Основные понятия систем взаиморасчётов по пластиковым картам

Классификация пластиковых карт

При расчётах держатель карты ограничен рядом лимитов. Характер лимитов и условия их использования могут быть весьма разнообразными. Однако в общем случае все они сводятся к двум основным вариантам.

В первом варианте дебетовой карты должен заранее внести на свой карт-счёт в банке-эмитенте некоторую сумму. Размер этой суммы определяет лимит доступных держателю карты средств. Контроль лимита осуществляется при авторизации, которая в случае использования дебетовой карты является обязательной. Для возобновления (или увеличения) лимита держателю карты необходимо вновь внести средства на свой счёт.

Во втором варианте держатель карты не вносит предварительно средства, а получает в банке-эмитенте кредит. Подобная схема реализуется при оплате посредством кредитной карты. В этом случае лимит определяется величиной предоставленного кредита, в рамках которого держатель карты может расходовать средства. Кредит может быть как однократным, так и возобновляемым. Возобновление кредита в зависимости от договора с держателем карты происходит после погашения либо всей суммы задолженности, либо её части. Нужно заметить, что при использовании кредитной карты банк начисляет проценты по кредиту.

Дебетно-кредитная карта – сочетание возможностей первых двух типов карт. До момента израсходования средств на карт-счёт е, карта является дебетовой. Как только средства израсходованы, происходит кредитование клиента на необходимую сумму в рамках установленных лимитов. Своевременное погашение кредитной задолженности делает возможным продление кредита клиенту.

Как кредитная, так и дебетовая карты могут быть также корпоративными. Корпоративные карты дают возможность организациям с одного корпоративного счета открыть несколько карт для сотрудников (как правило, в целях оплаты ими служебных расходов). Ответственность перед банком по этому счёту несет организация. Карты могут иметь разделенный и неразделенный лимиты. В первом варианте каждому из держателей корпоративных карт устанавливается индивидуальный лимит. Второй вариант больше подходит небольшим компаниям и не предполагает разграничение лимита. Корпоративные карты позволяют компании детально отслеживать служебные расходы сотрудников.

Револьверная карта – карта с возобновляемым остатком. При выдаче подобной карты на неё записываются базовый остаток и интервал его возобновления. Возобновление остатка карты происходит автоматически через определённый срок (как правило, месяц) в торговом терминале при обслуживании клиента. Таким образом, револьверная карта является, по сути, эквивалентом предоставления клиенту кредитной линии на срок действия карты.

Семейные карты аналогичны корпоративным – позволяют открыть на один общий счет карты для ближайших родственников. Семейная карта может быть основной и дополнительной. Владелец основной карты может устанавливать ежемесячные лимиты по дополнительным картам.

По материалам, из которых они изготовлены, карты делятся на бумажные, металлические и пластиковые. В настоящее время наиболее распространённый материал – пластик.

Деление по способу записи информации на карту более сложное:

- эмбоссированные карты (эмбоссирование – механическое выдавливание) – информация наносится на карту рельефным шрифтом при помощи специального аппарата – эмбоссера. Это позволяет значительно быстрее оформлять оплату, делая оттиск с карты на слип через копировальную бумагу;

- карты с кодировкой на магнитной полосе (магнитная карта). Один из самых распространённых на сегодняшний день типов пластиковых карт, в том числе вследствие относительной дешевизны. Основным недостатком карт с магнитной полосой является невысокая безопасность – технология кодирования хорошо известна, что увеличивает возможности мошенничества. Карты с кодировкой на магнитной полосе используются всеми крупными платёжными системами для осуществления онлайновых транзакций. Существуют два основных типа магнитных полос – с высокой и низкой коэрцитивностью?. Карточки с низкой коэрцитивностью чувствительны к стиранию и разрушению, карты с высокой коэрцитивностью – нет, но они более дорогостоящие;

- пропускающие инфракрасные карты. Считывающие устройства для данных карт не содержат движущихся частей и расходных материалов, что обеспечивает их устойчивую работу и почти полное отсутствие необходимости технического обслуживания;

- карты на основе эффекта Вайганда (также известны как карты с внедренными проводниками). Эти карты не дают возможность изменения записанной на них информации. Считывающие устройства карточки Вайганда менее подвержены порче, не имеют движущихся частей и более дёшевы;

