Технология кредитования в сетях расчётов по пластиковым картам

Рис. 2. Схема функционирования платёжной системы с банком-эмитентом, выполняющим эквайеринг

Рис.1. Схема функционирования платёжной системы пластиковых карт

Структура и порядок функционирования систем взаиморасчётов по пластиковым картам

Основные технологии функционирования систем взаиморасчётов по пластиковым картам

В развитую платёжную систему на основе пластиковых карт входят:

- банки-эмитенты карт;

- банки-эквайеры;

- сервисные учреждения (магазины и т. д.);

- расчётные банки;

- процессинговые центры.

Схема подобной платёжной системы выглядит следующим образом (рис. 1).

В том случае если сервисная точка и клиент имеют счёт в одном банке, что в России встречается довольно часто, схема будет следующая (рис. 2).

где:

1) открытие карт-счёта;

2) оформление квитанции (слипа);

3) предоставление товаров (услуг);

4) предоставление слипов эмитенту;

5) оплата за обслуживание;

6) возмещение средств

В этом случае банк может обходиться без услуг других компаний и самостоятельно проводить авторизацию.

По приведённой выше цепочке движутся в различных направлениях денежные средства и документы. Так, магазин, отпуская товар клиенту, получает от него взамен слип на соответствующую сумму. Банк магазина (эквайер) возмещает последнему стоимость проданных товаров строго в соответствии с предъявленными слипами. Переводя данные слипов (операций) в электронную форму, эквайер создаёт из них файл, который отправляет в процессинговый центр и получает через расчётный банк возмещение на соответствующую сумму. Документом на этом этапе является электронный файл созданный в установленном формате и соответствующим образом зашифрованный.

В процессинговом центре осуществляется обработка всех принятых файлов, происходит сортировка операций, представленных к оплате в систему за этот день и формируются файлы (электронные журналы транзакций) для банков-эмитентов. Эти файлы являются документами, на основании которых процессинговый центр получает от банка-эмитента средства, соответствующие сумме всех операций, проведённых держателями карт данного банка. Банк-эмитент на основании электронных журналов проводит дебетование карточных счетов клиентов.

Впоследствии для каждого клиента формируется выписка по его счёту (стейтмент), включающая все операции, прошедшие за определённый период (как правило, за 1 месяц). Для держателей кредитных карт стейтмент является документом, на основании которого клиент должен оплатить свой долг банку на заранее оговоренных условиях. В случае с дебетовыми картами стейтмент лишь информирует клиента о движении средств на его счете.

При большом объёме операций в платёжной системе создают несколько процессинговых центров, чтобы разгрузить центральную процессинговую компанию от лишних информационных потоков, а расчётный банк от лишних движений средств.

Банк, одновременно работающий по выпуску карт и обслуживанию коммерческой сети, также заинтересован в такой «автономизации», поскольку ему не приходится выплачивать комиссию за обслуживание процессинговому центру. Однако, что бы получить такое преимущество, банку необходимо создать свой процессинговый цент. В такой платёжной системе банк, имеющий свой процессинговый центр, становится банком 1-ого уровня. Это означает, что он может обрабатывать операции и служить расчётным центром для других банков, работающих в данной платёжной системе.

Для держателя пластиковой карты самое главное – это условия, на которых происходит обслуживание его карточного счёта, то есть, иначе говоря, принятая в банке платёжная (расчётная) схема. В данную схему входят:

- условия начисления процентов по остатку на карт-счёте и взимания процентов за кредитование;

- условия взимания комиссий за осуществление транзакций;

- комиссия за выдачу наличных с карт-счёта;

- условия предоставления скидок и банковских премий.

Поэтому для банка грамотное построение платёжной схемы – важный фактор эффективности карточной программы.

Существует достаточно большое число схем начисления и взимания процентов, начиная с «биржевой» (остаток на рублевом счету ежедневно корректируют по курсу доллара) и заканчивая «кредитно-сберегательной» (начисляются проценты по вкладу и снимаются проценты по кредиту).

В платёжной системе пластиковых карт не только начисляются проценты и переводятся средства клиента, но и взимаются комиссии за транзакции. Банк-эквайер, обслуживающий держателя карты, фактически кредитует банк-эмитент, и в международных системах эту операцию называют «кассовым авансом». Поэтому банк-эмитент при возмещении суммы «кассового аванса» выплачивает также и комиссию за кредитование, которое было произведено при обслуживании его клиента (Reimbursement fee). Её цель компенсировать банку-эквайеру отвлечение финансовых ресурсов на период между списанием суммы в пользу магазина и поступлением средств с карт-счёта держателя карты. В свою очередь банк-эмитент взимает с держателя карты комиссию для возмещения собственных расходов (Interchange fee).

Interchange fee –комиссия в пользу эмитента, исчисляемая с оборота по торговым операциям, совершенным держателем пластиковой карты.

