Какие требования сторон являются обоснованными, соответствуют закону и подлежат удовлетворению?

Когда банк обязан возвратить внесенные денежные средства и золото?

Какие проценты или другие выплаты имеет право требовать Богатый О.О., действуя от своего имени или от имени Богатой А.А. и ООО «Семейное»?

Имеют ли право вкладчики на выплаты из фонда обязательного страхования вкладов в случае отзыва банковской лицензии у банка «Гибкий»?

 

ПОЯСНЕНИЯ ПО ОТВЕТАМ К ВОПРОСАМ ЗАДАЧИ

 

Договор № 1.

Многие студенты ожидаемо написали, что Банк не мог оформлять вклад на Богатого О.О. за подписью Богатой А.А. при отсутствии у нее доверенности. Однако, ГК РФ предусматривает конструкцию вклада в пользу третьего лица и существенным условием такого договора является только имя (наименование) выгодоприобретателя (ст.ст. 841 и 842 ГК РФ), а необходимость предъявления паспорта или доверенности от третьего лица в момент заключения такого договора законом не предусмотрена. Таким образом, хотя на практике банки «не любят» заключать договоры в пользу третьего лица (поскольку, они находятся под жестким контролем по 115-ФЗ), но такой вариант прямо предусмотрен законом и не является нарушением.

По моему мнению, нарушение состояло в том, что Банк не разъяснил Богатому О.О. тот факт, что он станет стороной этого договора только после того, когда он первый раз воспользуется правами вкладчика (в этот же момент Банк должен будет осуществить его идентификацию). До указанного момента стороной договора со всеми правами вкладчика будет его жена (см. стр. 4 Лекции). В результате жена смогла снять деньги в тот же день без согласия Богатого О.О. Богатый О.О. может попытаться обратиться в суд с требованиями о признании сделки недействительной или с другими исковыми требованиями ввиду того, что был введен в заблуждение, но перспективы у него слабые (для решения этого вопроса надо изучать текст договора и другие конкретные обстоятельства дела).

Это единственный вклад, по которому основные условия (сумма и срок) соответствовали условиям вклада, принятого от Крутого К.К. Поэтому, по данному вкладу обоснованной является постановка вопроса об ущемлении прав Богатого О.О. и нарушении Банком правил п. 2 ст. 834 и ст. 426 ГК РФ. Таким образом, если бы Богатая А.А. не забрала вклад в тот же день, то у юриста Богатого О.О. были бы хорошие судебные перспективы в отстаивании прав Богатого О.О. по этому вкладу разными способами, но и Банк мог бы «побороться» против удовлетворения требования в той форме, в которой его заявил Богатый О.О. через 6 месяцев. Содержание других договоров сильно отличается от договора Крутого К.К., поэтому только на основании условий задачи и при отсутствии прочих обстоятельств я не усматриваю по ним нарушения прав Богатого О.О. фактом заключения сделки с Крутым К.К.

Вклад был возвращен в этот же день в соответствии с действующими правилами, а поэтому каких-либо других платежей по нему Банк платить не должен. Можно только уточнить, что такой вклад Банк был обязан возвратить по требованию вкладчика и согласования сторон для этого не требовалось, так как граждане имеют право на досрочный возврат срочного вклада (п. 2 ст. 837 ГК РФ), а условие договора, лишающее их этого права, является ничтожным.

Вкладчик не имеет права на выплаты из Фонда по этому вкладу, поскольку деньги были возвращены.

Договор № 2.

По условиямзадачи, нарушений Банка при заключении этого договора не усматривается.

Банк обязан возвратить вклад по первому требованию Богатого О.О. (п. 2 ст. 837 ГК РФ), если ему предоставлены такие полномочия доверенностью, выданной Богатой А.А.

На практике срок возврата чаще всего привязывают к разумному сроку (до 2 дней – см. стр. 14 Лекции), хотя есть основания и для позиции о необходимости возврата в день заявления требования.

