Формы страхования по действующему российскому законодательству

Страхование может осуществляться в добровольной либо обязательной форме. Добровольное страхование осуществляется по воле сторон, на основании договора, заключаемого по их усмотрению. Обязательным является страхование, которое осуществляется в силу закона, обязывающего стороны заключить договор страхования на предусмотренных в законе условиях (п. 2 ст. 927 ГК РФ). Объекты, подлежащие обязательному страхованию, страховые риски и минимальные размеры страховых сумм должны быть определены законом или в установленном им порядке.

Объектом обязательного страхования может быть либо страхование личности или имущества других лиц, либо риск ответственности за причинение вреда или за нарушение договора (п. 1 ст. 935 ГК РФ). Во всех случаях страхование осуществляется в пользу третьего лица – выгодоприобретателя. Обязательное имущественное страхование для имущества юридических лиц может быть установлено законом лишь в отношении имущества, являющегося государственной или муниципальной собственностью (п. 3 ст. 935 ГК РФ).

Суть обязательного страхования заключается в том, что обязанным в договоре является страхователь, который страхует за свой счет риск выгодоприобретателя (если только выгодоприобретателем не является пассажир, риск которого страхуется за его счет), будучи с точки зрения закона ответственным за данное лицо либо обязанным перед ним. В силу этих причин страхователь не вправе уклониться от заключения обязательного договора страхования либо заключить его на менее выгодных по сравнению с предусмотренными законом условиях^[21].

В случае нарушения страхователем обязанности по обязательному страхованию для него наступают неблагоприятные последствия, предусмотренные статьей 937 ГК РФ.

Если договор не заключен страхователем, выгодоприобретатель может обратиться в суд с требованием о понуждении к заключению договора и при наступлении страхового случая потребовать страховое возмещение на тех же условиях, на каких оно должно было быть выплачено при надлежащем страховании. Более того, все суммы, неосновательно сбереженные страхователем в результате того, что он не заключил договор или заключил его на менее выгодных, чем предусмотрено законом, для выгодоприобретателей условиях, взыскиваются в доход Российской Федерации с начислением на эти суммы процентов по правила статьи 395 ГК РФ.

Особой разновидностью обязательного страхования является обязательное государственное страхование. Оно распространяется на граждан – государственных служащих определенных категорий (судей, военнослужащих и т.д.) в целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства (п. 1 ст. 969 ГК РФ). Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствам и иным органам исполнительной власти.

Чаще всего обязательное государственное страхование осуществляется государственными страховыми или иными государственными организациями (страховщиками) непосредственно на основании законов и иных правовых актов о таком страховании. Заключение договора в данном случае, как правило, не обязательно.

Виды страхования по действующему российскому законодательству.

По объектам страхования принято выделять личное и имущественное страхования. В основе личного страхования лежит личный интерес, в основе имущественного – имущественный.

В свою очередь в зависимости от разновидности страхового интереса имущественное страхование и личное страхование делятся на подвиды. Так, ГК РФ разделяет договоры имущественного страхования на договоры страхования имущества (ст. 930), договоры страхования убытков от ответственности за причинение вреда (ст. 931) и убытков от ответственности за нарушение договорных обязательств (ст. 932), а также договоры страхования убытков от реализации предпринимательского риска (ст. 933). Разновидностью договора страхования предпринимательского риска является договор перестрахования – страхованиия убытков, возникающих в ходе осуществления страховой деятельности (ст. 967 ГК РФ).

Договоры страхования, направленные на вспомоществование физическому лицу, достигшему того или иного состояния, либо его наследникам, называются договорами личного страхования.

В рамках имущественного и личного страхования существуют специальные виды страхования. К их числу отнесено, в частности, страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морское страхование, медицинское страхование, страхование банковских вкладов, пенсионное страхование (ст. 970 ГК РФ).