Reimbursement fee –комиссия в пользу эквайера, исчисляемая с оборота по торговым операциям, совершенным держателем пластиковой карты.

При этом взимание комиссии при получении наличных денег отличается от взимания комиссии при оплате покупок в магазинах на величину комиссии за выдачу наличных с карт-счёта.

Рис. 3. Схема движения информационных и финансовых потоков в платёжной системе при выдаче наличных денег

Рис. 4. Схема движения информационных и финансовых потоков в платёжной системе при покупке товара с помощью карты

Скидки при осуществлении платежей по пластиковым картам могут существенно повысить привлекательность данного платежного инструмента. Скидка может быть предоставлена непосредственно при совершении платежа (благодаря специальной программе POS-терминала), либо выплачена клиенту в виде банковской премии (по настройкам учётно-карточной банковской системы).

Банковская премия за покупку является таким видом скидки, при котором часть денежных средств возвращается клиенту уже после совершения покупки и выполнения платежа. Величина премии клиенту рассчитывается исходя из суммы, потраченной клиентом в определённом магазине на покупку и процентной схемы, используемой для расчёта.

По сравнению с банковской премией, скидка, действующая непосредственно при осуществлении платежа, более привлекательна для владельцев карт.

При предоставлении скидки с карты клиента списывается меньшая сумма, чем это обозначено на ценнике. Существует три варианта предоставления скидки в магазинах:

- снижение цены на продаваемый товар происходит за счёт торгового предприятия. В этом случае магазин сам устанавливает процент скидки. Учёт скидок в магазине будет происходить по кассовому отчету, где указывается итоговая сумма оплаченных товаров без скидки и итоговая сумма скидки. На разницу будет уменьшена фактическая торговая наценка, и, соответственно, полученная прибыль от реализации товаров;

- магазин предоставляет скидку владельцам пластиковых карт за счёт их эмитента. Компенсация банком предоставляемой скидки может быть произведена полностью или частично, что определяется заключенным между банком и магазином договором. При этом данные расходы относятся банком на себестоимость оказываемых им услуг;

- скидка компенсируется третьей организацией, заинтересованной в предоставлении данной услуги предприятием торговли или сферы услуг. Это может быть администрация города, участвующая в реализации социальных программ по повышению уровня жизни определённых категорий граждан – пенсионеров, инвалидов и т.д., а также промышленные предприятия, идущие на предоставление скидок за свой счёт для работников, получающих заработную плату по картам.

При выдаче кредитной карты на неё заносятся данные о лимите предоставляемого банком кредита. Таким образом, клиенты получают возможность приобретать товары в счёт будущей заработной платы (если это зарплатные карты) или других доходов (в пределах предоставленного кредита).

Технология кредитования основывается на выполнении следующих договорённостей:

- по договору между банком и клиентом банк открывает последнему кредитную линию, в рамках которой клиент может кредитоваться в предприятиях сферы торговли и услуг (для простоты изложения будем называть их магазинами);

- по договору между банком и магазином магазин обязуется принимать карты, эмитированные банком, а банк гарантирует, что в течение оговоренного времени после получения от магазина информации о платеже, совершённом по картам банка, средства за товар будут переведены на счёт данного магазина;

- по договору между банком, его клиентом и страховой компанией при каждой выдаче кредита автоматически заключается договор страхования, по которому при возникновении обстоятельств, влекущих невозможность возврата кредита, страховая компания выплачивает банку сумму кредита.

Офлайновые транзакции, проводящиеся в течение дня в предприятии торговли, накапливаются в POS-терминале. Регулярно, обычно в конце рабочего дня, данные о проведённых платежах передаются в процессинговый центр, в котором зарегистрирован данный магазин.

Процессинговый центр производит первичную обработку транзакции. Если транзакция «местная», т.е. и эмитент и эквайер зарегистрированы в данном процессинговом центре, то обработка такой транзакции завершается непосредственно в этом центре. В противном случае она передаётся для дальнейшей обработки на более высокий уровень платёжной системы.

В результате обработки транзакций формируются так называемые реестры транзакций, которые используются для проведения расчётов между эмитентом и эквайером. Каждый реестр содержит полный список транзакций, где плательщиками выступают клиенты эмитента, а получателями клиенты эквайера.

На основании реестров транзакций формируются суммарные платёжные документы о переводе средств эмитентом эквайеру. В документе в предмете платежа указывается ссылка на реестр транзакций с целью последующего разделения общей суммы платежей на отдельные платежи покупателей. После этого реестр транзакций и, созданный на его основе, платежный документ передаются по каналам связи системы обоим участникам. Для эмитента этот платёжный документ является счётом к оплате, для эквайера – информационным документом (извещением) об ожидаемых поступлениях средств от эмитента (в случае, если эмитент является одновременно эквайером – это внутренний документ).

В результате образуется следующая схема движения средств, представленная на рис. 5.