- карты на основе барий-феррита (технология также называется «магнитное пятно»). В большинстве случаев такие карты недороги, но и не такие дешевые как карты с магнитной полосой. Данная технология подвержена копированию. Карточки и их считывающие устройства обычно используются в местах большой оборачиваемости, таких как места парковки. Как карта, так и считывающее устройство подвержены относительно быстрому износу;

- карты с микропроцессором или смарт-карты (smart-карта, микропроцессорная карта) – пластиковая карта, оснащенная интегральной схемой памяти и микропроцессором, способным выполнять расчёты. Данные о средствах владельца хранятся в микрочипе на пластиковой карте, их достоверность обеспечивается сложностью несанкционированного считывания и модификации этой информации. Денежные переводы с использованием смарт-карт могут осуществляться в офлайне. Возможность записи и выполнения на смарт-карте ПО позволяет реализовывать сложные финансовые схемы взаиморасчётов (накопительные скидки, премии, микрокредиты и т.д.). Такая карта на порядок дороже, чем карта с магнитной полосой. Не все «чиповые» карты имеют микропроцессор. Они подразделяются на два вида: карты с памятью (позволяющие осуществлять разовую либо многократную перезапись) и карты с микропроцессором или смарт-карты;

- бесконтактные карты – пластиковые карты, передающие свои данные в непосредственной «близости» (как правило, несколько сантиметров) к считывающему устройству;

- карты с лазерной записью. В 1981 г. Д. Дрекслером была изобретена оптическая карта. Технология, применяемая в таких картах, подобна используемой для лазерных дисков. Лазерные карты способны хранить большие объёмы информации.

Пластиковые карты подразделяются по эмитентам (организациям, которые их выпускают). Здесь выделяются две группы:

- банковские карты (многосторонние кредитные соглашения), выпускаемые банками и финансовыми компаниями;

- частные карты (двухсторонние кредитные соглашения): частные карты торговых систем, частные карты с участием банка, карты, выпускаемые коммерческими компаниями для расчётов в торговой и сервисной сети данной компании.

Банковские карты также подразделяются на виды:

- «ключ к счёту» – средство идентификации владельца счета, находящегося у эмитента, характерно для карт с магнитной полосой;

- автономный «электронный кошелёк» – характерный для смарт-карт, хранящих данные о сумме денежных средств либо сами средства на карте. При записи денежных средств на смарт-карту они сразу списываются с карт-счета держателя смарт-карты. Тогда как списание средств с карт-счета держателя магнитной карты осуществляется только после получения информации о совершенных расходных операциях.

Также существуют специализированные карты – карты, возможности использования которых ограничены эмитентом. Этот тип карты удобен для организаций, желающих выдавать подотчётные средства только на определённые цели. Характерным примером такой карты является бензиновая карта – карта, выдаваемая физическим лицам только для расчётов за бензин.

Для адекватного восприятия системы взаиморасчётов по пластиковым картам следует дать определение некоторым используемым понятиям.

Эквайер – организация, возмещающая денежные средства точке обслуживания (например, магазину) за товары и услуги, предоставленные данной точкой клиентам, рассчитавшимся по пластиковой карте.

Эмитент – организация, осуществляющая эмиссию пластиковых карт клиентам и отвечающая по всем их платежам, совершённым в инфраструктуре данной платёжной системы.

Гарант – организация, принимающая на себя риски эквайера вызванные возможной неплатёжеспособностью эмитента. Обеспечением гарантий расчётов могут быть средства эмитента на счетах гаранта, кредитные линии, открытые гарантом эмитенту, залоги и пр. Ярким примером гаранта может являться расчётный или клиринговый банк. Как правило, гарантом является сама платёжная система взаиморасчётов по пластиковым картам или эмитент.