В результате заявления Богатым О.О. требования о досрочном возврате договор срочного вклада становится договором о вкладе до востребования (см. стр. 14 лекции). Соответственно Богатые имеют право на проценты по вкладу в размере, выплачиваемом банком по вкладам до востребования, если договором не были предусмотрены специальные условия на этот случай (ч. 5 ст. 837 ГК). Таким образом, Богатые получат минимальный процент или останутся совсем без процентов (часто по таким вкладам банки предусматривают 0 процентную ставку).

Сумма вклада подлежит возмещению из Фонда. Проценты не подлежат (также как и по другим договорам, так как условия задачи не предполагают возможности капитализации процентов).

Договор № 3.

По условиям задачи банк может не возвращать досрочно этот вклад, то есть он обязан возвратить вклад и выплатить проценты по нему в соответствии с условиями договора (10% через год).

Вернуть этот вклад наличными Богатому О.О. Банк не имеет права, так как это противоречит правилам ведения кассовых операций. Он может перечислить сумму вклада и процентов по нему на расчетный счет ООО «Семейное».

По общему правилу, Фонд не возмещает вклады юридическим лицам, за исключением случая, если ООО «Семейное» отнесено к малым предприятиям (стр. 23 Лекции).

Договор № 4.

В соответствии со ст. 844 ГК РФ владельцем депозитного сертификата может быть только юридическое лицо. Кроме того, банк не мог оформлять сертификат на имя Богатого О.О. без его идентификации.

По моему мнению, есть основания для признания сделки недействительной и/или признания суммы денег, полученных Банком по этой сделке неосновательным обогащением. Банк обязан вернуть полученные деньги. До дня возврата на сумму переданных денег будут начисляться проценты, размер которых определяется ключевой ставкой Банка России, если иной размер не установлен законом или договором (ст. 395 ГК РФ). В части, непокрытой этими процентами, Богатым О.О. могут быть заявлены требования о возмещении убытков. Как вариант, может быть также рассмотрен вопрос о применении к Банку более жестких санкций, предусмотренных законодательством о защите прав потребителей.

Поскольку вклада как такового не было, я считаю, что Фонд не должен возмещать эти деньги в случае отзыва у Банка «Гибкий» лицензии. Кроме того, вклады, удостоверенные депозитными сертификатами, не подлежат возмещению Фондом.

Договор № 5

По условиям задачи вкладчики оформили отказ от права досрочного возврата вклада по всем договорам, кроме Договора № 7, а поэтому Банк имеет право выплатить сумму вклада и проценты согласно условиям сберегательного сертификата, то есть 20% по истечении 1 года (п. 2 ст. 837 ГК).

Поскольку сберегательный сертификат является именным, то сумма вклада подлежит возмещению Фондом.

Договор № 6

Ч. 5 ст 5 Закона о банках предусматривает, что банковские операции и иные сделки с драгоценными металлами осуществляются с аффинированными золотом, серебром, платиной, палладием в слитках и (или) с золотом, серебром, платиной, палладием, учитываемыми на банковских счетах в драгоценных металлах, с монетами из драгоценных металлов. Золотая цепочка, даже если бы она была их чистого золота (хотя, чистого золота в природе не бывает), не может быть предметом договора банковского вклада.

При отсутствии предмета, как существенного условия договора банковского вклада, договор является не заключенным. Поскольку золотая цепочка не является деньгами, то исключается начисление процентов по ст. 395 ГК РФ. Богатые имеют право требовать возврата цепочки и возмещения причиненных им убытков (если смогут доказать наличие убытков в суде).

Цепочку или ее стоимость из Фонда возмещать не будут.

Договор № 7

При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (п. 1 ст. 838 ГК, п. 1 ст. 809 ГК РФ). Таким образом, Богатый О.О. от имени Богатой А.А. может требовать выплаты процентов в указанном размере.

Сумма вклада подлежит возмещению Фондом.

