку займодавца невозможно принудить к выдаче займа. Поэтому финансовый рынок нуждается в консенсуальном договоре. Кредитный договор вступает в силу уже в момент достижения сторонами соответствующего соглашения, до реальной передачи денег заемщику (тем более во многих случаях такая передача производится периодически, а не однократно). Это дает возможность заемщику при необходимости понудить кредитора к выдаче кредита, что исключается в заемных отношениях.

Общая характеристика договора:

• консенсуальный;

• двусторонний (обязывающий);

• возмездный. Всегда в отличие от договора займа.

Основные элементы договора:

• Предмет – только деньги (денежные средства). Если в договоре идет речь о передачи вещи в кредит, то это товарный кредит.

• Стороны – займодавец (только банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию) и заемщик (любое лицо);

• Цена – существенное условие (в отличие от займа)

• Форма – исключительно письменная (последствия несоблюдения - ничтожность)

• Срок – не существенное условие.

Обязанность кредитора в данном договоре составляет предоставление денежных средств заемщику в соответствии с условиями заключенного договора (однократно, равными или иными частями, в виде кредитной линии). Обязанность заемщика – возврат полученного кредита и уплата % за пользование им.

Особенностью кредитных отношений является возможность одностороннего отказа от исполнения заключенного договора со стороны как кредитора, так и заемщика. Это обстоятельство существенно ослабляет консенсуальную природу кредитного договора, сближая его с реальным договором займа. Кредитор вправе отказаться при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о невозможности возврата суммы кредита в срок. Таким обстоятельством может явиться неплатежеспособность заемщика, ее существенное понижение. Но и заемщик может отказаться, если у него отпала надобность в деньгах. Поэтому он также вправе безмотивно отказаться. Он лишь обязан уведомить кредитора о своем отказе до установленного договором срока предоставления кредита.

Виды договора кредита:

• потребительский. Кредиты гражданам для удовлетворения личных, потребительских нужд.

• договор об открытии кредитной линии (это договор, по которому банк обязуется предоставлять заемщику денежные средства частями, в пределах договорной суммы);

• овердрафт (договор кредитования банковского счета – осуществление платежей клиентам банка при отсутствии денег на их счете);

• товарный (это договор, по которому предоставляются вещи, определенные родовыми признаками + он всегда консенсуальный);

коммерческий кредит (это не договор, а это условие любого возмездного гражданско – правового договора, предусматривающее предварительную оплату или оплату в рассрочку).

Кредит может быть целевой, тогда кредитор получает право контроля за целевым использованием средств, а заемщик должен обеспечить необходимые для этого условия. Нецелевое расходование расходование кредитных средств дает кредитору право на односторонний отказ от дальнейшего исполнения договора, на отказ от дальнейшего кредитования.