2021-10-20
39
Слишком дорогая организация кредитования
Чтобы иметь полное представление о финансовой дисциплине и кредитоспособности заемщика, необходима проверка всей кредитной истории, а также сбор прочих данных о заемщике. На это уходит много времени и затрат, особенно когда в стране существует несколько кредитных бюро, как в России, Испании или Бразилии.
Данные не всегда распределяются между кредитными агентствами, операторами связи и социальными площадками равномерно. Каждый источник информации неизбежно будет давать разные отчеты о кредитной истории и информацию по одному заемщику. Это вынуждает банки обращаться ко всем поставщикам сразу, чтобы сопоставлять результаты.
Возникают сложности и из-за ограничений. Например, бюро Испании не дает информацию о просроченных платежах или невозвратах, что сокращает количество потенциальных клиентов.
А в случае, когда между заемщиком и финансовой организацией стоит брокер или маркетплейс, каждый подключенный к системе банк делает все эти запросы.
Совокупный доход Experian, Equifax, TransUnion и FICO в 2016 году составил примерно 15 млрд. долларов США. Это деньги, которые платят банки за доступ к кредитным историям, необходимым для их повседневной деятельности. Эти 15 млрд. долларов США платят в конечном счете заемщики в виде возможных переплат.
В целом процесс устроен так, что потребители платят огромную цену за наличие несовершенной системы, которая создает для них препятствия.
Развитие конкуренции, разрушение скоринговых и формирование процентных ставок на основе неопределенности
С развитием онлайн-кредитования и распространением кредитных брокеров и маркетплейсов произойдет серьезное усиление конкуренции финансовых организаций за заемщиков, причем единственным критерием выбора будет цена кредита. В этом случае скоринговые модели организаций будут разрушаться в связи с тем, что произойдет сегрегация клиентов по процентной ставке. Человек с более высоким кредитным рейтингом, получающий лучшее предложение, будет уходить из выборки конкретного банка, оставляя там только худшую на момент оценки аудиторию.
1. Не получая хорошую часть заемщиков, скоринговые модели банков будут неэффективными и убыточными.
2. Существует высокая вероятность того, что организация, которая дает лучшее предложение на рынке, ошиблась с оценкой или не преследовала в момент решения цели эффективного кредитования, что тоже будет приводить к убыткам на рынке.
На платформе 7Seconds в процентную ставку по конкретному заемщику закладывается следующее:
1. Стоимость денег с учетом валютного и регионального риска – в конкурентном финансовом секторе она у всех игроков близкая.
2. Стоимость оценки риска заемщика. Стоимость риска на эффективном конкурентном рынке стремится к минимальным значениям.
3. Стоимость неопределенности. Это риск изменения кредитоспособности заемщика в связи с потерей части доходов или из-за увеличения кредитной нагрузки. И в ближайшем будущем именно эта составляющая будет определяющей как в конкурентной борьбе, так и в величине ставки для заемщиков.
Компания 7Seconds нашла решение по уменьшению влияния неопределенности на ставку. На потерю части доходов заемщика мы влиять не можем. Зато мы можем ограничивать кредитную нагрузку заемщика. Например, поощряя заемщика за неувеличение кредитной нагрузки и своевременное погашение кредита. Таким образом, хороший заемщик будет получать ставку без включения в нее дополнительных рисков неопределенности.
Платформа кредитования 7Seconds предлагает заключить смарт-контракт, по которому часть риска неопределенности секьюритизируется в токены с условием выплаты заемщикам токенов в случае выполнения этих требований или выплаты этих токенов банкам в противном случае. Таким образом, при выдаче кредитов через 7Seconds часть стоимости риска недобросовестных заемщиков будет распределена между добросовестными заемщиками и банками. Это позволит банкам увеличивать эффективность кредитных продуктов по сравнению с конкурентами, выдающими кредиты вне платформы, а хорошим заемщикам получать более низкие ставки по сравнению с предложениями вне платформы.
