Элементы страхового обязательства

Договор, лежащий в основании страховых обязательств, по своей сущности (природе) различен. В одних случаях обязанность его заключения императивно установлена самим законом, в других - его создание зависит исключительно от собственного усмотрения сторон.

Поэтому следует различать два вида договоров как оснований возникновения обязательств по страхованию.

à договор страхования как классическая модель частной автономии воли;

à договор страхования как ограниченный договор, особая разновидность принудительного договора.

К элементам страхового обязательства относятся стороны, предмет, форма и содержание.

Стороны страхового обязательства – страхователь и страховщик.

Страхователь – это лицо, заключающее договор страхования. В роли страхователя, по общему правилу, может выступать любое лицо. В некоторых видах страхования страхователем должен быть специаль­ный субъект.

На стороне страхователя, кроме него самого, могут одновременно выступать третьи лица – выгодоприобретатели.

Выгодоприобретатель – это лицо, в пользу которого страхователь заключил договор страхования.

Застрахованное лицо – это физическое лицо, жизнь или здоровье которого застрахованы по договору личного страхования или страхова­ния ответственности. Застрахованное лицо всегда имеет страховой интерес.

Страховщик – это юридическое лицо, которое имеет разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида.

По общему правилу, страхование осуществляют коммерческие ор­ганизации, поскольку оно относится к предпринимательской деятель­ности. Однако в случаях, предусмотренных законом, в роли страховщиков могут выступать и некоммерческие организации, напри­мер, общества взаимного страхования.

Общество взаимного страхования – это организация, объединяю­щая средства граждан и юридических лиц, желающих на взаимной основе застраховать свое имущество или иные имущественные инте­ресы.

Общества взаимного страхования осуществляют страхование своих членов. Взаимность подобного страхования состоит в том, что страховые премии собираются среди ограниченного круга лиц – членов общества – и расходуются на страховые выплаты им же. Основанием возникновения обязательства по страхованию выступает сам факт членства в обществе взаимного страхования, если учредитель­ными документами общества не предусмотрено заключение в этих случаях договоров страхования.

Общество взаимного страхования может в качестве страховщика осуществлять страхование интересов лиц, не являющихся членами общества, если такая страховая деятельность предусмотрена его учре­дительными документами, общество образовано в форме коммерческой организации, имеет разрешение (лицензию) на осуществление страхо­вания соответствующего вида и отвечает другим требованиям, установ­ленным законом для обычных страховщиков.

Если в договоре страхования участвуют несколько страховщиков, имеет место сострахование. Таким образом, сострахование предполагает наличие множественности лиц на стороне страховщика.

Согла­шение между страховщиками о порядке их совместного участия в страховании называется страховым пулом.

От сострахования необходимо отличать перестрахование. При нем множественность лиц на стороне страховщика не возникает, а имеет место лишь особый случай страхования предпринимательского риска, когда в роли страхователя выступает сам страховщи.

Посредниками при заключении договоров страхования выступают страховые агенты и страховые брокеры.

Страховой агент – это физи­ческое или юридическое лицо, действующее от имени и по поручению страховщика. Агент представляет страховщика при заключении дого­воров страхования и должен иметь полномочие, оформленное в уста­новленном гражданским законодательством порядке.

Страховой брокер – это индивидуальный предприниматель или коммерческая организация, осуществляющие заключение договоров страхования от своего имени, но по поручению страховщика или страхователя. Страховой брокер дей­ствует на основании договора комиссии или агентского договора. Не менее чем за 10 дней до начала своей деятельности страховой брокер обязан направить извещение об этом федеральному органу, осуществ­ляющему надзор за страховой деятельностью. Этот орган ведет реестр страховых брокеров.

Предметом страхового обязательства является особого рода услуга, которую страховщик оказывает страхователю и которая воплощается в несении страхового риска в пределах страховой суммы.

Страховой риск – это качественная характеристика предмета договора страхования, а страховая сумма – количественная. Именно при помощи этих двух характеристик можно провести четкие границы между любыми конк­ретными договорами страхования.

Страховое обязательство оформляется договором. Форма договора страхования – письменная, причем ее несоблюде­ние, по общему правилу, влечет недействительность договора. Исключение составляет лишь договор обязательного государственного страхования, к которому применяются обыч­ные последствия несоблюдения письменной формы.

Страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция) – это исходящий от страховщика документ, который подтверждает факт заключения договора страхования.

К реквизитам полиса относятся:

1) наименование документа – «страховой полис»;

2) наименование, место нахождения и банковские реквизиты стра­ховщика;

3) фамилия, имя, отчество или наименование страхователя, а также его место жительства (место нахождения). Если помимо страхователя в договоре имеется также выгодоприобретатель (застрахованное лицо), аналогичные данные должны быть приведены и в отношении них;

4) указание объекта страхования (страхового интереса);

5) размер страховой суммы;

6) страховой риск;

7) размер страховой премии (взносов), а также сроки и порядок их уплаты;

8) срок действия договора страхования;

9) порядок изменения и прекращения договора;

10) другие условия, в том числе дополнения к правилам страхова­ния или исключения из них;

11) подпись страховщика.

Полис может быть разовым и генеральным.

При помощи разового полиса оформляются простые операции по страхованию (с одним предметом).

Генеральный полис распространяется на несколько одно­родных операций по страхованию имущества (в отношении группы предметов).