Договор № 8

Договор банковского вклада является реальным, что следует из п. 1 ст. 834 ГК РФ. Он считается заключенным и порождает у сторон права и обязанности с момента внесения суммы вклада в кассу банка или зачисления ее на его корреспондентский счет. Поэтому обязательства сторон по договору № 8 не имеют юридической силы и банк не может требовать от Богатого О.О. внесения вклада в размере 1 млн. рублей.

 

P.S. Если бы эта ситуация произошла реально и мне было бы надо защищать права Богатого О.О., то есть еще над чем подумать. В частности, поскольку Банк «Гибкий» допустил достаточно много нарушений, то можно обратиться в Банк России (в подразделения банковского надзора) и попытаться инициировать контрольные мероприятия (применение санкций, иных мер воздействия) в отношении Банка Гибкий (или использовать такую возможность как один из аргументов в переговорах с Банком). Следует также более внимательно рассмотреть возможности применения законодательства о защите прав потребителей, оценить и сопоставить эффективность предъявления различных исковых требований и т.д. Ответ, как и саму задачу, я попытался сформулировать в рамках изучаемой Вами темы, хотя даже выдуманные обстоятельства, как правило, выходят за пределы конкретного правового института.

ПЗ 2 ТЕМА 5.

Задание 2.

Укажите конкретные, предусмотренные законом случаи, когда списание денежных средств со счета допускается без согласия владельца счета.

Начать ответ на этот вопрос можно было, просто скопировав следующую выдержку из лекции:

В соответствии с п. 2 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета клиента банка может осуществляться без его согласия в трех указанных в нем случаях:

1) по решению суда;

2) в случаях, установленных законом;

3) в случаях, установленных договором между владельцем счета и его контрагентом, если такая возможность предусмотрена договором банковского счета.

Однако для полного ответа следовало также найти предусмотренные законом случаи, на которые указывает п. 2 ст. 854 ГК РФ.

В первую очередь, это возможность взыскания налога, сбора, страховых взносов, а также пеней, штрафа за счет денежных средств (драгоценных металлов) на счетах налогоплательщика (плательщика сбора, плательщика страховых взносов) - организации, индивидуального предпринимателя или налогового агента - организации, индивидуального предпринимателя в банках, а также за счет его электронных денежных средств (ст. 46 Налогового кодекса Российской Федерации). Согласно п. 2 этой статьи, взыскание налога производится по решению налогового органа (далее в настоящей статье - решение о взыскании) путем направления на бумажном носителе или в электронной форме в банк, в котором открыты счета налогоплательщика (налогового агента) - организации или индивидуального предпринимателя, поручения налогового органа на списание и перечисление в бюджетную систему Российской Федерации необходимых денежных средств со счетов налогоплательщика (налогового агента) - организации или индивидуального предпринимателя.

Следует обратить внимание, что взыскать аналогичную задолженность со счета физического лица (не ИП), налоговые органы могут только в судебном порядке.

В тесте лекции говорилось о возможности внесудебного списания налоговыми органами, но не указывались вышеприведенные конкретные положения Налогового кодекса, которые Вы должны были найти. Также в лекции указывалось:

«Перечень документов, которые являются исполнительными документами, должен определяться на основании ч. 1 ст. 12 ФЗ от 2 октября 2007 г. N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" (далее - Закон об исполнительном производстве)».

