double arrow

Некоторые перспективные рынки, создаваемые системами микроплатежей

Название рынка Содержание
Целевая продажа контента Продажа контента наиболее близка к традиционным схемам коммерции. Существует много систем или БД, продающих помесячную подписку, биржевые тикеры и т. п. Идея микроплатежей за контент в том, чтобы, во-первых, в традиционном сегменте продавать не подписки, а отдельные справки и, во-вторых, вводить очень дешевые продажи.
Платные игры Руководитель проекта PayСash Виктор Достов прогнозирует выход электронных денег на рынки азартных игр, дистантного заключения пари, а также использование их в сетевых играх «квестового» и «аркадного» типа. Микроналичные могут заменить те условные денежные единицы, которые используются как платежное средство внутри виртуального пространства соответствующей игры.
Платные роботы Перспективный рынок связан с запуском коммерческих роботов – виртуальных агентов, осуществляющих хозяйственную деятельность от имени своего владельца. Например, они могут оказывать платные услуги: обрабатывать почту, графические изображения и так далее за разовую незначительную оплату. При этом решаются проблемы рентабельности ПО на небольших объёмах использования, пиратского копирования и так далее.
Интеграция Повсеместная интеграция в Интернет любых электроприборов — от тостера до дизель-генератора — идеально сочетается с концепцией микроплатежей. Например, холодильник сам оплачивает свою электроэнергию и докупает в магазине необходимые продукты, дизель-генератор или солнечная батарея автономного питания, вырабатывающая электроэнергию для дома, могут продавать самостоятельно избытки энергии на сторону (например, СВЧ-печке из соседнего дома).
Продажа баннеров и спама Некоторые предприятия, занимающиеся интернет-рекламой, предлагают платить получателям спама несколько центов за каждое письмо. Аналогично можно использовать оплату для привлечения путешествующих по Интернету через баннеры, а именно, платить за нажатие на баннер или на ссылку.

В этом секторе рынка на смену карточкам пришла технология электронных денег.

Потенциально высокий спрос на микроплатежи в интернет-коммерции способен оказать значительное влияние на электронные деньги. Большая часть предприятий интернет-коммерции, предоставляющих платный доступ к информации с использованием технологии пластиковых карт, понесла убытки: коммерсанты вынуждены были окупать затраты за счёт ограниченного высокой стоимостью услуг числа пользователей. Используя значительно более низкие тарифы на услуги, они могли обеспечить прибыльность за счёт резкого роста клиентской базы.

При операциях с суммами в несколько центов стоимость авторизации пластиковой карты превышает сумму платежа. Альтернативу представляет использование предоплаченной электронной наличности.

Например, по мере оплачиваемого чтения пяти- или десятицентовых страниц рыночных исследований цифровой кошелёк пользователя переводит эти незначительные платежи непосредственно на сервер.

В таких системах роль денег играют файлы-обязательства интернет-банков, то есть, наряду с традиционными валютами или векселями вводятся их электронные аналоги. При этом современные криптографические методы обеспечивают такие файлы всеми свойствами настоящих денег. В частности, их невозможно изготовить кому-либо, кроме банка-эмитента, их подлинность легко проверяется, специальные процедуры исключают возможность копирования электронных купюр. Иными словами, это почти полные функциональные аналоги бумажных банкнот, в которых роль водяных знаков и защитных полос играют интеллектуальные протоколы защиты данных.

Технология электронных денег обеспечивает значительно более высокую защиту от мошенничества как со стороны частных клиентов, так и со стороны интернет-магазинов и интернет-банков, чем карточные системы. В случае оплаты по кредитной карте её законный владелец идентифицируется номером и секретным ПИН-кодом. В общем случае номер карты становится известен всем участникам сделки: продавец узнает номер, чтобы передать его платежной системе, платежная система должна знать номер, чтобы осуществить авторизацию и, в случае ее положительного результата, произвести перевод денег. В такой системе ничто не может помешать продавцу или банку имитировать платежи от лица покупателя. Различные защитные механизмы усложняют мошенничество, но не устраняют его основной причины – отсутствия анонимности, невозможности скрыть персональную финансовую информацию.

В системах взаиморасчетов на основе электронных денег используется принцип разделенных секретов, согласно которому каждый участник сделки – покупатель, продавец и банк – обладает только частью единого ключа и любая сделка производится только тогда, когда все части соединены в единый ключ. Например, даже если продавец попытается совместно с банком обмануть покупателя, это ему сделать не удастся.

Ещё один принципиальный недостаток карточных систем состоит в том, что, узнав реквизиты карты, злоумышленник получает доступ ко всей находящейся на ней сумме. Перехват же электронной купюры потенциально даёт доступ только к стоимости данной купюры, соответствующий электронный кошелёк при этом недоступен.

В то же время электронные деньги заимствуют все положительныестороныиспользования пластиковых карт.

По сравнению с технологией «Интернет-Банк» технология электронных денег имеет следующие преимущества:

1) технология системы «Интернет-Банк» построена как проекция идеологии «клиент-сервер» на систему интернет-платежей, а платёжная система на основе электронных денег – это пиринговая (P2P – peer-to-peer) сеть с относительно «тонким» справочным (lookup) банковским сервером. То есть, при использовании технологии электронных денег банк хранит для каждого клиента относительно небольшой объём информации, не контролируя прохождение транзакций и сопутствующей информации. Полностью вся необходимая информация хранятся в электронных кошельках заинтересованных сторон и востребуется при необходимости. Таким образом, снимается значительная часть вычислительной нагрузки с банка, превращая систему в распределённую (см. п. 4.2). Преимущество данной системы при большом числе транзакций состоит в медленном линейном росте критической нагрузки с ростом объёма вычислений, в то время как для клиент-серверной архитектуры нагрузка на сервер может расти от квадрата до экспоненты объёма вычислений;

2) электронный кошелёк обладает гораздо более достоверной информацией об имеющейся сумме денег: платёж осуществляется прямым взаимодействием покупателя с продавцом, поэтому сумма, лежащая в кошельке, гарантирована к оплате.

Дополнительно к сказанному выше с момента эмиссии электронные деньги обеспечивают полную анонимность всех операций с ними: ни банки, ни продавцы не в состоянии идентифицировать покупателей, если те не пожелают раскрыть свою информацию (полная аналогия с наличными деньгами). При этом, в отличие от наличных денег, покупатели в состоянии доказать, что они заплатили по счёту.

Электронные деньги – универсальное средство оплаты услуг. Например, электронными деньгами можно оплачивать доступ в Интернет, сотовый телефон, пейджер и другие платные информационные услуги из единого электронного кошелька.

Внедрение технологий электронных денег в розничной торговле существенно снижает издержки налично-денежного оборота, ускоряет его, снижает вероятность мошенничества или грабежа и, при соответствующем государственном регулировании, решает проблему использования неучтённой наличности («чёрного нала»), повышая бюджетные поступления от предприятий торговли и обслуживания.

Можно ожидать, что сама технология электронных денег в силу её простоты, дешевизны и надёжности начнет вытеснять традиционные технологии денежного обращения.

Само собой разумеется, что в момент принятия решения о покупке мотивация покупателя имеет величину выше некоторого порогового уровня, необходимого для совершения покупки. С течением же времени (если покупка по тем или иным техническим причинам задерживается) она, как правило, уменьшается и может упасть ниже порогового уровня. В этом отношении преимущество электронных денег – мгновенность осуществления платежа.


Сейчас читают про: