Понятие кредитной системы. Банковская система

Обслуживание товарооборота

В процессе реализации этой функции кредит активно воздействует на ускорение не только товарного, но и денежного обращения, вытесняя из него, в ча­стности, наличные деньги. Вводя в сферу денежного обраще­ния такие инструменты, как векселя, чеки, кредитные карточки и т.д., он обеспечивает замену наличных расчетов безналичны­ми операциями, что упрощает и ускоряет механизм экономи­ческих отношений на внутреннем и международном рынках. Наиболее активную, роль в решении этой задачи играют ком­мерческий кредит как необходимый элемент современных от­ношений товарообмена.

Ускорение научно-технического прогресса

В послевоенные годы научно-технический прогресс стал определяющим факто­ром экономического развития любого государства и отдельного субъекта хозяйствования. Наиболее наглядно роль кредита в его ускорении может быть отслежена на примере процесса фи­нансирования деятельности научно-технических организаций, спецификой которых всегда являлся больший, чем в других от­раслях, временной разрыв между первоначальным вложением капитала и реализацией готовой продукции. Именно поэтому нормальное функционирование большинства научных центров (за исключением находящихся на бюджетном финансирова­нии) немыслимо без использования кредитных ресурсов. Столь же необходим кредит и для осуществления инновационных процессов в форме непосредственного внедрения в производ­ство научных разработок и технологий, затраты на которые первоначально финансируются предприятиями, в том числе и за счет целевых средне - и долгосрочных ссуд банка.

Итак, кредит - это экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу стоимости, предаваемой во временное пользование.

В условиях рыночной экономики кредит выполняет следующие функции:

а) аккумуляция временно свободных денежных средств;

б) перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата;

в) создание кредитных орудий обращения (банкнот и казначейских билетов) и кредитных операций;

г) регулирование объема совокупного денежного оборота.

Основными принципами кредита являются возмездность, срочность и возвратность.

Кредитная система - совокупность кредитно-финансовых учрежде­ний, обслуживающих экономические отношения в сферах денежного оборота и кредита. Основа функционирования кредитной системы - то­варно-денежные отношения, способствующие возникновению и развитию денежного оборота, необходимости его организации, обслуживания, управления.

Кредитная система Республики Беларусь включает банки (двухуров­невая банковская система Республики Беларусь) и небанковские кредит­но-финансовые организации. Основа их функционирования – банковская деятельность.

Банковская деятельность- совокупность осуществляемых банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями банковских операций, направленных на извлечение прибыли.

Основными принципами банковской деятельностив Республике Бела­русь являются:

- обязательность получения банками и небанковскими кредитно-финансовы­ми организациями и лицензий на осуществление банковских операций;

- независимость банков и небанковских кредитно-финансовых органи­заций в своей деятельности, невмешательство со стороны государствен­ных органов в их работу, за исключением предусмотренных законодатель­ством случаев;

- разграничение ответственности между банками, небанковскими кре­дитно-финансовыми организациями и государством;

- обязательность соблюдения экономических нормативов, установлен­ных Национальным банком;

- обеспечение физическим и юридическим лицам права выбора банка, небанковской кредитно-финансовой организации;

- обеспечение банковской тайны по операциям, счетам и вкладам кли­ентов;

- обеспечение возврата денежных средств вкладчикам банков.

Банки и небанковские кредитно-финансовые организации занимаются банковской деятельностью, проводят банковские операции. Существен­ным отличием банков от небанковских организаций в соответствии с банковским кодексом является следующий признак. Банк – юридическое лицо, имеющее исключительное право осуществлять следующие банков­ские операции: привлечение денежных средств физических и юридичес­ких лиц во вклады (депозиты); размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платно­сти и срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитно-финансовая организация - юридическое лицо, имеющее право осуществлять отдельные банковские операции и виды деятельности, за исключением осуществления в совокупности вышепере­численных банковских операций. Допустимые сочетания банковских операций, которые могут осуществлять небанковские кредитно-финансовые организации, устанавливаются Национальным банком.

В настоящее время в Республике Беларусь небанковские кредитно-финансовые организации не получили широкого распространения. Ряд предприятий, зарегистрированных как 000 или АО (лизинговые, финан­совые, торговые, страховые компании) фактически занимаются посреднической деятельностью на рынках финансовых услуг (через бан­ки), а права самостоятельного совершения банковских операций не име­ют. Для получения такого права небанковская организация должна (на­равне с банками) сформировать уставный капитал в размере 5 млн евро, получить лицензию на совершение банковских операций; на нее будет распространяться требование соблюдения ряда экономических нормати­вов. Деятельность небанковских кредитно-финансовых организаций обычно специфична, и концентрируется на обслуживании отдельных клиентских групп или работе на каком-либо сегменте финансового рынка. Среди небанковских организаций выделяют лизинговые и факторинго­вые компании, инвестиционные и пенсионные фонды, ломбарды, кредит­ные товарищества, финансовые, торговые, трастовые и лизинговые компании, клиринговые центры, страховые общества и т.д.