Разработка мероприятий по дальнейшему развитию кредитования населения в ПАО «Сбербанк»

Необходимо отметить, что ПАО Сбербанк, как и большинство коммерческих банков в качестве основного направления кредитования населения рассматривает процесс управления кредитным риском [6].

Одним из наиболее опасных последствий кредитного риска является невозврат кредитов. Кроме того, в результате проведенного анализа во второй главе было выявлено, что в ПАО Сбербанк наблюдается увеличение суммы просроченной задолженности по кредитам.

Основным инструментом снижения кредитного риска является наличие бизнес-процессов предусматривающих эффективные способы оценки кредитоспособности заемщиков.

В настоящее время в условиях сложной экономической ситуации, а также острой конкурентной борьбы, необходимо обеспечение отлаженного механизма кредитования физических лиц. Решить данную задачу возможно только при помощи использования технологических инноваций, которые заключаются в использовании новейших технологий управления бизнес­ процессами и интеллектуальных автоматизированных систем [17].

Основным перспективным направлением развития методов оценки кредитоспособности заемщиков в ПАО Сбербанк является совершенствование методов автоматизации этого этапа кредитного процесса, с использованием современного программного обеспечения.

В ПАО Сбербанк необходима разработка бизнес-процессов, предусматривающих автоматизацию предоставления клиентам банковских услуг и, в том числе – кредитных продуктов с использованием скорингового модуля, т.е. совершенствование функционирующей системы оценки кредитоспособности заемщиков путем внедрения высокотехнологичной системы EGAR E4 Banking (физические лица), разработанной компанией «EGAR Technology».

Сравнительная характеристика EGAR E4 Banking с другими системами по автоматизации банковских услуг представлена в таблице 8.

Таблица 8 - Сравнительная характеристика EGAR E4 Banking с другими системами по автоматизации банковских услуг.

Показатель	EGAR E4 Banking	FIS Profile	FIS. Collection System
Гибкость, настраиваемость	+	-	-
Постота интеграции с другими системами	+	+	+
Развитый функционал в предметной области	+	-	+
Адаптированность к российской специфике в предметной области	+	-	+

 

Таким образом, EGAR E4 Banking по всем рассмотренным параметрам превосходит конкурентные системы.

В целом внедрение системы EGAR E4 Banking направлено на:

1. создание автоматизированного цикла оценки заемщика и принятия решений;

2. обслуживание и обработку запросов на оценку заемщика удаленно;

3. самостоятельное управление неограниченным числом скоринговых моделей [33];

4. управление процессом принятия решений индивидуально для каждого кредитного продукта и заемщика;

5. применение для осуществления оценки заемщика информации из баз данных бюро кредитных историй;

6. осуществление мониторинга эффективности работы кредитного отдела;

7. накопление информации о заемщиках с проведением оценки и формирования или корректировки линейки кредитных продуктов.

Функционально EGAR E4 Banking осуществляет обработку кредитных заявок, учет кредитных договоров, управление резервом, управление рисками, а также бухгалтерский и управленческий учет в соответствие со стандартами Российской Федерации на основании инструкций Центрального Банка [23].

Решение включает в себя набор интегрированных между собой модулей, которые обеспечивают сквозную front-to-back автоматизацию розничных операций банка при работе с кредитами и депозитами, поддерживают операции кредитования юридических лиц, управление кредитным риском, а также деятельность коллекторских подразделений. EGAR E4 Banking имеет готовые интерфейсы к большинству российских АБС.

EGAR E4 Banking по автоматизации широкого спектра банковских бизнес-процессов и интеграции приложений, реализующих функции как фронт-, так и бэк- офиса кредитной организации [4].

Функциональная схема решения EGAR E4 Banking для автоматизации бизнес-процессов кредитования представлена на рисунке 12.

Необходимо отметить, что системой EGAR E4 Banking осуществляется формирование четких критериев определения кредитоспособности заемщиков с применением современных скоринговых и макроэкономических подходов [19].

Рисунок 12 - Функциональная схема решения EGAR E4 Banking для автоматизации бизнес-процессов кредитования.

