2014-02-02
1122
Заключение
Варианты разрешения проблемных ситуаций в системе расчётов по пластиковым картам
Рис. 6. Система страхования платежей при организации расчётов по пластиковым картам
Система распределения рисков и страхования платежей с сети взаиморасчётов по пластиковым картам
Важной частью системы взаиморасчётов по пластиковым картам является страхование финансовых рисков. Основная проблема страхования состоит в том, что эквайер, обслуживая клиента эмитента, фактически, кредитует организацию, выдавшую карту. Поэтому система взаиморасчётов должна предоставлять участникам технологический сервис, позволяющий разумно распределять ресурсы, самостоятельно определять риски и управлять ими.
Приведём описание системы распределения рисков при осуществлении взаиморасчётов по пластиковым картам.
В зависимости от функциональной роли каждому участнику системы во время осуществления транзакции присваивается соответствующий статус: эмитента, эквайера или гаранта.
Каждый эквайер определяет лимиты и «белые списки» для точек обслуживания. Каждый эмитент определяет лимиты и «чёрные списки» для клиентов.
«Белый список» эквайера – список эмитентов, пластиковые карты которых допускаются к обслуживанию в инфраструктуре данного эквайера. Карточки других эмитентов к обслуживанию в инфраструктуре эквайера не принимаются.
«Чёрный список» эмитента – список пластиковых карт эмитента, на обслуживание которых в системе взаиморасчётов по пластиковым картам накладываются дополнительные ограничения. «Чёрный список» определяется эмитентом. Функционально «чёрный список» предназначен для блокировки, ограничения приёма или проведения обязательной авторизации пластиковой карты при приёме её к обслуживанию.
Динамически изменяя указанные характеристики, участник может добиться существенного снижения рисков при оптимальном задействовании собственной платёжнойинфраструктуры. Примеры управления характеристиками платёжных систем в целях разрешения проблемных ситуаций представлены в таблице 3.
Таблица 3
| Ситуация | Варианты возможных действий (возможные комбинации) |
| Участник 1 не доверяет другим участникам системы | «белый список» участника 1 объявляется пустым, в «белый список» участника 1 вносятся только те банки, которые удовлетворили индивидуальные требования участника 1 по обеспечению платежей |
| Участник 2 для обеспечения своих платежей разместил средства на счёте у участника 1 или предоставил соответствующий залог | увеличение участником 1 лимитов Участнику 2, внесение участника 2 в «белые списки» инфраструктуры участника 1 |
| Улучшение состояния ликвидности участника 2 | увеличение участником 1 лимитов участнику 2, внесение участника 2 в «белые списки» инфраструктуры участника 1 |
| Ухудшение состояния ликвидности участника 2 | уменьшение лимитов участнику 2, изменение статуса участника 2 в «белом списке» с целью проведения обязательной авторизации клиентов этого участника, удаление участника 2 из «белого списка» |
Рассмотрим два режима проведения транзакции: офлайновый и онлайновый.
В случае если авторизация была произведена в офлайне, поиск гаранта по транзакции производится по последовательности, заданной системой приоритетов эквайера.
В этой последовательности выбирается наиболее приоритетный гарант, который с учётом даннойтранзакции не превысил установленный:
- эквайером лимит гаранта;
- гарантом гарантированный лимит эмитента.
Лимит гаранта – максимальная дневная сумма платежей, которые может принять эквайер под ответственность данного гаранта. Этот лимит устанавливается эквайером индивидуально для каждого гаранта системы.
Гарантированный лимит эмитента – максимально допустимая дневная сумма платежей клиентов эмитента, финансовую ответственность по которым берёт на себя гарант. Данный лимит устанавливается гарантом индивидуально для каждого эмитента платёжной системы.
Лимиты гаранта и эмитента устанавливаютсяна основе рассчитываемых финансовыми службами лимитов кредитования.
Система автоматически формирует документ о данной транзакции для проведения расчётов между эмитентом и эквайером. Документ предоставляется эмитенту, эквайеру и гаранту (как правило, гарантом выступает сама платёжная система), задействованным в совершении платежа по данной транзакции. Ответственность за несвоевременное проведение расчётов перед эквайером несет гарант. Э квайер имеет полный инструментарий для снижения, и даже ликвидации рисков неплатёжеспособности эмитента и гаранта с помощью маневрирования лимитами и «белыми списками».
