Обязательства по имущественному страхованию

В статье 929 ГК РФ говориться, что по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования могут быть застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930 ГК РФ);

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932ГК РФ);

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933 ГК РФ).

Пункт 1 статьи 929 ГК РФ, определяя предмет договора имущественного страхования, допускает широкий круг объектов и интересов, которые могут быть застрахованы. Наряду с убытками в застрахованном имуществе говорится и об убытках в связи с иными имущественными интересами.

Пункт 2 указанной статьи перечисляет наиболее типичные, с точки зрения законодателя, случаи, причем перечислению предшествует выражение “в частности”, из чего, как представляется, должно следовать, что перечень не является исчерпывающим (замкнутым) и, безусловно, разрешает сторонам самим определить в договоре предмет (объект) страхования. Это может быть и ожидаемая прибыль, и потери, которых страхователь хочет избежать, в частности, возникновение определенных обязанностей (например, ответственности) и т.д., если только в отношении тех или иных объектов или интересов нет прямого запрета в законе.

Правило пункта 1 ст. 927 ГК РФ о том, что страховщик возмещает убытки лишь в пределах страховой суммы, знает исключения, установленные п.2 ст. 962 ГК РФ и аналогичным правилами специальных законов.

В статье 930 ГК РФ сказано, что имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен. Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование “за счет кого следует”). При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику.

Из систематического толкования закона и сопоставления всех трех пунктов ст. 930 ГК РФ, а также ст. 960 ГК РФ вытекает, что и при страховании “за счет кого следует” (кому или в чью пользу следовать будет) у выгодоприобретателя, представившего страховщику предъявительский полис, должен быть “основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении имущества”, при отсутствии которого договор страхования недействителен. Отсюда следует, что страховщик, к которому обратился владелец предъявительского полиса, вправе потребовать доказательств наличия у него страхового интереса, То есть права на застрахованное имущество. Требовать удостоверения законности приобретения предъявительского полиса он не может, однако сам не лишен права доказывать противоправность получения такого полиса его предъявителем. Поскольку для получения страхового возмещения необходимо представить предъявительский полис, добровольно передаваемый предыдущими его держателями, правило ст. 956 ГК о запрете замены выгодоприобретателя после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования, в данном случае неприменимо, если только при передаче предъявительского полиса не были допущены какие-либо злоупотребления.

Согласно статьи 931 ГК РФ может быть застрахована ответственность за причинение вреда, возникающая как независимо от чьей-либо вины, так и основанная на вине ответственного лица или других лиц, за которых оно отвечает.

Здесь следует учитывать правила, содержащиеся в ст. 963 ГК РФ. Согласно п.2 ст. 963 ГК РФ “страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица”, и эта норма является императивной.

Следовательно, при заключении договора страхования стороны не вправе исключить даже умышленное причинение вреда жизни или здоровью из числа застрахованных рисков, страховых случаев. Другое дело - вопрос о суброгации при таком причинении вреда (см. п. 1 ст. 965 ГК).

Что касается страхования ответственности за вред, причиненный имуществу, то здесь ГК не ограничивает волю сторон. Они могут договориться о страховании только невиновной ответственности либо и той, которая наступает и (или) вследствие вины ответственного лица. В последнем случае, однако, следует иметь в виду правило п. 1 (первый абзац) ст. 963 ГК РФ. Независимо от того кто бы ни был указан в договоре, в качестве выгодоприобретателя, таковым всегда в силу закона является только потерпевший.

Тем не менее, согласно п. 4 ст. 931, он вправе обратиться непосредственно к страховщику и, соответственно, предъявить к нему прямой иск только в трех случаях:

1) если данное страхование являлось обязательным;

2) если возможность прямого требования потерпевшего (выгодоприобретателя) к страховщику специально предусмотрена законом;

3) если возможность такого требования предусмотрена договором страхования.

Трудно сказать, чем обусловлено это ограничение и сложность передачи страхового возмещения лицу, которому оно все равно должно быть передано полностью и безусловно в силу императивной нормы закона. Если никто, кроме потерпевшего, выгодоприобретателем быть не может, то вряд ли есть основания отступать от общего правила о договорах в пользу третьего лица, дающего право этому третьему лицу самому требовать от должника исполнения обязательства (ст. 430 ГК РФ). Ведь во всех других случаях страхования, где иное прямо не установлено законом, это правило действует.

Тем не менее, в силу п. 4 ст. 931 ГК РФ, при отсутствии указанных в нем условий требовать от страховщика уплаты страхового возмещения может только страхователь, который в дальнейшем, по-видимому, должен передать полученное выгодоприобретателю.

Здесь возникают определенные трудности в части материально - правового обоснования, во-первых, права страхователя, не являющегося выгодоприобретателем, требовать от страховщика уплаты ему страхового возмещения и, во-вторых, такого же обоснования как обязанности страхователя передать полученную сумму выгодоприобретателю, так и соответствующего права последнего эту сумму от него истребовать. Если эти право и обязанность основаны на договоре между страхователем и страховщиком в пользу третьего лица, то требуется объяснить, почему не действует ст. 430 ГК. Если считать их обязательством из неосновательного обогащения страхователя, не являющегося выгодоприобретателем, то здесь трудность состоит в том, что имущество перешло к страхователю на основании, предусмотренном законом.

Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом.

В отличие от правила п. 1 ст. 931, п. 2 ст. 932 ГК РФ разрешает страховать договорную ответственность только самого страхователя. Это значит, что кредитор сам не может застраховать ответственность своего должника по обязательству последнего, основанному на заключенном между ними договоре. Однако кредитор - предприниматель может обеспечить свой фактически тот же самый интерес путем страхования своего предпринимательского риска по данной сделке в порядке ст. 933 ГК РФ, определив страховую сумму размером предположительной ответственности должника. Но такой возможности лишено лицо, не являющееся предпринимателем (а юридическое лицо - в той части своей деятельности, которая не относится к предпринимательской) - например, наймодатель (арендодатель) сдавший на длительный срок принадлежащий ему дом или квартиру. Не являясь предпринимателем, он не может застраховать риск неплатежа арендатора.

Застраховать договорную ответственность своего контрагента он не вправе в силу п. 1 ст. 932 ГК РФ.

Получается, что ст. 933 ГК РФ открывает для предпринимателя возможность обойти запрещение, установленное п. 2 ст. 932 ГК РФ.

Статья 933 ГК РФ посвящена страхованию предпринимательского риска, который может включать риск перерыва в производственной и коммерческой деятельности, риск неплатежей, задержки в доставке товаров, риск ответственности производителя за выпуск опасной для пользователя и окружающих продукции, включая ответственность производителя и продавца по Закону о защите прав потребителей (которая по ГК РФ может трактоваться и как договорная, и как деликтная).

Таким образом, говоря об имущественном страховании, необходимо следовать проведенному в ГК РФ разграничению последнего на три разновидности по критерию страхуемого интереса: а) страхование имущества; б) страхование ответственности и в) страхование предпринимательского риска.

Помимо того, по действующему законодательству допускаются и смешанные договоры (см.: п.3 ст.421 ГК РФ). К тому же на практике появление последних уже давно не редкость (вспомните, например: договоры автотранспортного страхования).

Переходя от особенностей имущественного к исследованию личного страхования нет необходимости безоговорочно противопоставлять эти два вида страхования. Однако, учитывая особенности правовой регламентации, важно внимательно подходить к определению страхуемого интереса.