2014-02-02
1545
| Название рынка | Содержание |
| Целевая продажа контента | Продажа контента наиболее близка к традиционным схемам коммерции. Существует много систем или БД, продающих помесячную подписку, биржевые тикеры и т. п. Идея микроплатежей за контент в том, чтобы, во-первых, в традиционном сегменте продавать не подписки, а отдельные справки и, во-вторых, вводить очень дешевые продажи. |
| Платные игры | Руководитель проекта PayСash Виктор Достов прогнозирует выход электронных денег на рынки азартных игр, дистантного заключения пари, а также использование их в сетевых играх «квестового» и «аркадного» типа. Микроналичные могут заменить те условные денежные единицы, которые используются как платежное средство внутри виртуального пространства соответствующей игры. |
| Платные роботы | Перспективный рынок связан с запуском коммерческих роботов – виртуальных агентов, осуществляющих хозяйственную деятельность от имени своего владельца. Например, они могут оказывать платные услуги: обрабатывать почту, графические изображения и так далее за разовую незначительную оплату. При этом решаются проблемы рентабельности ПО на небольших объёмах использования, пиратского копирования и так далее. |
| Интеграция | Повсеместная интеграция в Интернет любых электроприборов — от тостера до дизель-генератора — идеально сочетается с концепцией микроплатежей. Например, холодильник сам оплачивает свою электроэнергию и докупает в магазине необходимые продукты, дизель-генератор или солнечная батарея автономного питания, вырабатывающая электроэнергию для дома, могут продавать самостоятельно избытки энергии на сторону (например, СВЧ-печке из соседнего дома). |
| Продажа баннеров и спама | Некоторые предприятия, занимающиеся интернет-рекламой, предлагают платить получателям спама несколько центов за каждое письмо. Аналогично можно использовать оплату для привлечения путешествующих по Интернету через баннеры, а именно, платить за нажатие на баннер или на ссылку. |
В этом секторе рынка на смену карточкам пришла технология электронных денег.
|
|
|
Потенциально высокий спрос на микроплатежи в интернет-коммерции способен оказать значительное влияние на электронные деньги. Большая часть предприятий интернет-коммерции, предоставляющих платный доступ к информации с использованием технологии пластиковых карт, понесла убытки: коммерсанты вынуждены были окупать затраты за счёт ограниченного высокой стоимостью услуг числа пользователей. Используя значительно более низкие тарифы на услуги, они могли обеспечить прибыльность за счёт резкого роста клиентской базы.
|
|
|
При операциях с суммами в несколько центов стоимость авторизации пластиковой карты превышает сумму платежа. Альтернативу представляет использование предоплаченной электронной наличности.
Например, по мере оплачиваемого чтения пяти- или десятицентовых страниц рыночных исследований цифровой кошелёк пользователя переводит эти незначительные платежи непосредственно на сервер.
В таких системах роль денег играют файлы-обязательства интернет-банков, то есть, наряду с традиционными валютами или векселями вводятся их электронные аналоги. При этом современные криптографические методы обеспечивают такие файлы всеми свойствами настоящих денег. В частности, их невозможно изготовить кому-либо, кроме банка-эмитента, их подлинность легко проверяется, специальные процедуры исключают возможность копирования электронных купюр. Иными словами, это почти полные функциональные аналоги бумажных банкнот, в которых роль водяных знаков и защитных полос играют интеллектуальные протоколы защиты данных.
Технология электронных денег обеспечивает значительно более высокую защиту от мошенничества как со стороны частных клиентов, так и со стороны интернет-магазинов и интернет-банков, чем карточные системы. В случае оплаты по кредитной карте её законный владелец идентифицируется номером и секретным ПИН-кодом. В общем случае номер карты становится известен всем участникам сделки: продавец узнает номер, чтобы передать его платежной системе, платежная система должна знать номер, чтобы осуществить авторизацию и, в случае ее положительного результата, произвести перевод денег. В такой системе ничто не может помешать продавцу или банку имитировать платежи от лица покупателя. Различные защитные механизмы усложняют мошенничество, но не устраняют его основной причины – отсутствия анонимности, невозможности скрыть персональную финансовую информацию.
В системах взаиморасчетов на основе электронных денег используется принцип разделенных секретов, согласно которому каждый участник сделки – покупатель, продавец и банк – обладает только частью единого ключа и любая сделка производится только тогда, когда все части соединены в единый ключ. Например, даже если продавец попытается совместно с банком обмануть покупателя, это ему сделать не удастся.
Ещё один принципиальный недостаток карточных систем состоит в том, что, узнав реквизиты карты, злоумышленник получает доступ ко всей находящейся на ней сумме. Перехват же электронной купюры потенциально даёт доступ только к стоимости данной купюры, соответствующий электронный кошелёк при этом недоступен.
В то же время электронные деньги заимствуют все положительныестороныиспользования пластиковых карт.
По сравнению с технологией «Интернет-Банк» технология электронных денег имеет следующие преимущества:
1) технология системы «Интернет-Банк» построена как проекция идеологии «клиент-сервер» на систему интернет-платежей, а платёжная система на основе электронных денег – это пиринговая (P2P – peer-to-peer) сеть с относительно «тонким» справочным (lookup) банковским сервером. То есть, при использовании технологии электронных денег банк хранит для каждого клиента относительно небольшой объём информации, не контролируя прохождение транзакций и сопутствующей информации. Полностью вся необходимая информация хранятся в электронных кошельках заинтересованных сторон и востребуется при необходимости. Таким образом, снимается значительная часть вычислительной нагрузки с банка, превращая систему в распределённую (см. п. 4.2). Преимущество данной системы при большом числе транзакций состоит в медленном линейном росте критической нагрузки с ростом объёма вычислений, в то время как для клиент-серверной архитектуры нагрузка на сервер может расти от квадрата до экспоненты объёма вычислений;
|
|
|
2) электронный кошелёк обладает гораздо более достоверной информацией об имеющейся сумме денег: платёж осуществляется прямым взаимодействием покупателя с продавцом, поэтому сумма, лежащая в кошельке, гарантирована к оплате.
Дополнительно к сказанному выше с момента эмиссии электронные деньги обеспечивают полную анонимность всех операций с ними: ни банки, ни продавцы не в состоянии идентифицировать покупателей, если те не пожелают раскрыть свою информацию (полная аналогия с наличными деньгами). При этом, в отличие от наличных денег, покупатели в состоянии доказать, что они заплатили по счёту.
Электронные деньги – универсальное средство оплаты услуг. Например, электронными деньгами можно оплачивать доступ в Интернет, сотовый телефон, пейджер и другие платные информационные услуги из единого электронного кошелька.
Внедрение технологий электронных денег в розничной торговле существенно снижает издержки налично-денежного оборота, ускоряет его, снижает вероятность мошенничества или грабежа и, при соответствующем государственном регулировании, решает проблему использования неучтённой наличности («чёрного нала»), повышая бюджетные поступления от предприятий торговли и обслуживания.
Можно ожидать, что сама технология электронных денег в силу её простоты, дешевизны и надёжности начнет вытеснять традиционные технологии денежного обращения.
Само собой разумеется, что в момент принятия решения о покупке мотивация покупателя имеет величину выше некоторого порогового уровня, необходимого для совершения покупки. С течением же времени (если покупка по тем или иным техническим причинам задерживается) она, как правило, уменьшается и может упасть ниже порогового уровня. В этом отношении преимущество электронных денег – мгновенность осуществления платежа.