Следовало поинтересоваться, могут ли быть исполнительными документами документы, изданные не на основании решения суда. Такие документы существуют и на их основании деньги могут быть списаны со счета без согласия владельца счета. В частности, ч. 1 ст. 12 ФЗ «Об исполнительном производстве» предусматривает, что такими документами могут быть:

- нотариально удостоверенные соглашения об уплате алиментов или их нотариально засвидетельствованные копии;

- нотариально удостоверенные медиативные соглашения или их нотариально засвидетельствованные копии;

- удостоверения, выдаваемые комиссиями по трудовым спорам;

- акты Пенсионного фонда Российской Федерации и Фонда социального страхования Российской Федерации о взыскании денежных средств с должника-гражданина, зарегистрированного в установленном порядке в качестве индивидуального предпринимателя, без приложения документов, содержащих отметки банков или иных кредитных организаций, в случае, если должник вправе осуществлять предпринимательскую деятельность без открытия расчетного и иных счетов;

- удостоверения, выдаваемые уполномоченными по правам потребителей финансовых услуг в порядке, предусмотренном Федеральным законом "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг";

- решения государственных инспекторов труда о принудительном исполнении обязанности работодателя по выплате начисленных, но не выплаченных в установленный срок работнику заработной платы и (или) других выплат, осуществляемых в рамках трудовых отношений;

- исполнительная надпись нотариуса;

- исполнительные документы, выданные компетентными органами иностранных государств и подлежащие исполнению на территории Российской Федерации в соответствии с международными договорами Российской Федерации

и другие документы.

 

Задание 2.

(дополнительный вопрос)

Сформулируйте доводы в пользу соответствия части 3 статьи 35 Конституции РФ тех положений законов, которые устанавливают возможность принудительного списания денег со счета в случаях, когда такое принудительное списание не основано на решении суда.

 

Согласно ч. 3 ст. 35 Конституции РФ никто не может быть лишен своего имущества иначе как по решению суда. При обосновании правомерности внесудебного списания денег со счета в случаях, предусмотренных законом (например, ст. 46 НК РФ), следует обратиться к решениям Конституционного Суда РФ, ссылки на которые есть в лекции.

Это творческое задание, поэтому оно предполагает и поиск собственных обоснований. Например, я бы мог предложить следующие варианты:

- обосновать, что гарантия, предусмотренная ч. 3 ст. 35 Конституции РФ касается только физических лиц (слово «никто» указывает на одушевленность субъекта);

- обосновать, что деньги на счете не имеют материальной формы, а поэтому не являются вещью и объектом права собственности (такая позиция пока преобладает в российской науке, хотя я не во всем с ней согласен). Таким образом, внесудебное лишение безналичных денег не подпадает под внесудебное «лишение своего имущества», которое запрещено ч. 3 ст. 35 Конституции РФ.

 

 

ПЗ ТЕМА 6.

Задание 2.

В банк А обратился директор предприятия Б с просьбой подобрать для его предприятия оптимальные формы расчетов для следующих ситуаций:

«1). Предприятие В находится очень далеко, я никогда не встречался лично с его представителями. Они выпускают продукцию, которая очень необходима для нас, но не готовы отгружать ее на судно без предоплаты или иного подтверждения от обслуживающего их банка об осуществлении Предприятием Б платежа. Мы же не готовы вносить предоплату на счет Предприятия В, как минимум, до момента отгрузки товара на судно.

2). Предприятие Г систематически отгружает предприятию Б продукцию в пределах общего годового объема поставки, предусмотренного договором. По мере подготовки очередной партии товара к отгрузке предприятие Б производит платежи предприятию Г. Вместе с тем объем каждой партии и сроки поставки являются «плавающими» и зависят от многих факторов (количество произведенной продукции, возможности по ее доставке и отправке железной дорогой и пр.). В установленных договором пределах этих «плавающих» характеристик каждой партии товара Предприятие Б готово производить платежи на основании информации, предоставленной поставщиком. При этом мы желаем, чтобы банк А производил платежи непосредственно по заявке Предприятия Г, но в размере, не превышающем сумму, которая будет ежемесячно указываться нами.

3). У многих предприятий, которые мы относим к группе Д, мы покупаем время от времени сырье и другие товары, необходимые для нашего производства. Все эти предприятия нам хорошо известны, проблем с поставками не возникало, часто они осуществляют отгрузки без предоплаты. Поэтому мы хотели бы просто оперативно осуществлять платежи таким организациям группы Г, используя самую простую форму безналичных расчетов.

