Осуществление расчётов с помощью электронных денег

Человек, который почувствовал ветер перемен, должен строить не щит от ветра, а ветряную мельницу

Председатель ЦК Коммунистической партии Китая
Мао Цзэдун

При использовании электронных денежных обязательств между участниками сделки происходит передача информации, представляющей самостоятельную финансовую ценность. Эта информация может быть немедленно проверена на подлинность стороной, принимающей платёж или выпустившей эти обязательства, и тут же использована для следующего платежа или переведена в другие, неэлектронные платёжные средства.

Таким образом, на использовании данного механизма можно строить систему электронной коммерции. В простейшем случае клиент приносит в банк-эмитент один рубль и получает взамен файл, зашифрованный на закрытом ключе банка, в котором написано: предъявитель сего в любой момент может получить в банке-эмитенте один рубль. Далее этот клиент может купить что-либо в интернет - магазине, послав ему в качестве оплаты этот файл. Магазин может легко убедиться, что это действительно деньги, расшифровав его на открытом ключе (для этого даже не нужно выходить в Интернет, открытые ключи банков-эмитентов могут храниться в компьютере интернет - магазина). После этого интернет - магазин в любой момент может использовать этот файл в расчётах с поставщиками или обналичить его в банке-эмитенте.

К сожалению, в таком виде схема неработоспособна, потому что не защищает от копирования. При отсутствии аппаратной защиты никто не может помешать обладателю купюры неограниченно богатеть при помощи её копирования, или послав файл по Интернету для оплаты в несколько мест сразу. При этом, в силу анонимности, найти обладателя купюры невозможно. Система считает законным владельцем того, кто первый предъявил данную купюру в банк.

Очевидна необходимость процедуры проверки. Все такие процедуры делятся на две группы.

Наиболее просты онлайновые решения. Простейшая схема – одноразовые купюры. При этом каждая купюра живёт только один цикл оплаты: безналичные деньги с обычного банковского счёта клиента (или наличные) конвертируются в электронную купюру и передаются клиенту – клиент передаёт купюру получателю, например, интернет-продавцу – продавец передаёт купюру в банк-эмитент – купюра конвертируется в деньги на обычном банковском счету продавца. При этом банк-эмитент заносит данные купюры в БД использованных купюр и запрещает её дальнейшее хождение. При попытке покупателя заплатить этой же купюрой второй раз получатель информируется о недействительности платёжа.

Более сложным является метод офлайновой верификации, решающий проблему повторного предъявления электронных денег без обращения к серверу платежной системы в момент платежа. Его идея состоит в том, чтобы обеспечить идентификацию мошенника, повторно использующего электронную купюру. В наиболее распространённой схеме при каждом предъявлении плательщик модифицирует купюру по запросу получателя. Причём при повторном предъявлении плательщик может быть идентифицирован при помощи решения некоторой математической задачи с использованием данных оставленных им при платеже у получателя и данных оставленных при получении купюры в банке. Это позволяет в случае мошенничества найти нечистоплотного плательщика и привлечь его ответу.

Действительно, альтернативой мгновенному контролю операции является возможность в случае мошенничества впоследствии однозначно и доказательно определить мошенника. Такой подход, например, широко применяется в системах пластиковых карт. К сожалению, такие схемы довольно неудобны: они требуют более тесного контакта между плательщиком и банком-эмитентом, обязательного открытия плательщиком счета в данном банке и размещения там неснижаемого остатка, как гарантии от покрытия возможных финансовых потерь от мошенничества. По мере развития интернет-коммерции, особенно мобильной коммерции интерес к ним падает.

Все платежи протоколируются сторонами. Это даёт возможность всегда подтвердить факт платежа перед третьей стороной (независимым арбитром). При этом в системе электронных денег в любом платеже задействованы три секретных ключа – покупателя, продавца и банка. Поэтому системы устойчивы к попыткам мошенничества.

