Формы организации страхового фонда

Осуществление страхования по защите имущественных интересов, предупреждению и возмещению материального ущерба происходит за счет средств страхового фонда. Страховой фонд создается в форме резерва материальных и денежных средств. Его экономическая природа определяется отношениями производства и распределения материальных благ, а также объективно существующими противоречиями между человеком и природой. В страховом фонде реализуются коллективные и личные интересы членов общества, выражаются разносторонние экономические и социальные аспекты их жизнедеятельности. Наиболее приемлемы следующие организационно-правовые формы страхового фонда:

- Централизованный страховой фонд - формируется в натуральной денежной форме за счет общегосударственных ресурсов, находится в распоряжении правительства.

- Децентрализованный страховой фонд - создается каждым самостоятельным хозяйствующим субъектом.

- Страховой фонд страховщика - создается непосредственно за счет страховых взносов участников страхового процесса (страхователей).

В основе функционирования страхового фонда лежат следующие принципы: комплексность; многообразие организационных форм; учет экономических интересов всех участников страхового процесса. Через механизм формирования страхового фонда проявляются дополнительные стимулы к накоплению денежного капитала, расширению страховых операций, созданию эффективного рынка страховых услуг.

3. Классификация страхования. По форме проведения, страхование может быть обязательным и добровольным. Обязательное страхование осуществляется в соответствии с законодательством. Страховая ответственность в этом случае наступает автоматически, оно не ограничивается сроками и действует до тех пор, пока существует страхователь. Сфера обязательного страхования рассчитана на определенный круг страхователей. Имеет законом установленные пределы и формы страховой защиты. В РФ в обязательном порядке осуществляются:

- страхование имущества особой важности, принадлежащего гражданам (частные коллекции, реликвии);

- строений, зданий, сооружений сданных в аренду;

- пассажиров от несчастных случаев на всех видах транспорта;

- личное страхование военнослужащих и военнообязанных, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел;

- личное страхование государственных служащих;

- работников предприятий с особо опасными условиями работы;

- медицинское страхование граждан.

Остальные виды имущественного и личного страхования осуществляются на добровольной основе, что является наиболее приемлемой формой страхования, т.к. у страхователя есть возможность выбора страховщика. Отношения строятся на основе договора страхования.

По объектам страхование подразделяется на: личное; имущественное; страхование ответственности. Объектом личного страхования является жизнь и здоровье граждан. Личное страхование имеет широкое распространение и включает страхование жизни, страхование пенсии, медицинское страхование. Данные виды имеют сберегательную функцию. Страхование жизни предусматривает выплату страховых сумм страхователю в связи: с достижением срока или события; с наступлением смерти застрахованного лица; с различными увечьями от несчастных случаев, происшедшими в период страхования. Наиболее популярны те виды страхования, которые имеют сберегательную функцию: смешанное страхование жизни; страхование бракосочетаний; страхование детей; страхование дополнительной пенсии; страхование на дожитие.

Объектом имущественного страхования является имущество, материальные ценности, сельскохозяйственный урожай, сельскохозяйственные животные, транспортные средства и др. По этому виду страхования предусмотрен широкий объем страховой ответственности.

Объектом страхования ответственности является обязанность страхователя выполнять договорные обязательства по поставкам продукции, погашению задолженности кредиторам, возмещению ущерба, если он был нанесен другими лицами. Основные виды страхования ответственности: страхование за непогашение кредита; страхование владельцев транспорта; страхование на случай нанесения вреда другим лицам в процессе хозяйственной деятельности; страхование на случай загрязнения окружающей среды.