4). Я часто совершаю для своего предприятия закупки товара в сельской местности, причем, нередко в районах, где вообще нет отделений банков. Каким образом, я мог бы оперативно рассчитываться, используя безналичную форму расчетов, за счет денежных средств Предприятия Б.

5). Банк Е готов предоставить предприятию Б кредит на очень выгодных условиях. Однако он хочет получить право снимать деньги с расчетного счета предприятия Б в банке А в счет выполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов по нему без получения какого-либо предварительного согласия с нашей стороны.

6). Ежедневно предприятие Б производит большое количество платежей, но не хотело бы каждый день направлять своих уполномоченных представителей в отделение банка для совершения этих платежей.

7). Я часто езжу в командировки, причем, нередко заранее не известен срок командировки и сумма командировочных расходов. Поэтому сложно заранее определить сумму расходов, которую надо брать «под отчет» из кассы предприятия. Свои деньги (пусть и с последующим возмещением) также тратить не хочется.»

Дайте ответы директору предприятия Б об оптимальных формах расчетов и/или средствах платежа для каждой из этих ситуаций. Поясните какие основные документы необходимо будет оформлять для совершения этих платежных операций.

1. Безотзывной аккредитив.

2. Расчеты в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямое дебетование).

Предприятию Б необходимо оформить заранее данный акцепт плательщика в виде отдельного документа или сообщения в электронном виде.

Предприятию Г необходимо будет оформлять платежные требования.

3. Использование расчетов платежными поручениями.

4. Оформить в банке чековую книжку и производить расчеты чеками.

5. Расчеты инкассовыми поручениями. В договоре банковского счета между предприятием Б и банком А должно быть предусмотрено право Банка Е использовать инкассовые поручения для списания денег со счета Предприятия Б в счет выполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов по нему.

6. Предусмотреть возможность осуществления расчетов с использованием электронных средств платежа и электронной подписи. Например, использовать систему "Банк-Клиент", в рамках которой электронные расчетные документы передаются между клиентами и банками по электронным каналам связи. Все операции отражаются по банковским счетам в обычном порядке.

7. Оформить корпоративную платежную банковскую карту, с помощью которой директор будет осуществлять командировочные расходы за счет средств Предприятия Б.

ПЗ ТЕМА 7.

Задание 2.

Физическое лицо обратилось в банк с заявкой о получении кредита.

1. Может ли банк получить доступ к кредитной истории заявителя без его согласия?

2. Поясните причины, исходя из которых банк в большинстве случаев выдвинет требование о предоставлении обеспечения кредита?

3. В случае если банк откажет в предоставлении кредита, имеется ли у физического лица возможность обратиться с заявкой о предоставлении потребительского кредита к субъектам, которые не являются кредитными организациями? Если да, то к кому именно и будет ли такой кредитный договор соответствовать п. 1 ст. 819 ГК РФ?

1. Может, но не ко всей кредитной истории, а лишь к ее информационной части.

 

В п. 7 ст. 3 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" (далее - Закон N 218-ФЗ) прямо указано, что пользователем кредитной истории индивидуальный предприниматель или юридическое лицо становятся лишь после получения согласия субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета в целях, указанных в согласии субъекта кредитной истории.

Согласно п. 1 ч. 1 и ч. 2 ст. 6 Закона N 218-ФЗ бюро кредитных историй предоставляет кредитный отчет (документ, который содержит информацию, входящую в состав кредитной истории) по запросу пользователя кредитной истории на основании договора об оказании информационных услуг, заключаемого между пользователем кредитной истории и бюро кредитных историй.