Итак, при построении лимитов гаранта эквайер учитывает свои интересы по снижению финансовых рисков. С другой стороны, существуют интересы эмитента по нераспылению своих средств для обеспечения платежей у различных эквайеров, они учитываются при проведении онлайновых транзакции. Предполагается, что при выборе допустимого гаранта для транзакции эти интересы будут учтены с помощью системы приоритетов эмитента.
Действительно, если эмитент объявит приоритетными тех гарантов, с которыми он уже работает (у кого кредитуется, через кого осуществляет межбанковские платежи и т.п.), ему не будет необходимости обязательно открывать дополнительные счета и отвлекать дополнительные ресурсы для обеспечения операций в системе. Согласно системе приоритетов эмитента производится поиск допустимого гаранта. Для выбранного гаранта формируется запись в реестре транзакций и производится оплата, как и при офлайновой работе, описанном выше. В случае если допустимый гарант не найден, система автоматически формирует отказ в совершении данной транзакции, о чем клиент и точка обслуживания информируются не позднее 1 минуты с момента запроса на авторизацию. При этом точка обслуживания отказывает в предоставлении товаров и услуг данному клиенту.
Таким образом, система взаиморасчётов по пластиковым картам с точки зрения управления рисками обладает следующими качествами:
- эквайер имеет инструментарий для снижения и полной ликвидации финансовых рисков, связанных с неплатёжеспособностью гарантов (лимиты гарантов, «белые списки», система приоритетов эквайера);
- гарант имеет инструментарий для снижения и полной ликвидации финансовых рисков, связанных с неплатёжеспособностью эмитентов (гарантированные лимиты эмитентов);
- эмитент имеет инструментарий оптимизации распределения средств для финансового обеспечения взаиморасчётов (система приоритетов эмитента). Кроме того, используя тот же самый инструментарий, эмитент может влиять на географию оплаты транзакций своих клиентов.
При этом каждый участник системы имеет полную самостоятельность в определении уровня рисков и доходности.
В развитую платёжную систему на основе пластиковых карт входят:
- банки-эмитенты карт;
- банки-эквайеры;
- сервисные учреждения (магазины и т. д.);
- расчётные банки;
- процессинговые центры.
Принятая в банке платёжная (расчётная) схема – это условия, на которых происходит обслуживание карточных счётов. В данную схему входят:
- условия начисления процентов по остатку на карт-счёте и взимания процентов за кредитование;
- условия взимания комиссий за осуществление транзакций;
- комиссия за выдачу наличных с карт-счёта;
- условия предоставления скидок и банковских премий.
Достоинства использования систем безналичных расчётов по пластиковым картам втрадиционной торговой сети для держателей карт:
- получение краткосрочного кредита;
- получение процентного дохода по средствам на вкладе;
- получение скидок в магазинах;
- гарантия сохранности средств;
- уменьшение возможности краж и мошенничества.
Важной частью системы взаиморасчётов по пластиковым картам является страхование финансовых рисков. Основная проблема страхования состоит в том, что эквайер, обслуживая клиента эмитента, фактически, кредитует организацию, выдавшую карту. Поэтому система взаиморасчётов должна предоставлять участникам технологический сервис, позволяющий разумно распределять ресурсы, самостоятельно определять риски и управлять ими.
Каждый эквайер определяет лимиты и «белые списки» для точек обслуживания. Каждый эмитент определяет лимиты и «чёрные списки» для клиентов.
Другими инструментами страхования финансовых рисков являются
- система приоритетов эквайера;
- системы приоритетов эмитента
- лимит гаранта;
- гарантированный лимит эмитента;
Таким образом, система взаиморасчётов по пластиковым картам с точки зрения управления рисками предоставляет инструментарий для снижения и полной ликвидации финансовых рисков. При этом каждый участник системы имеет полную самостоятельность в определении уровня рисков и соответствующего ему уровня доходности.
8. Какие элементы входят в платёжную систему на основе пластиковых карт?
9. Перечислите возможные варианты организации скидок при покупках по пластиковым картам в магазинах.
10. Охарактеризуйте схему функционирования платёжной системы на основе пластиковых карт с банком-эмитентом, выполняющим эквайеринг.
11. Чем отличаются понятия «Interchange fee» и «Reimbursement fee»?
12. Перечислите достоинства использования систем безналичных расчётов по пластиковым картам.
13. Перечислите возможные варианты разрешения проблемных ситуаций в системе расчётов по пластиковым картам.
