Сущность лицензирования деятельности банков

Омский филиал Финуниверситета

Кафедра «Финансы и учёт»

 

РЕФЕРАТ

По дисциплине «Финансы, деньги, кредит»

Отзыв лицензий у банка: причины, последствия для клиентов.

Выполнил студент группы

2ГМУ1

Бекетов Арсений Витальевич

 

Проверил преподаватель

Кандидат экономических наук, доцент

Иванова Елена Владимировна

 

Дата поступления работы на кафедру «___»____________20___г.	Оценка ___________________ __________ количество баллов, зачтено/не зачтено       подпись
	«___» ________________ 20___ г.

 

 

Омск 2020

СОДЕРЖАНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ. 3

1. Сущность лицензирования деятельности банков. 4

2. Анализ отзыва лицензий у банков в России. 8

3. Последствия отзыва лицензии у банков для клиентов. 11

ЗАКЛЮЧЕНИЕ. 15

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ.. 16

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Актуальность темы исследования обусловлена необходимостью достижения стабильного функционирования банковской системы страны, как основного элемента финансовой системы государства, в условиях нестабильности международных отношений, сокращения бескризисных экономических периодов, цикличность ввода и отмены экономических санкций в отношении России.

Банки играют важную роль в экономике, и поддержание стабильности банковской системы является необходимостью. Поэтому важными становятся индивидуальные роли, выполняемые органами банковского надзора и внешними аудиторами. Банковские операции становятся все более сложными и требуют более глубокого понимания и, при необходимости, укрепления связей между регулирующими органами и банками. Банковский надзор основан на системе лицензирования, которая позволяет надзорным органам выявлять лиц, находящихся под контролем, и контролировать их доступ к банковскому сектору.

Целью работы является изучение причин и последствий для клиентов отзыва лицензий у банков. Для достижения поставленной цели необходимо выполнить ряд следующих задач:

1. Изучить сущность лицензирования деятельности банков.

2. Провести анализ отзыва лицензий у банков в России.

3. Рассмотреть последствия отзыва лицензии у банков для клиентов.

Объектом исследования выступает отзыв лицензий. Предметом данного исследования являются причины и последствия отзыва лицензий для клиентов банка.

Методы, которые были использованы при написании данной работы, включают в себя сравнение, анализ, формализацию.

Сущность лицензирования деятельности банков

Банковская лицензия представляет собой специальное разрешение ЦБ РФ на реализацию банковской деятельности, которое удостоверяет право кредитной организации на проведение указанных в нем банковских операций, при отсутствии ограничений сроков действия.

Среди основных признаков банковской лицензии выделяют 11, c. 102:

- официальный характер;

- единообразие;

- бессрочность;

- обязательность;

- невозможность передачи во вторые руки;

- персонифицированность.

Лицензированием банковской деятельности называют порядок выдачи коммерческим банкам разрешения (лицензий) на осуществление определенных или всех банковских операций. Особый порядок лицензирования банковских операций связан с их повышенным риском и значительным влиянием на степень платежеспособности спроса в экономике. Организации, производящие банковские операции подвергаются строгому государственному регулированию и контролю со стороны ЦБ РФ - они должны в обязательном порядке получать лицензии, наделяющие правом совершать банковские операции, и регистрироваться в ЦБ РФ.

Основная задача процесса лицензирования состоит в защите интересов клиентов банков от возможных рисков и некомпетентного управления, а также интересов государства, касающихся поддержания экономической стабильности.

Процедура лицензирования, а также отзыва лицензии на реализацию банковских операций, по своей сути, представляют собой законодательную реализацию конституционной функции ЦБ РФ, задача которого состоит в осуществлении регулирования банковского сектора, контроля и надзора за действиями банков через принятие нормативно-правовых актов и индивидуально-правовых актов.

Таким образом, среди основных целей института лицензирования банковской деятельности выделяют следующие [11, c. 103]:

- создание единого списка банковских операций и единого порядка выдачи, приостановления, аннулирования и лишения лицензии;

- защита клиентов банков от рисков и некомпетентного управления;

- укрепление доверия к финансово-кредитной системе;

- создание условий для финансово-экономической стабильности в стране.

Лицензированием отражает факт правомерности создания кредитной организации и ее соответствия требованиям, предъявляемым ЦБ РФ, и нормативам на момент получения лицензии и в процессе реализации банковской деятельности.

В России порядок процедуры лицензирования банковской деятельности урегулирован следующими федеральными законами и нормативными актами ЦБ РФ, закрепляющие особенности лицензионного режима:

- ФЗ от 08.08.2001 N 129 «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» [3];

- ФЗ от 10.07.2002 N 86 «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» [6];

- ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (гл. II) [4];

- Инструкция ЦБР от 14 января 2004 г. N 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» [8];

- Указание ЦБР от 19 июня 2003 г. N 1292-У «О порядке представления небанковской кредитной организацией в Банк России документов для принятия Банком России решения о получении небанковской кредитной организацией статуса банка» [7].

Для получения лицензии, необходимой при осуществлении банковских операций, уставный капитал кредитной организации должен быть равен размеру, установленному ЦБ РФ, кредитная организация должна иметь специальное оборудование для реализации банковских операций, а также специалисты организации должны соответствовать квалификационным требованиям, которые предъявляются к ним в соответствии с нормативными актами и инструкциями ЦБ РФ.

Банк считается созданным, когда зарегистрирован его устав в Банке России. Банки обретают право реализовывать банковскую деятельность в момент получения лицензии, которая выдается Банком России. В специальном реестре, называемом Книгой государственной регистрации, производится запись о получении лицензии на реализацию банковских операций. Данные реестра публикуются в официальном издании ЦБ РФ - «Вестнике Банка России». Также разрешение Банка России необходимо и при открытии филиалов и представительств банков.

Необходимость установления лицензионного режима объясняется тем, что:

- для реализации банковской деятельности банки обязаны иметь соответствующую лицензию;

- лицензия конкретизирует список банковских операций (ч.4 ст.13 ФЗ N 395-1) [4];

- банки приобретают право производить банковские операции только с момента, когда получена соответствующая лицензия (ч.1 ст.13 ФЗ N 395-1) [4];

- банк обязан выполнять лицензионные требования и соблюдать лицензионные условия.

Так, лицензионным режимом банковской деятельности называется система регулятивного воздействия на деятельность, представляющую угрозу причинения вреда обществу и государству. В связи с этим возникает необходимость получения лицензии для реализации этого вида деятельности и соблюдения всех лицензионных условий и требований в процессе ее осуществления.

Выделяют несколько типов лицензий, приобретаемых кредитными организациями. Виды лицензий отражены в Инструкции Банка России от 2 апреля 2010 г. N 135-И [9]:

- Лицензии, выдаваемые созданному путем учреждения банку для произведения банковских операций

- Лицензии, выдаваемые для расширения деятельности банка

- Лицензии для расширения деятельности, которые банк может получить не ранее чем через два года после регистрации

Следует отметить, что генеральная лицензия обеспечивает банку право на осуществление всех видов операций, на создание филиалов на территории иностранных государств, на приобретение долей или акций в уставном капитале иностранных банков. Чтобы получить генеральную лицензию, кредитная организация должна пройти комплексную проверку деятельности.

ЦБ РФ может изъявить отказ в государственной регистрации кредитной организации и выдаче ей лицензии на реализацию банковских операций. Ст. 16 ФЗ N 395-1 представляет целый перечень оснований для отказа [4]:

- неудовлетворительное финансовое состояние учредителей организации;

- несоответствие квалификационным требованиям предлагаемых кандидатов на должности главного бухгалтера и руководителей;

- несоответствие документов (Устава и учредительного договора) действующему российскому законодательству;

- несоответствие требованиям к деловой репутации кандидата на должность члена наблюдательного совета в кредитной организации;

- неудовлетворительная деловая репутация учредителя кредитной организации, имеющего более 10 % акций организации;

- неудовлетворительная деловая репутация лица, выполняющего функции учредителя организации, имеющего более 10 % акций организации.

Реализация банковских операций без наличия лицензии влечет наступление административной (ст. 15.26 Кодекса РФ об административных правонарушениях от 30.12.2001 N 195-ФЗ) [1] или уголовной (ч. 1 ст. 172 Уголовного Кодекса РФ от 13.06.1996 N 63-ФЗ) [2] ответственности.

Таким образом, банковская лицензия представляет собой специальное разрешение ЦБ РФ на реализацию банковской деятельности, которое удостоверяет право кредитной организации на проведение указанных в нем банковских операций, при отсутствии ограничений сроков действия. Основная задача процесса лицензирования состоит в защите интересов клиентов банков от возможных рисков и некомпетентного управления, а также интересов государства, касающихся поддержания экономической стабильности.