При этом согласие субъекта кредитной истории на раскрытие информации, содержащейся в основной части кредитной истории, может быть получено пользователем кредитной истории в форме электронного документа, подписанного электронной подписью в соответствии с законодательством Российской Федерации, или в письменной форме на бумажном носителе с собственноручной подписью субъекта кредитной истории при предъявлении субъектом кредитной истории пользователю кредитной истории паспорта или иного документа, удостоверяющего личность. Согласие субъекта кредитной истории должно содержать наименование пользователя кредитной истории и дату оформления указанного согласия и считается действительным в течение двух месяцев со дня его оформления. В случае если в течение указанного срока договор займа (кредита) был заключен, указанное согласие субъекта кредитной истории сохраняет силу в течение всего срока действия договора займа (кредита) (ч. 9 и 10 ст. 6 Закона N 218-ФЗ).

Часть 9.1 ст. 6 Закона N 218-ФЗ предоставляет право юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям в целях выдачи займа (кредита) получать информационную часть кредитной истории без согласия субъекта кредитной истории по их запросу. Информация об обращении пользователя кредитной истории вносится в дополнительную (закрытую) часть кредитной истории.

Таким образом, пользователь кредитной истории, в соответствии с требованиями Закона N 218-ФЗ, может получить кредитный отчет лишь на основании разрешения субъекта кредитной истории. Кроме того, Законом N 218-ФЗ предусмотрена возможность получения без согласия информационной части кредитной истории, содержащей информацию об обращениях за получением кредита.

 

2. В первую очередь, конечно с целью получить дополнительные гарантии возврата кредита и дополнительный источник погашения возможной задолженности по кредиту.

Необходимо учитывать также и публично-правовую составляющую. Для кредитных организаций выбор способа обеспечения обязательств по кредитному договору обусловлен также требованиями Положения Банка России от 28 июня 2017 г. N 590-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности". Положение предусматривает формирование резерва с учетом обеспечения по ссуде, при этом наиболее ликвидные способы обеспечения исполнения обязательств, предусмотренные ГК РФ и другими нормативными правовыми актами, позволяют корректировать (уменьшать) резервы, которые обязан формировать банк в связи с выдачей кредита.

 

3. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ кредитором по кредитному договору может быть только банк или иная кредитная организация. Однако есть специальные законы, устанавливающие исключения из этого общего правила для отдельных субъектов, не являющихся кредитными организациями, к которым и может обратиться это физическое лицо.

Профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов может осуществляться отдельными некредитными финансовыми организациями в случаях, определенных федеральными законами об их деятельности, а именно:

- микрофинансовые организации (Федеральный закон от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях");

- ломбарды (Федеральный закон от 19 июля 2007 г. N 196-ФЗ "О ломбардах");

- сельскохозяйственные кредитные кооперативы (Федеральный закон от 8 декабря 1995 г. N 193-ФЗ "О сельскохозяйственной кооперации");

- кредитные кооперативы (Федеральный закон от 18 июля 2009 г. N 190-ФЗ "О кредитной кооперации").

- учреждением, созданным по решению Правительства Российской Федерации для обеспечения функционирования накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих и реализации Министерством обороны Российской Федерации функций уполномоченного федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего функционирование накопительно-ипотечной системы военнослужащих (ст. 6.1 Закона о потребительском кредите, Постановление Правительства РФ от 22.12.2005 N 800 "О создании федерального государственного учреждения "Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих").

- единым институтом развития в жилищной сфере, а также организациями, осуществляющими деятельность по предоставлению ипотечных займов в соответствии с требованиями, установленными единым институтом развития в жилищной сфере, и включенными в перечень уполномоченных единым институтом развития в жилищной сфере организаций, осуществляющих деятельность по предоставлению ипотечных займов (ст. 6.1 Закона о потребительском кредите, Постановление Правительства РФ от 16.03.2020 N 291 "Об утверждении Правил формирования перечня уполномоченных единым институтом развития в жилищной сфере организаций, осуществляющих деятельность по предоставлению ипотечных займов, и требований, предъявляемых к организациям, включаемым в перечень уполномоченных единым институтом развития в жилищной сфере организаций, осуществляющих деятельность по предоставлению ипотечных займов").