2021-07-31
53
В условиях рыночной экономики каждый хозяйственный субъект нуждается в страховой защите. Отсюда все возрастающая роль страхования в общественном производстве, что, в свою очередь, существенно расширяет сферу страховых услуг. Наряду с защитой от извечных рисков природного характера (землетрясений, наводнений, ураганов и т. д.) и рисков техногенного характера (производственные и бытовые травмы, отравления жидкими и газообразными продуктами) сегодня объектами страхования все больше становятся угоны транспортных средств, разбойные нападения, кражи и убытки разного происхождения и характера, с которыми неизбежно связана предпринимательская деятельность.
Предприниматели все больше испытывают потребность в страховании не только своих основных и оборотных средств, но и финансовых рисков: потери прибыли, убытков от перерывов в производственном процессе, дополнительных расходов, неправомерного применения санкций государственными органами и пр.
Рыночная экономика внесла свои коррективы и в отрасли личного страхования и страхования имущества граждан. Экономические интересы населения теперь стали тесно переплетаться с интересами страховых компаний. Страхование сегодня выступает в двух ипостасях: защищает интересы людей и их производственно-хозяйственную активность и ведет коммерческую деятельность, целью которой является извлечение прибыли.
Функции страхования и его содержание как социально-экономической сферы тесно взаимосвязаны. Можно выделить следующие функции страхования в названной области:
· формирование специализированного фонда денежных средств;
· возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан;
· предупреждение и минимизация ущерба.
Первая функция – это формирование специализированного страхового фонда денежных средств как платы за риски, которые берут на свою ответственность страховые компании. Этот фонд может формироваться как в обязательном, так и в добровольном порядке. Государство, исходя из экономической и социальной обстановки, регулирует развитие страхового дела в стране.
Данная функция реализуется в создании системы запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования, гарантию выплат и возмещений. Таким образом, страхование несет сберегательно-рисковое начало. В моральном плане каждый участник страхового процесса, например, при страховании жизни, уверен в получении материального обеспечения на случай несчастного события и при завершении срока действия договора. При имущественном страховании через функцию формирования специализированного страхового фонда не только решается проблема возмещения стоимости пострадавшего имущества в пределах страховых сумм и условий, оговоренных договором страхования, но и создаются условия для материального возмещения части или полной стоимости пострадавшего имущества.
Через данную функцию решается проблема инвестиций временно свободных средств в банковские и другие коммерческие структуры, вложения денежных средств в недвижимость, приобретения ценных бумаг и т.д. С развитием рынка в страховании неизменно будет совершенствоваться и расширяться механизм использования временно свободных средств. Значение функции страхования как формирования специальных страховых фондов будет возрастать.
Вторая функция — возмещение ущерба физическим и юридическим лицам в рамках договора страхования, гарантирующее сохранение их имущественного и восстановление физического благополучия в страховых случаях. Право на возмещение ущерба в имуществе имеют только физические и юридические лица, которые являются участниками формирования страхового фонда. Возмещение ущерба через указанную функцию осуществляется физическим или юридическим лицам в рамках имеющихся договоров имущественного страхования. Порядок возмещения ущерба определяется страховыми компаниями исходя из условий договоров страхования и регулируется государством (лицензирование страховой деятельности). Посредством этой функции получает реализацию объективного характера экономической необходимости страховой защиты.
Третья функция — предупреждение страхового случая и снижение вероятного ущерба при страховых событиях. Она содержит целый комплекс мер (в том числе и финансовых) по минимизации возможных ущербов от воздействия стихийных и техногенных факторов. Сюда же относится правовое воздействие на страхователя, закрепленное в условиях заключенного договора и ориентированное на его бережное отношение к застрахованному имуществу. Меры страховщика по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба носят название превенции. Для осуществления этой функции страховщик образует денежный фонд с целью финансирования предупредительных мероприятий. Расходы эти, как правило, экономически целесообразны, так как позволяют впоследствии экономить немалые денежные средства на выплате страхового возмещения.