EGAR E4 Banking поддерживает следующие виды кредитных продуктов:

1. целевые кредиты;

2. кредиты на неотложные нужды;

3. кредиты под залог приобретаемого имущества;

4. возобновляемые кредитные линии (кредитные карты, овердрафт).

Внедрение системы EGAR E4 Banking в деятельность ПАО «Сбербанк»

позволит обеспечить следующие преимущества:

1. осуществление эффективной масштабируемости;

2. быстрота внедрения системы в отделениях банка (1-4 месяца)

3. высокий уровень и быстрота обработки информации (миллионы клиентских счетов)

4. возможность обновления и поддержки (централизованное хранилище данных);

5. проведение скоринга заемщиков учитывая макроэкономические данные;

6. минимальные затраты времени необходимого для принятия решения о выдачи кредита и на осуществление оформления сделки.

Необходимо отметить, что проведение оценки кредитоспособности заемщиков с использованием данной системы по информации, которая предоставляется ими осуществляется на основе проведения анализа исторических данных и применения современных макроэкономических моделей [29].

В результате проведения проверки осуществляется формирование отчетов с обоснованием принятого решения о кредитоспособности заемщика.

Поддерживаются функции скоринга по анкетным данным, поведенческий анализ, расчет рисков по портфелю. В целом, в системе EGAR E4 Banking, полностью автоматизирующей процесс выдачи кредитов [7].

Преимущества системы EGAR E4 Banking представлены на рисунке 13.

Рисунок 13- Преимущества системы EGAR E4 Banking.

Функционирование EGAR E4 Banking строится по следующей схеме:

1. осуществляется расчет рисков дефолтов, убытков и возможности досрочного погашения кредитов;

2. осуществляется управление просроченными кредитами, при этом выявляются допустимые лимиты и сроки погашения задолженности;

3. проводится анализ кредитных сделок с заемщиками и поручителями;

4. осуществление учета и восстановления доходов по социально - демографическим характеристикам и объектам, находящимся у заемщика в собственности [10];

5. учет залоговых качеств обеспечения кредита и его динамику во времени.

Применение данной системы также будет способствовать увеличению скорости рассмотрения заявки на кредит. В исследуемом банке ПАО «Сбербанк» срок рассмотрения заявки на кредит на покупку товара составляет до 2-х часов, а на кредит наличными - от 1 до 2-х дней. Вследствие чего потенциальные заемщики и клиенты банка стоят в больших очередях, чтобы подать заявку, либо осуществить выплату кредита. По этой причине для совершенствования процесса выдачи кредитов физическим лицам в деятельность ПАО Сбербанк рекомендуется внедрить в банк кредитный конвейер, реализация которого возможна с использованием системы EGAR E4 Banking [13].

Необходимо отметить, что в последнее время банки идут по пути минимизации документооборота при осуществлении выдачи кредита населению, так как единственным способом обеспечения доходности проекту является поточный метод. Поэтому идеальной моделью кредитования является «Кредитный конвейер». При применении данной модели выдач кредитов осуществляется на одинаковых условиях, методы проведения оценки заемщиков являются стандартизованными, кроме того влияние человеческого фактора является минимальным [2].

Кредитный конвейер является комплексным решением, которое предназначено для осуществления непрерывного обслуживания таких банковских процессов как продажа, оформление, выдача и обслуживание кредитных продуктов.

Основными целями реализации кредитного конвейера в ПАО Сбербанк являются:

1. увеличение объёмов выдачи кредитов физическим лицам;

2. снижение кредитных рисков.

Основные составляющие кредитного конвейера представлены на рисунке 14.

Рисунок 14 - Основные составляющие кредитного конвейера

 

Технология кредитного конвейера позволят реализовать основные функции процесса кредитования от консультирования клиента до оформления и непосредственной выдачи кредита, а также ведение кредитного досье, проведение анализа кредитного портфеля банка, осуществление переоценки финансового состояния заемщика [25].

Кредитный конвейер позволяет коммерческому банку осуществить построение цепочки процессов управления кредитными сделками.