2021-07-31
61
1. Экономическая сущность страхования.
2. Страховая терминология.
3. Страховой фонд, формы его организации.
4. Роль страхования, его функции в современной экономике.
5. Классификация отраслей страховой деятельности.
Экономическая сущность страхования
Цивилизованное общество нуждается в страховой защите. Из жизни общества невозможно исключить события стихийного и иного происхождения, наносящие ущерб либо обществу в целом, либо отдельным его компонентам (регионам, коллективам, в том числе предприятиям и заведениям), либо отдельным индивидам. При этом речь идет о таких событиях, появление которых можно предусмотреть заранее (не само событие, а возможность его появления). Такие события называются страховыми, а возможность их появления — рисками. Риски можно ограничить следующими путями:
1. Переложения – достигается путём переложения ответственности на другого (партнёра) при включении соответствующего пункта в договор (например: переложение риска по перевозке грузов на компанию поставщика или перевозчика).
2. Разделение – т.е. разделение риска при осуществлении крупных проектов, в котором принимают участие несколько исполнителей, каждый из несет ответственность в пределах своей доли участия (например: крупное строительство).
3. Рассеивание – это возможно при целенаправленном формировании портфеля заказов (например: банк, чтобы уменьшить риск не возврата, рассеивает выдачу ссуды на несколько фирм)
Естественно, что цивилизованное общество всегда, с одной стороны, стремится свести к минимуму возможный ущерб от таких событий, а с другой — к возможно более полной компенсации пострадавшим убытков от этих событий, если ущерба избежать не удается. Первый путь — минимизация ущерба от страховых рисков, представляет собой совокупность организационных и технических мероприятий, второй — система накопления средств для компенсации возможного ущерба имеет экономический характер и представляет собой существо страховой защиты.
Каждый из этих двух путей, в свою очередь, состоит из ряда компонентов. Так, мероприятия, снижающие ущерб от рисков, включают в первую очередь комплекс действий, направленных на защиту от природных катастроф. Например, в сейсмоопасных районах дома строятся на специальных фундаментах и к их несущим конструкциям предъявляются более жесткие требования. Суда, предназначенные для плавания в высоких широтах, имеют специальный ледовый класс, т. е. конструкция их корпусов рассчитывается для специальных нагрузок. Широко известны противопожарные меры, реализуемые во всех зданиях и сооружениях. Сюда же относятся плотины, дамбы и прочие водозащитные сооружения.
Вторым направлением мероприятий по снижению ущерба от рисков является защита окружающей среды. Сюда относятся многочисленные очистные сооружения, которые должны строиться. В судостроении примером этого направления может служить требование МОРПОЛ о двойных бортах нефтеналивных судов. Такие конструкции существенно снижают вероятность разлива нефти при, к сожалению, неизбежных морских авариях.
И наконец, третьим компонентом этого комплекса является вся система техники безопасности на производстве и в быту.
Сущность страхования состоит в коллективном создании денежного фонда для возмещения возможных убытков отдельным его участникам при наступлении у последних различных страховых событий.
Социально-экономическая сущность страхования заключается в том, что фонды возмещения убытков создаются многими участниками, подверженными страховым рискам, а расходуются они на возмещение убытков только пострадавшим. Создание таких фондов (их называют страховыми) и управление ими давно перестали носить стихийный характер и превратились в распространенную отрасль экономической деятельности. Отношения между лицами (физическими и юридическими), из взносов которых создаются такие фонды, с одной стороны, и собирающими эти фонды и управляющими ими, с другой стороны, определяют сущность страхования. В процессе страхования, таким образом, участвуют две группы экономических агентов. Первая группа называется страхователями, вторая — страховщиками. В результате страховой деятельности понесенные страхователями убытки распределяются таким образом, что затраты каждого из участников (сумма страховых взносов) составляют лишь некоторую долю возмещенного ему ущерба.
Страхование может быть разбито на два направления:
Ø защита государственной собственности и личности (страхование ответственности перед населением);
Ø защита частной собственности и личности.
Экономическую категорию страхования характеризуют следующие признаки:
· наличие перераспределительных отношений;
· наличие страхового риска (и критерия его оценки);
· формирование страхового сообщества из числа страхователей и страховщиков;
· сочетание индивидуальных и групповых страховых интересов;
· солидарная ответственность всех страхователей за ущерб;
· замкнутая раскладка ущерба;
· перераспределение ущерба в пространстве и времени;
· возвратность страховых платежей;
· самоокупаемость страховой деятельности.
Страховая деятельность основана на принципах эквивалентности и случайности.
Принцип эквивалентности выражает требование равновесия между доходами страховой компании и её расходами. Для того, что бы страховая компания не обанкротилась её доходы должны балансироваться с расходами.
Принцип случайности, события от которых страхуется, носят случайный и неожиданный характер, в каждом конкретном случае не известно будет ли вообще иметь место данное событие и когда оно наступит. Не страхуются преднамеренно осуществлённые действия (например: поджог).
