Автоматизация накоплений

Если силы воли или мотивации не хватает для накопления или сокращения расходов, эту ношу можно переложить на банк. Т.е. автоматизируйте это:

1. Ставьте лимиты на траты по своей карте;

2. Дайте поручение в банк переводить деньги на вклад ежемесячно. Например, у банка Тинькофф есть такая услуга: автоматический перевод определенной сумму раз в месяц/раз в неделю на накопительный счет.

Брать ли кредит?

Тем не менее, для ускорения достижения наших целей иногда использование кредитов возможно. Когда?

- накоплен достаточен первоначальный взнос. В этом случае банки предлагают более выгодные условия.

- долговая нагрузка по кредиту в месяц не больше 30% от дохода. В самом крайнем случае, долговая нагрузка не должна превышать 50% дохода.

- есть хотя бы минимальная подушка безопасности, чтобы в непредвиденных ситуациях избежать просрочек и пеней;

- при расчете «потяну-не потяну кредит» Вы учли текущие расходы, которые появятся после Вашей покупки (в случае машины – техосмотр, ремонт, ОСАГО, бензин);

- Вы сравнили предложения разных банков;

- На некоторые вещи имеет смысл брать кредит, а на какие-то – нет.

Обязательные приобретения с растущей ценностью – кредит брать можно (квартира, ремонт в ней)	Обязательные приобретения и обесценивающиеся - подумать, может все-таки накопить и/или взять дешевле (телефон, машина)
Необязательные приобретения с растущей ценностью - подумать насчет кредита (например, гараж)	Необязательные приобретения и обесценивающиеся - лучше никогда не брать кредит! (шубы, последний iphone, домашние кинотеатры и т.д.), потому что так Вы дважды теряете – на снижении стоимости вещи и на процентах по кредиту.

Чем брать кредиты на безделушки под лозунгом «а что, могу себе позволить 3-5 тысяч выплачивать», лучше позволить себе начать копить те же деньгиJ

 

Иногда говорят о «хороших кредитах».

Что такое «хороший» кредит? Это когда Вы берете кредит на средства производства (например, если Вы блогер, Вы покупаете себе айфон), или когда доход на Ваши вложения превышает процент по кредиту. Но:

1. Нельзя брать кредиты для начала инвестирования!

2. Доход должен быть гарантированным и уже известным! Если же наоборот (например, на открытие бизнеса, тут Вы еще не уверены в доходе) – Вы должны понимать все риски.

 

 

Дополнительные материалы:

https://rg.ru/2018/11/28/kak-otlichit-falshivyj-bank-ot-nastoiashchego-i-ne-poteriat-dengi.html - про лжебанки

http://www.ra-national.ru/ru/ratings/banks?type=rating – рейтинг банков Национального рейтингового агентства

https://www.banki.ru/banks/ratings/ - рейтинг банков от banki.ru

 

Задание:

1. Составить список ваших активов и пассивов. Сколько Вам приносит или забирает то или иное имущество? Подумать о возможности оптимизации. Обсудить с членами своей семьи.
2. Выпишите, какую сумму в результате выполнения этого и предыдущих заданий Вы можете высвободить ежемесячно для инвестирования. Напишите: Я, ФИО, обещаю себе ежемесячно откладывать на свое будущее, свои цели и мечты эту сумму.
3. Рассчитать размер своей подушки безопасности и подобрать для нее место для хранения. Обосновать свой выбор.
4. Опционально: Если Вы выбрали хранить подушку безопасности на вкладе или накопительном счете, выбрать дебетовую карту для текущих расходов.
5. Опционально: Если у Вас есть краткосрочные цели (до 1 года) – подобрать вклад для них.

Пример выполнения задания:

 

1. Обсудив с мужем решили, что выгоднее будет продать машину и ездить на такси и общественном транспорте. Высвободится 5 тысяч рублей ежемесячно плюс единоразово сумма, полученная от продажи машины (700 тысяч рублей).

2. Я, Иванова Мария Александровна, обещаю себе ежемесячно откладывать на мое будущее, мои цели и мечты 10 тысяч рублей ежемесячно.

3. У нас с мужем несколько источников дохода и пока нет детей и кредитов. Помимо этого, мы молоды и в этом возрасте по нашим специальностям найти новую работу - не так сложно. Поэтому достаточным размером нашей подушки является 3 суммы месячных расходов семьи. Хранить подушку безопасности нам удобнее на дебетовой карте, потому что мы оба не имеем склонности к тому, чтобы потратить все доступные деньги. Сравнив условия разных банков, я выбрала карту Tinkoff Black, потому что кэшбэк в рублях, есть процент на остаток по карте, и бесплатное пополнение очень многими способами.

4. Подушку безопасности будем хранить на карте для текущих расходов.

5. Краткосрочных целей нет.

1.

[1] Источник: http://www.banki.ru/news/lenta/?id=9667338