Договор страхования: понятие, содержание, действие и порядок исполнения

Договор страхования – это соглашение, в силу которого одна сторона (страхователь) обязуется уплатить установленный законом или договором взнос (страховую премию), а другая сторона (страховщик) обязуется при реализации страхового риска – риска наступления определенного события (страхового случая) при имущественном страховании возместить понесенные убытки в пределах обусловленной суммы (страховой суммы), а при личном страховании – выплатить соответствующую денежную (страховую) сумму.

Договор страхования характеризуется как двусторонне-обязывающий, рисковый (алеаторный), реальный. Договор личного страхования является публичным договором.

По общему правилу договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии или его первого взноса (ст. 957 ГК РФ). Однако договором может быть установлен и иной срок вступления его в силу, например, с момента достижения соглашения по всем существенным условиям или с момента принятия лица в члены общества взаимного страхования.

Согласно пункту 1 статьи 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме под угрозой его недействительности, за исключением договора обязательного государственного страхования. Договор страхования может быть заключен либо 1) путем составления одного документа, подписанного обеими сторонами, либо 2) путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п. 2 ст. 940 ГК РФ).

В соответствии со статьей 942 ГК РФ между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по следующим существенным условиям договора:

- условие об объекте страхования – определенном имуществе или ином имущественном интересе при имущественном страховании, либо о застрахованном лице при личном страховании;

- условие о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

- условие о размере страховой суммы;

- условие о сроке действия договора.

При заключении договора страхования определяется страховойриск, то есть предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховой риск может иметь различные степени вероятности наступления и влечь за собой различные по размеру убытки. Страховой риск зависит от ряда обстоятельств (например, от возраста лица, технической оснащенности объекта) и на период действия договора может изменяться в сторону, как увеличения, так и уменьшения вероятности его наступления.

Чтобы оценить страховой риск при заключении договора страхования имущества и выработать соответствующие условия договора, страховщик вправе осмотреть страхуемое имущество (п. 1 ст. 945 ГК РФ). Страховщик также вправе произвести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья (п. 2 ст. 945 ГК РФ).

В свою очередь страхователю вменяется в обязанность в период действия договора имущественного страхования незамедлительно уведомлять о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, из которых исходил страховщик при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Значительными во всяком случае признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и переданных страхователю правилах страхования (п. 1 ст. 959 ГК РФ).

Страховой случай – совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховая выплата производится в пределах страховой суммы, определенной законом или договором. Страховая сумма - денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, произведенную договором страхования, за исключением случая, если страховщик докажет, что он намеренно был введен в заблуждение страхователем. При осуществлении личного страхования страховая сумма устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем.

Страховая выплата производится на основании заявления страхователя и страхового акта. Акт составляется страховщиком, его представителем или другим уполномоченным на составление акта лицом. Страхователь имеет право самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая. Страховщик также вправе запросить сведения, имеющие отношения к страховому случаю, у предприятий и организаций, которые могут располагать информацией о данном страховом случае.

В ряде случаев страховщик освобождается от страховой выплаты, когда страховой случай наступил вследствие:

1) умысла страхователя или застрахованного лица. Исключением из этого правила являются случаи, предусмотренные пунктами 2, 3 статьи 963 ГК РФ. Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, даже если вред причинен по вине ответственного за него лица.

Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, даже если смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

Законом, кроме того, могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя;

2) воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений и забастовок, если иное не установлено законом или договором;

3) изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов, если договором не предусмотрено иное;

4) сообщения страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объектах страхования;

5) умолчания страхователя о наступлении страхового случая. Неисполнение страхователем обязанности уведомить страховщика о наступлении страхового случая дает страховщику право отказать в выплате страх возмещения. Этого права у страховщика не возникает, если будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

После составления страхового акта страховщик принимает решение о страховой выплате либо об отказе в страховой выплате. Страховщик не обязан сообщать страхователю письменно об отказе страховой выплаты с указанием причин отказа. Решение об отказе в страховой выплате может быть обжаловано в суд. Если решение признается судом необоснованным, страховщик несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение договорных обязанностей, в частности за просрочку страховой выплаты.

К числу основных обязанностей страховщика также относится обязанность сохранять тайну страхования. Страховщик не вправе разглашать ставшие ему известными сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об их имущественном положении, то есть сведения составляющие тайну частной жизни, за разглашение которых предусмотрена ответственность в соответствии с правилами статьи 150 ГК РФ.

К числу обязанностей страхователя ГК РФ относит следующие:

1) обязанность уплатить страховщику страховую премию. Страховая премия - плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, которые установлены договором страхования (п. 1 ст. 954 ГК РФ). Страховая премия может носить разовый характер, а может выплачиваться в рассрочку и вноситься частями в виде страховых взносов.

Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска;

2) обязанность сообщать страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков, если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику;

3) обязанность незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска;

4) страхователь обязан сообщить страховщику о наступлении страхового случая, как только ему стало известно о его наступлении;

5) при наступлении страхового случая, страхователь должен принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки. Поэтому произведенные страхователем расходы в связи с принятыми мерами, связанными с предотвращением возможных убытков, частично возмещаются страховщиком пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости (расходы возмещаются полностью, если страховая сумма равна страховой стоимости). Если страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки (имея намерение получить большее страховое возмещение), страхователь освобождается от возмещения убытков, связанных с пассивным поведением страхователя, то есть страховое возмещение, предусмотренное договором имущественного страхования, выплачивается в этом случае не полностью.

В случаях, когда страховщик выплатил по договору имущественного страхования страховую сумму в форме страхового возмещения, к нему в пределах выплаченной суммы переходит право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком. Переход прав от страхователя к страховщику называется суброгацией.

 

 

Приложение № 7