Систематическое страхование разных партий однородного имуще­ства (товаров, грузов и т. п.) на сходных условиях в течение определен­ного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования – гене­рального полиса.

При страховании по генеральному полису происходит постоянная замена предмета страхования – одни партии имущества выходят из-под действия договора, другие, напротив, подпадают под него.

Правила страхования – это содержащий условия договора страхо­вания документ, принятый, одобренный или утвержденный страхов­щиком либо объединением страховщиков. Правила касаются определенного вида договора страхования, рассчитаны на многократное применение и потому стандартизированы.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом по­лисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

К существенным условиям договора страхования относятся:

1) страховой интерес;

2) страховой риск;

3) страховая сумма;

4) срок договора страхования.

Содержание страхового обязательства образуют права и обязанности сторон. Содержание прав сторон в договоре страхования может быть определено путем раскрытия содержания корреспондирующих им обя­занностей.

Прежде всего страховщик обязан при наступлении страхового слу­чая произвести страховую выплату в установленный срок. Эта обязан­ность страховщика в договоре страхования является главной.

Страховая выплата осуществляется на основании заявления стра­хователя и составленного страхового акта (аварийного сертификата).

Размер и порядок страховой выплаты определяются в соответствии с условиями договора страхования на основании заявления страхова­теля. Подача страхователем заявления о наступлении страхового случая – основной способ извещения страховщика об этом случае.

В свою очередь, страховщик несет ответственность за разглашение сообщенных ему сведений, составляющих коммерческую тайну.

Производство страховой выплаты обязательно, если отсутствуют основания для отказа от нее.

Страховщик освобождается от страховой выплаты, если:

а) страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.

б) страховой случай наступил вследствие:

– воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

– военных действий, а также маневров или иных военных мероп­риятий;

– гражданской войны, народных волнений всякого рода или за­бастовок.

в) убытки возникли вследствие изъятия, конфискации, реквизи­ции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоря­жению государственных органов. При этом договором имущественного страхования может быть предусмотрено иное правило;

г) страхователь получил возмещение ущерба от лица, виновного в причинении этого ущерба, в размерах, соответствующих предусмотрен­ным в договоре имущественного страхования;

д) страхователь не уведомил страховщика о наступлении страхово­го случая.

Решение страховщика об отказе в страховой выплате оформляется письменно и сообщается страхователю. Это решение должно содержать мотивированное обоснование причин отказа в страховой выплате.

Решение страховщика об отказе в страховой выплате может быть обжаловано в суд. Если отказ признан необоснованным, страховщик несет ответственность в форме уплаты пени за просрочку страховой выплаты.

Договор действует в течение пре­дусмотренного в нем срока, после чего безоговорочно прекращается.

Однако не всякая страховая выплата способна прекратить договор страхования. Последний может предусматривать несколько выплат. Тогда (и только тогда) первая выплата договор не прекращает. При этом суммарная величина произведенных выплат не должна превышать страховой суммы.

Договор страхования может быть досрочно прекращен (расторгнут) в случаях:

1) неуплаты страхователем страховой премии (взносов) в установ­ленные договором сроки.

Такое основание для досрочного прекращения договора страхования касается уплаты второго и последующих взносов по реальному договору и страховой премии (взносов) при консенсуальном договоре.

2) если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекрати­лось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

– гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

– прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора по указанным обстоятель­ствам страховщик имеет право на часть страховой премии пропорци­онально времени, в течение которого он нес риск, т. е. действовало страхование;

3) ликвидации страховщика в установленном законом порядке. При этом страхователь вправе потребовать возврата всей страховой премии (взносов), ведь он не может быть поставлен здесь в более невыгодное положение, чем тогда, когда он просто отказывается от договора;

4) ликвидации страхователя – юридического лица или смерти страхователя – физического лица.

В случае смерти страхователя – физического лица, заключившего договор страхования имущества, его права и обязанности переходят к наследникам этого имущества автоматически.

5) когда страхователь (выгодоприобретатель) отказался от него (расторг договор в одностороннем порядке). Подобный отказ от договора допустим в любое время в период действия договора, если только возможность наступления страхового случая или страховой риск не отпали (тогда договор страхования прекращается по основанию, ука­занному ранее).

Отказ от договора является правом страхователя (вы-годоприобретателя), которое тот может и не осуществлять. Объяснять причины отказа от договора не нужно. О намерении досрочно растор­гнуть договор страхователь должен уведомить страховщика не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения договора страхо­вания.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от до­говора страхования уплаченная страховщику страховая премия (взно­сы) не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Если же отказ от договора обусловлен нарушением его со стороны страхов­щика, страхователь имеет право на возврат уплаченных взносов.

6) если страховщик требует расторжения договора на основании отказа страхователя (выгодоприобретателя) от его изменения или от доплаты страховой премии вследствие увеличения страхового риска.

В заключение этого вопроса необходимо отметить значение срока для обязательств по страхованию, как одного из существенных условий страхования.

Договор страхования заканчивает свое действие по окончании его срока или при досрочном прекращении (расторжении). Срок может быть определён строгими временными границами, а может являться неопределённым.

Срок договора страхования начинает течь с момента вступления его в силу, а именно, после уплаты страховой премии или первого ее взноса, если иной момент не предусмотрен договором. Договор страхования распространяется на страховые случаи, проис­шедшие после его вступления в силу, если только в нем не предусмотрен иной срок начала действия страхования.