Исполнение договора банковского счета, его особенности

По договору банковского счета между сторонами, как правило, складываются две группы отношений: 1) по поводу «хранения» в банке денежных средств клиента и 2) по совершению операций по сету банком по поручению клиента.

Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, банковскими правилами или применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если иное не предусмотрено договором (ст. 848 ГК РФ).

По общему правилу, банк обязан зачислять денежные средства, поступившие на счет клиента, не позже дня, который следует за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен в договоре. При этом термин «день» означает «банковский» или «операционный» день, то есть имеется в виду та часть рабочего дня банка, когда он осуществляет соответствующие операции.

Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иное не предусмотрено законом, банковскими правилами или непосредственно договором.

В случаях, предусмотренных договором, клиент оплачивает услуги банка по согласованной стоимости. Если же в договоре не определен размер платы за услуги банка, то клиент обслуживается бесплатно.

За пользование денежными средствами со счета клиента банк, по общему правилу, уплачивает проценты, сумма которых зачисляется на счет клиента. Размер процентов должен быть определен в договоре, однако если в договоре такого условия нет, банк уплачивает проценты в размере процентов по вкладам до востребования.

Если у банка и клиента имеются встречные платежные обязательства, допускается зачет встречных требований, однако инициатива осуществления зачета должна исходить от банка.

По общему правилу, средства со счета могут быть списаны только по соответствующему распоряжению клиента. Но в некоторых случаях списание денежных средств со счета клиента возможно и без его распоряжения: по решению суда; в случаях, установленных законом; в случаях, предусмотренных договором.

При списании денежных средств со счета клиента существует определенная очередность, установленная законом.

Статья 855 ГК РФ предусматривает два правила определения очередности списания денежных средств со счета клиента.

Первое правило имеет место в том случае, когда на счете владельца имеются денежные средства, сумма которых достаточна для удовлетворения всех требований, предъявленных к счету. Списание этих средств со счета осуществляется в порядке поступления распоряжений клиента и других документов на списание (календарная очередность), если иное не предусмотрено законом.

Второе правило применяется в том случае, если денежных средств на счете клиента недостаточно для удовлетворения всех предъявленных к нему требований. В этом случае списание денежных средств осуществляется в следующей очередности: в первую очередь осуществляется списание по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств со счета для удовлетворения требований о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, а также требований о взыскании алиментов; во вторую очередь производится списание по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по выплате выходных пособий и оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору (контракту), по выплате вознаграждений по авторам результатов интеллектуальной деятельности; в третью очередь производится списание по платежным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору (контракту), а также по отчислениям в Пенсионный фонд Российской Федерации, Фонд социального страхования Российской Федерации и фонды обязательного медицинского страхования; в четвертую очередь производится списание по платежным документам, предусматривающим платежи в бюджет и внебюджетные фонды, отчисления в которые не предусмотрены в третьей очереди; в пятую очередь производится списание по исполнительным документам, предусматривающим удовлетворение других денежных требований; в шестую очередь производится списание по другим платежным документам в порядке календарной очередности.

Списание денежных средств со счета клиента по требованиям, относящимся к одной очереди, производится в порядке календарной очередности поступления соответствующих платежных документов.

За неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязанностей по договору банковского счета стороны несут предусмотренную законом ответственность. Ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по счету клиента специально оговаривается в статье 856 ГК РФ и наступает в следующих случаях:

1) в случае несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств;

2) в случае необоснованного списания денежных средств банком со счета;

3) в случае невыполнения банком указаний клиента о перечислении денежных средств со счета;

4) в случае невыполнения банком указаний клиента о выдаче денежных средств со счета.

В названных случаях банк обязан уплатить на соответствующую сумму денежных средств проценты в порядке и в размере, предусмотренных статьей 395 ГК РФ.

Клиента вправе в любое время расторгнуть договор банковского счета, без указания мотивов. Банк же имеет право требовать одностороннего расторжения договора банковского счета в судебном порядке только в случаях, предусмотренных законом: 1) если сумма денежных средств на счете окажется ниже минимального размера и не будет восстановлена в течение месяца; 2) если операции по счету клиента отсутствуют в течение года.

Конспект лекции на лекционное занятие Бородиной Ж.Н.,