Хранение «подушки безопасности»

Подушка безопасности призвана защитить нас в разных непредвиденных ситуациях:

- при потере работы;

- при болезни;

- при задержке зарплаты;

- или сломался ноутбук.

Подушка безопасности нужна не только в негативных ситуациях, но и позитивных:

- в семье случилось какое-то неожиданное приятное событие и решили организовать праздник;

- на подарки близким без повода;

- когда, например, увидел дешевые авиабилеты в страну мечты. Если в момент распродажи у тебя нет свободных денег, то прохлопаешь крутую возможность.

 

А еще, когда есть подушка безопасности, живется гораздо спокойнее и радостнее – я еще использую ее для небольших незапланированных удовольствий (примерно так: грустно стало, может, сходить на массаж или съездить на Байкал?)

 

! Не забываем пополнять подушку безопасности, когда в нее залезли!

 

Что не является подушкой безопасности? В частности:

- недвижимость. Вы же не будете срочно продавать квартиру из-за того, что Вам срочно понадобились 100 тысяч рублей?

- ценные бумаги на фондовом рынке. Стоимость акций периодически падает, и это может случится в самый неподходящий для Вас момент. Не продавать же их по невыгодной цене?

 

! Смысл подушки именно в том, что ей можно моментально воспользоваться в срочной ситуации и ее легко восстановить после.

 

Поэтому подушка безопасности должна храниться в надежном банке в рублях (то есть в валюте страны проживания):

- либо на дебетовой карте с процентом на остаток;

- либо на банковском вкладе с возможностью пополнения и частичного снятия денежных средств без потери процентов. Банковский вклад без этих условий не подходит – нам же надо и воспользоваться подушкой безопасности в случае чего, и иметь возможность пополнить ее, после того, как воспользовались.

 

Что хорошего в каждом из способов хранения подушки безопасности:

- дебетовые карты с процентом на остаток и кэшбэком по сравнению со вкладами хороши следующим: средства мобильнее, пополнять удобнее, нет мороки каждый раз выбирать вклад, а проценты – сравнимые с депозитными, кэшбэк + процент на остаток – простой способ получать от 500 до нескольких тысяч рублей в месяц просто за использование карты;

- вклад подходит Вам, если Вам не хватает финансовой дисциплины для того, чтобы из подушки безопасности денег не брать.

 

Какого размера должна быть подушка?

Рекомендуемый средний размер - 3-6 сумм расходов семьи в месяц. Самый минимум - 1 месяц. Максимум - 12 месяцев (больше - не имеет смысла).

Конкретный размер резерва зависит от Ваших обстоятельств. Подушка большего размера нужна, когда:

- Ваши необходимые текущие траты занимают высокую долю в структуре Ваших трат (проще говоря, Вы сложно будет ужаться в расходах в случае чего – Вы и так живете достаточно скромно);

- есть кредиты;

- есть финансово зависящие от Вас люди (дети и старики);

- один источник дохода или от одного из членов семьи зависит 70-90% дохода;

- нестабильный доход или возможны проблемы при трудоустройстве на новую работу.

 

Другими словами, для молодого человека, у которого несколько источников дохода (работа и подработки), нет семьи, детей и кредитов и который тратит на обязательные расходы только около 50% своего заработка – достаточный размер подушки безопасности, пожалуй, всего сумма расходов всего за 1 месяц.

Если же мы говорим о семье с двумя детьми, у которой от отца зависит 70-90% дохода семьи (мама, например, в декрете) и у него профессия, где сложно найти новую работу, есть ипотека, нет родственников, которые могут помочь деньгами в трудной ситуации и на обязательные расходы у них уходит больше 50% дохода – тогда им надо иметь подушку безопасности размером вплоть до суммы 12 месяцев расходов.

 

Когда мы используем вклады и дебетовые карты?

Мы указали, что у нас есть:

- текущие расходы – на еду, коммунальные услуги и т.д.

- краткосрочные расходы (отпуск, ремонт, ОСАГО и т.д.)

- среднесрочные и долгосрочные цели, для достижения которых мы создаем инвестиционный портфель (состоящий из трех частей: ликвидная часть (подушка безопасности), страховая часть, инвестиционная часть).

 

Для чего подходят банковские депозиты и карты?

1. для хранения «подушки безопасности»;

2. для накопления на краткосрочные цели;

3. для хранения денег на текущие расходы;

4. для первичного накопления средств для дальнейшего инвестирования;

5. а также для короткой передержки средств.

 

Разберем, как выбирать дебетовые карты и вклады.