double arrow

Последствия отзыва лицензии у банков для клиентов

3

Первыми, кого коснется отзыв лицензии у банка, являются именно его клиенты. Ликвидация кредитной организации становится проблемой для всех: держателей депозитов, физических и юридических лиц, кредитных заемщиков, сотрудников банка.

В такой ситуации возникает ряд вопросов и проблем. Рассмотрим их подробнее.

1. Вопрос о выплате компенсации депозитов при отзыве лицензии у банка. Если на счете размещены средства в сумме до 1 400 000 рублей, то деньги клиентам будут возвращены (включая накопленные проценты). Банк, являясь участником Системы страхования вкладов, автоматически страхует средства каждого клиента. До окончания конкурсного производства клиенту необходимо предоставить заявление о требовании выплатить депозит с процентами. Страховое возмещение при отзыве лицензии банка клиент получает спустя 14 календарных дней с момента отзыва [10, c. 12].

Если вкладчик помимо депозита имел в финансовом учреждении кредит, то сумма возмещения будет равна разнице между суммой депозита и кредитных обязательств. Деньги могут быть получены представителем, предъявившим нотариальную доверенность, а также наследниками «потерпевшего».

Частным вкладчикам не угрожают финансовые потери, если они держали в банке сбережения в пределах застрахованной суммы. Клиенты, разместившие вклад более 1 400 000 рублей, могут получить выплату в пределах этой суммы, а также получить оставшуюся часть через арбитражный суд.

После того как банк будет признан банкротом, средства выплачиваются из «конкурсной массы», состоящей из имущества и активов кредитной организации. Однако возмещенная сумма может быть меньше причитающейся. Все зависит от объема активов, наличия имущества и качества работы конкурсной комиссии. Физические лица получают удовлетворение своих требований в первую очередь.

2. Вопрос о погашении кредита, когда у банка отозвана лицензия [12, c. 3].

Аннулирование банковской лицензии не позволяет заемщику, имеющему кредит, перестать погашать задолженность. График платежей остается прежним. До момента ликвидации кредитной организации заемщик обязан оплачивать кредит по прежним реквизитам. В дальнейшем исполнение долговых обязательств должно проводиться в адрес назначенного ЦБ конкурсного управляющего. Обычно заемщик получает уведомление о смене адреса и реквизитов по СМС или электронной почте.




Досрочного погашения кредита не вправе требовать ни сам ликвидируемый банк, ни конкурсный управляющий, если этот момент не предусмотрен кредитным договором.

Поскольку операционные офисы ликвидируемого банка будут закрываться, осуществление платежей наличными через кассу будет невозможно.

Банк, завершая свою деятельность, обязан рассчитаться с кредиторами по своим обязательствам. Банк имеет право уступить свои требования третьим лицам. Ими могут быть не только другие кредитные организации, но и коллекторы.

3. Также рассмотрим последствия для ипотечного заемщика [12, c. 5].

Своевременное погашение ипотеки остается обязанностью заемщика. Реквизиты для перечисления средств будут меняться дважды: до и после признания финансового учреждения банкротом. В первом случае будет назначен общий счет для перевода платежа по ипотеке, во втором – счет Агентства по страхованию вкладов (далее – АСВ). Реквизиты могут быть найдены в разделе «Ликвидация банков» официального сайта АСВ.

4. Последствия отзыва лицензии для клиентов юридических лиц [11, c. 105].

Для юридических лиц последствия от аннулирования банковской лицензии значительно серьезнее, чем для физических. Основные причины заключаются в очередности удовлетворения требований, а также в отсутствии страховки в АСВ.



К проблемам клиентов юридических лиц при аннулировании банковской лицензии можно отнести:

- длительные сроки. Юридические лица третьи в очереди на удовлетворение требований. Вероятность быстрого возврата денежных средств невелика.

- налоговые платежи. Организация может перечислить средства, предназначенные для уплаты налогов. Но до бюджета они могут дойти позже или не по тем реквизитам.

- кредиты. Ликвидируемый банк может «продать» обязательства по кредитам другим банкам или коммерческим организациям, включая коллекторские агентства.

- уплата налогов. Если юридическое лицо осуществляло уплату налогов через «проблемный» банк, то такие платежи в момент аннулирования лицензии могут быть задержаны. Деньги со счета организации будут списаны, но в федеральный или местный бюджет своевременно не поступят. Налоговые органы могут возбудить административное дело по недоимке и взыскать не только налог, но и штраф. Чтобы такая ситуация не возникла, организация должна уведомить налоговую об исполнении обязательства и предъявить доказательства.

Организация должна предъявить в налоговую службу:

- копию платежного поручения с отметкой банка о принятии;

- копию выписки из расчётного счета о снятии средств;

- сообщение об аннулировании банковской лицензии (например, скриншот с официального сайта «Вестник Банка России».

Таким образом, отзыв лицензии у кредитного учреждения является тяжелым ударом для игроков банковского сектора. Он наносит урон доверию граждан к финансовой организации и банковской системе в целом. Многие люди боятся размещать денежные средства сверх застрахованной государством суммы. Но меры, принятые на законодательном уровне, обеспечивают гарантию возврата денег. Поэтому последствия аннулирования лицензии для физических лиц сравнительно мягче, чем для юридических.


 


ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Банковская лицензия представляет собой специальное разрешение ЦБ РФ на реализацию банковской деятельности, которое удостоверяет право кредитной организации на проведение указанных в нем банковских операций, при отсутствии ограничений сроков действия. Основная задача процесса лицензирования состоит в защите интересов клиентов банков от возможных рисков и некомпетентного управления, а также интересов государства, касающихся поддержания экономической стабильности.

В 2019 году количество банков, у которых были отозваны лицензии, снизилось практически в 2 раза. Это может говорить о повышении эффективности работы банков в России, что позволяет им выполнять в полной мере все требования ЦБ РФ. Отзыв лицензий имеет большую роль в регулировании и надзоре банков.

Первыми, кого коснется отзыв лицензии у банка, являются именно его клиенты. Ликвидация кредитной организации становится проблемой для всех: держателей депозитов, физических и юридических лиц, кредитных заемщиков, сотрудников банка.

Таким образом, отзыв лицензии у кредитного учреждения является тяжелым ударом для игроков банковского сектора. Он наносит урон доверию граждан к финансовой организации и банковской системе в целом. Многие люди боятся размещать денежные средства сверх застрахованной государством суммы. Но меры, принятые на законодательном уровне, обеспечивают гарантию возврата денег. Поэтому последствия аннулирования лицензии для физических лиц сравнительно мягче, чем для юридических.

 


 


Заказать ✍️ написание учебной работы
Поможем с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой
3

Сейчас читают про: