История возникновения и основные преимущества использования пластиковых карт

Пластиковые карты

Виды электронных платёжных систем

Системы, основанные на принципе управления счётом	Системы, основанные на принципе электронных сертификатов
Системы Клиент-Банк, Интернет-Банк	Смарт-карты
Магнитные карты	Электронные деньги
Электронные чеки

Платёжные инструменты, получившие наибольшее распространение в интернет-коммерции – пластиковые карты.

В большинстве развитых стран, например в США и Японии, на каждого жителя приходится в среднем по три- четыре пластиковых карты. С их помощью совершается две трети покупок.

Предшественниками пластиковых карт являются чековые книжки, которые получили широкое распространение в конце 19-го столетия. Технология использования чековых книжек довольно проста. Клиент вносит на банковский счёт депозит, получает от банка именную чековую книжку и расплачивается чеками в магазинах пока не исчерпает внесенную в банк сумму.

Идея кредитной карты была выдвинута в книге Эдуарда Беллами «Глядя назад» в 1880 году. Однако первая кредитная карта была выпущена лишь в 1914 году фирмой Mobil Oil и использовалась при оплате нефтепродуктов. Первые карты были картонными, данные на них были либо напечатаны, либо выдавлены.

Отличие их от современных пластиковых карт только в материале карт и системе учёта движения денег.

В настоящее время в мире широкое распространение получает использование пластиковых карт как средства для решения проблем организации безналичных взаиморасчётов в сфере розничной торговли. Увеличение объёма безналичных расчётов позволяет уменьшить возможность использования неучтенной наличности (так называемого «черного нала»), что приводит в конечном итоге к увеличению поступления налогов.

Пластиковая карта – персонифицированный платёжный инструмент, используемый для автоматизации безналичных расчётов (как правило, на розничном потребительском рынке), а также обналичивания имеющихся на карт-счёт е финансовых средств в специализированных сетях взаиморасчётов по пластиковым картам. Принимающие карту предприятия торговли, сервиса и отделения банков образуют сеть взаиморасчётов по пластиковым картам (приёмную сеть).

В развитых странах от 2 до 4 % валового национального продукта расходуется на обслуживание налично-денежного оборота. В России 99% розничных расчётов производятся наличными, а не электронным способом, соответственно, затраты по их обработке ещё выше. Инфляция приводит к тому, что банки и магазины инкассируют огромные суммы. Данная ситуация замедляет скорость оборота финансовых средств предприятий потребительского рынка и снижает показатели товарооборота.

Внедрение системы безналичных платежей с использованием пластиковых карт эффективно не только для банков, но и для экономики в целом, поскольку приводит к существенному повышению скорости обращения денежной массы, качественному усовершенствованию её учёта и контроля, а значит и оперативного управления, сокращению затрат на поддержание наличного обращения. Эффективные (быстропротекающие) клиентские и межбанковские расчёты являются мощным фактором обеспечения жизнеспособности экономической системы государства в целом.

Преимущества и выгоды, получаемые сферой торговли, заключаются в том, что она получает возможность использования дополнительных инструментов (системы скидок, кредитов) для привлечения клиентов и увеличения объёмов товарооборота.

Особенностью продаж и выдачи наличных по картам является то, что эти операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками в кредит – товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время. Гарантом выполнения платёжных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карт, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карты на протяжении всего срока действия остаются собственностью этого банка, а клиенты (держатели карт) получают их лишь в пользование.

При выдаче карты клиенту осуществляется её персонализация – на неё заносятся данные, позволяющие идентифицировать карту и её держателя, а также осуществить проверку платёжеспособности карты при приёме её к оплате или выдаче наличных денег. Персонализация может включать в себя следующее:

- электронную запись необходимой информации;

- цветную печать на карте (надписи, логотипы и т.д.);

- нанесение рельефных надписей (эмбоссированная карта);

- печать черно-белых или цветных фотографий.

Процесс утверждения продажи или выдачи наличных по карте основывается на технологии авторизации. Для её проведения точка обслуживания делает запрос платёжной системе о подтверждении полномочий предъявителя карты и его финансовых возможностей. Технология авторизации зависит от схемы функционирования платёжной системы, типа карты и технической оснащенности точки обслуживания.

Традиционно авторизация проводилась «вручную», когда продавец или кассир передаёт запрос оператору платёжной системы по телефону. В настоящее время авторизация выполняется автоматически: карта помещается в торговый терминал, который считывает данные с карты; кассиром вводится сумма платежа, а держателем карты со специальной клавиатуры – секретный ПИН-код (ПИН – Персональный Идентификационный Номер).

На пластиковой карте хранится код верификации ПИН-кода (PVV) – четыре десятичных цифры. С его помощью POS-терминалом или банкоматом осуществляется верификация введенной пользователем информации. При этом ПИН-код никуда не передается, а шифруется в момент ввода на уровне специальной клавиатуры.

После этого терминал осуществляет авторизацию либо устанавливая связь с БД платёжной системы (онлайновая авторизация), либо осуществляя дополнительный обмен данными с самой карточкой (офлайновая авторизация). В случае выдачи наличных денег процедура носит аналогичный характер с той лишь разницей, что функцию торгового терминала выполняет банкомат.