Виды банковских вкладов, их особенности

Виды банковских вкладов могут быть классифицированы по различным основаниям.

Так, в зависимости от субъекта-вкладчика различают: 1) вк лады физических лиц и 2) вклады юридических лиц. Если в отношении вкладов физических лиц преобладает императивное правовое регулирование и закон предъявляет дополнительные требования в целях защиты интересов вкладчиков, то в отношении вкладов юридических лиц в основном имеет место диспозитивное правовое регулирование.

В зависимости от субъекта, заключающего договор банковского вклада, различают: 1) вклад в пользу вкладчика и 2) вклад в пользу третьего лица, в котором должно быть точно указано третье лицо, существующее на момент заключения договора. Третье лицо получает права вкладчика с момента, когда выразит свое намерение воспользоваться вкладом.

Вклад может быть внесен на условиях выдачи его по первому требованию вкладчика (вклад до востребования), на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад) и на иных условиях возврата. Но независимо от вида вклада банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика (ст. 837 ГК РФ, ст. 36 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»). Иное может быть предусмотрено договором только для вкладов, внесенных юридическими лицами. Всякое условие, направленное на ограничение права гражданина – вкладчика на получение вклада по первому требованию, ничтожно.

Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону (ст. 837 ГК РФ). В их числе можно назвать условные вклады, платеж по которым производится в случае наступления определенных обстоятельств, указанных в договоре. Иными словами, условный вклад представляет собой договор банковского вклада, заключенный под условием (например, отлагательным – достижение совершеннолетия). Таким вкладом до наступления указанного в договоре события распоряжается лицо, внесшее вклад, а после – то, в чью пользу он сделан. Существуют также различные разновидности премиальных (выигрышных) вкладов, валютных вкладов и другие комбинации указанных видов вкладов.

Если вкладчик не потребовал возврата суммы срочного вклада по наступлению установленного срока либо суммы условного вклада в случае наступления определенного договором обстоятельства, такой вклад трансформируется во вклад до востребования, если иное не предусмотрено договором.

Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, банк вправе изменять проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования. При уменьшении процентов новый их размер применяется к вкладам по истечении месяца с момента сообщения вкладчику. Процент по срочным и условным вкладам вкладчиков-граждан не подлежит корректировке, если иное не установлено законом. Для юридических лиц по таким вкладам одностороннее изменения процента допускается также в силу договора.

Конспект лекции на лекционное занятие Юсуповой З.Г.,

Проходившего 05.03.2020 г.