Общая характеристика страхового рынка и его структура

Страховой рынок - особая сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает специфическая услуга - страховая защита, и формируется предложение и спрос на нее. Объективной основой развития страхового рынка является возникающая в процессе производства потребность в обеспечении бесперебойности этого процесса. Она выражается в оказании денежной помощи пострадавшим в случае наступления непредвиденных неблагоприятных событий. На страховом рынке происходит формирование и распределение страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества. Субъектами страхования являются: страховщики; страхователи; застрахованные.

Формирование страхового рынка происходит в ходе развития товарно-денежных отношений и соответствует общему уровню товарности в стране. Потребности рыночной экономики стимулируют развитие страхового рынка. Развивающийся страховой рынок включает в себя следующие категории продавцов страховых услуг: страховщики; перестраховочные организации; посредники между страховщиками и страхователями; объединения страховщиков. Каждая категория продавцов страховых услуг может быть представлена различными формами собственности. На страховом рынке России в основном действуют "прямые" страховщики. Посредниками являются брокеры или брокерские фирмы и страховые агенты. Покупатели страховых услуг - это юридические или физические лица, если это не противоречит правилам страхования. Страховая услуга может быть предоставлена на основе договора или закона (обязательное страхование).

Цена на страховую услугу складывается на конкурентной основе, но в ее основе лежат общественно необходимые затраты на оказание услуг, т.е. размер страхового возмещения и расходы на ведение дела. Цена услуг конкретного страховщика зависит от величины и структуры его страхового портфеля (совокупности видов страхования), качества инвестиционной деятельности, величены инвестиционных рисков, ожидаемой прибыли. Купля-продажа страховой услуги оформляется заключением договора страхования. В подтверждение чего страхователю выдается страховое свидетельство или полис. Ассортимент страхового рынка - это перечень видов страхования. Положение на страховом рынке определяется множеством факторов, в том числе: рисковая ситуация на рынке; денежные доходы страхователя; размер страхового тарифа; предложение страховых услуг по объему и структуре. Рынок предполагает, что предложение определяет спрос. Объективной основой спроса на страховые услуги является потребность в страховой защите, которая реализуется через страховой интерес.