У электронных наличных есть существенный недостаток – существует возможность их кражи вместе с компьютером или посредством копирования. При этом пострадавший может обратиться в банк с просьбой наложить арест на купюры с данными номерами. Альтернативой этому может служить вариант хранения электронных денег на банковском сервере. В данном случае с кражей компьютера теряется только электронный кошелёк, который, во избежание потери денег, необходимо оперативно заблокировать. В обоих случаях необходимо представить банку-эмитенту веские доказательства правообладания. При этом покупатель теряет анонимность.

Для работы с электронными наличными пользователь устанавливает у себя программу – электронный кошелёк, которая умеет выполнять несколько простых операций:

- получать электронные купюры от другого электронного кошелька или банка-эмитента (для ввода в платёжную систему);

- хранить электронные купюры;

- проверять их подлинность;

- передавать их в другой электронный кошелёк или в банк-эмитент (для погашения – вывода из платёжной системы);

- вести журнал платежей (операций);

- предоставлять информацию о состоянии кошелька и т.п.

Конкретная организация электронного кошелька зависит от системы. В платёжной системе PayCash используется метафора платёжных книжек. Каждая платёжная книжка соответствует отделению электронного кошелька, в котором лежит определённая сумма электронных наличных в одной из 255 поддерживаемых системой валют. Далее, электронный кошелёк позволяет открывать в банке-эмитенте произвольное число независимых счетов. При открытии счета оказываются пустыми. Занеся на них реальные деньги, клиент даёт при помощи электронного кошелька команду перечислить нужную сумму в нужной валюте на одну их платёжных книжек в виде электронных наличных. При платеже электронный кошелёк плательщика связывается с электронным кошельком продавца и переводит ему соответствующую сумму. Электронный кошелёк продавца передаёт эту сумму банку. Последний, после верификации, кладет эти деньги на один из счетов продавца и высылает электронному кошельку продавца подтверждение платежа.

При этом электронный кошелёк может поддерживать большое число сервисных функций – автоматическое обслуживание определённых платёжных запросов от заданных контрагентов (коммунальные платежи, оплата услуг сервис-провайдеров и т.п.), выдача запросов на совершение операций (инициированных, например, виртуальным агентом или интернет-магазином).

Ниже приведена схема платежа с помощью электронных денег (рис. 12).

1. Покупатель заранее обменивает реальные деньги на электронные. Хранение наличности у клиента может осуществляться тремя способами (какие из них используются, определяется конкретной платёжной системой):

- на запоминающем устройстве компьютера. Для этого, как правило, требуется установить на компьютере ПО электронного кошелька;

- на мобильном устройстве (сотовый телефон, PDA и т.п.);

- на смарт-картах.

Разные платёжные системы предлагают разные схемы эмиссии. В первом случае по запросу клиента банк эмитирует электронные деньги, формируя номер банкноты самостоятельно. При реализации же метода слепой подписи клиент сам задаёт номер купюры, который известен только ему.

2. Покупатель выбирает товар в электронном магазине или другом предприятии электронной коммерции и оформляет заказ. Магазин, в ответ на заказ покупателя, направляет ему подписанный своей ЭЦП счёт на оплату, в котором указывает: наименование товара (услуги), стоимость товара (услуги), код магазина, время и дату совершения операции. С гражданско-правовой точки зрения этот счёт – предложение заключить договор (оферта).

3. Покупатель, как правило, при помощи электронного кошелька подписывает оферту и перечисляет электронному кошельку продавца электронные деньги за покупку.

4. Деньги предъявляются электронным кошельком продавца эмитенту, который проводит их верификацию.

5. В случае успеха верификации электронных купюр эмитент зачисляет соответствующую сумму денег на счёт продавца, передавая сообщение об этом кошельку продавца. Электронный чек из банка пересылается кошельку покупателя, после чего покупателю отгружается товар или оказывается услуга.