Процессинговый центр – специализированный вычислительный центр, обеспечивающий информационное и технологическое взаимодействие между участниками платёжной системы. Наряду с коммуникационными центрами и центрами технического обслуживания, процессинговый центр занимается технической поддержкой системы обслуживания по пластиковым картам, обеспечивая, таким образом, бесперебойную работу платёжной системы в целом. Процессинговый центр обеспечивает обработку в реальном масштабе времени поступающих от эквайеров, либо непосредственно от торговых предприятий, запросов на авторизацию и (или) проведение транзакций (фиксированных операций по платежам и выдачам наличных). Для этого центр ведёт БД, которая, в частности, содержит данные о банках – членах платёжной системы и держателях карт. Центр хранит сведения о лимитах карт и выполняет запросы на авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведёт собственной БД карт-счетов. В противном случае процессинговый центр пересылает полученный авторизационный запрос в банк-эмитент. После получения ответа от эмитента центр пересылает его банку-эквайеру. Кроме того, на основании накопленных за день протоколов транзакций процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками-участниками платёжной системы, а также формирует и рассылает банкам-эквайерам (а, возможно, и непосредственно предприятиям сферы торговли и услуг) стоп-листы. Следует отметить, что разветвлённая платёжная система может иметь несколько процессинговых центров, роль которых на региональном уровне могут выполнять банки-эквайеры.

Поддержание надежного, устойчивого функционирования платёжной системы требует, во-первых, наличия значительных вычислительных мощностей в процессинговом центре и, во-вторых, развитой коммуникационной инфраструктуры, поскольку процессинговый центр должен иметь возможность одновременно обслуживать достаточно большое число удалённых точек (банкоматов и POS-терминалов).

Стоп-лист – список не принимаемых к оплате пластиковых карт. Составляется в процессинговом центре на основании следующих причин:

- держатель карты заявил о её пропаже;

- при инкассации обнаружено расхождение баланса карты и записей в процессинговом центре.

Стоп-лист передаётся в POS-терминалы при каждой инкассации. Кроме того предусмотрена возможность «внеочередного» пополнения стоп-листа по команде из процессингового центра. Очередные инкассации POS-терминалов (перенос информации о покупках в БД процессингового центра) проводятся во время плановых перерывов в работе предприятий торговли и сервиса или в случае переполнения памяти терминала.

Офлайновая транзакция – транзакция, для осуществления которой не требуется одновременного непосредственного информационного контакта всех участников транзакции. Взаимодействие контрагентов по данной транзакции происходит поэтапно с разрывом по времени. Для систем взаиморасчётов по пластиковым картам – транзакция, сформированная автономно на уровне POS-терминала или банкомата с последующим информационным взаимодействием остальных участников платёжной системы.

Онлайновая транзакция – транзакция, для осуществления которой требуется непосредственный информационный контакт всех участников транзакции. Для систем взаиморасчётов по пластиковым картам – транзакция, формируемая клиентом в POS-терминале или банкомате и требующая одновременного участия всех контрагентов: клиента, эмитента, эквайера и гаранта на уровне системы в целом.

Авторизация – проверка прав пользователя на осуществление транзакций, проводимая в точке обслуживания, результатом которой будет разрешение или запрет операций клиента (например, совершение акта купли-продажи, получения наличных, доступ к ресурсам или службам).

POS-терминал или торговый терминал – электронное устройство, предназначенное для обработки транзакций при финансовых расчётах с использованием пластиковых карт с магнитной полосой и смарт-карт. Использование POS-терминалов позволяет автоматизировать операции по обслуживанию карт в традиционной торговой сети и тем самым существенно уменьшить время обслуживания. В отличие от банкомата, работающего автономно, POS-терминал обслуживается кассиром.

Возможности и комплектация POS-терминалов варьируются в широких пределах, однако типичный терминал обязательно снабжен устройствами чтения смарт-карт и магнитных карт портами для подключения ПИН-клавиатуры (клавиатуры для набора ПИН-кода), принтера, соединения с ПК или с электронным кассовым аппаратом.

Кроме того, обычно POS-терминал бывает оснащен модемом. POS-терминал обладает «интеллектуальными» возможностями – его можно программировать. Все это позволяет проводить не только онлайновую авторизацию магнитных карт и смарт-карт, но и использовать при работе со смарт-картами офлайновый режим с накоплением протоколов транзакций. Последние передаются в процессинговый центр во время сеансов связи, в процессе которых POS-терминал может также принимать и запоминать другую информацию, передаваемую процессинговым центром. В основном так передаются стоп-листы, но подобным же образом может осуществляться и перепрограммирование POS-терминалов.