Тема 3.3. Технология интернет-банкинг. Технология клиент-банк. Организация электронного документооборота, просмотр выписок, остатков по счетам

Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) — общий термин для технологий предоставления банковских услуг на основании распоряжений, передаваемых клиентом удаленным образом (то есть без его визита в банк), чаще всего с использованием компьютерных и телефонных сетей. Для описания технологий ДБО используются различные в ряде случаев пересекающиеся по значению термины: Клиент-Банк, Банк-Клиент, Интернет-Банк, Система ДБО, Электронный банк, Интернет-Банкинг, on-line banking, remote banking, direct banking, home banking, internet banking, PC banking, phone banking, mobile-banking, WAP-banking, SMS-banking, GSM-banking, TV-banking.

Интернет-банкинг

В условиях высокой динамичности банковского рынка и обостряющейся борьбы за клиентов становятся особенно важными определение четкой стратегии своего развития и достижение заданных целей. Постоянное увеличение конкуренции в секторе банковского обслуживания заставляет российские банки искать новые, более перспективные и экономичные пути повышения интенсивности и качества взаимодействия с клиентами. Использование передовых технологий в обслуживании клиентов позволит банкам рационально распределить свои ресурсы, минимизировать издержки, усовершенствовать обслуживание клиентов и повысить качество предлагаемых банковских услуг, обусловливающих рост конкурентоспособности. Развитие информационных и компьютерных технологий в банковской деятельности предопределило появление рынка электронных банковских услуг, отличающихся новыми стандартами проведения финансовых операций и качеством обслуживания, а также предоставляет новые возможности привлечения и удержания клиентов банков.

Направлениями внедрения информационных технологий в банковскую деятельность являются:

1. Создание корпоративных компьютерных сетей (электронный документооборот; расчетные межфилиальные сети; расчетно-клиринговые системы).

2. Продажа банковских и сопутствующих услуг в сети Интернет (Банк-клиент, Интернет-банкинг, Теле-банк, Мобильный банкинг, WAP-сервис Интернет-трейдинг).

3. Развитие внутрибанковских систем управления и их автоматизация.

Таким образом, развитие и расширение банковских услуг происходят в непрерывной связи с развитием информационных технологий. Изменяющиеся условия приводят к новым требованиям, которые клиенты предъявляют банкам. В последние годы ожидания и предпочтения клиентов претерпели значительные изменения. Перечислим некоторые из них в порядке убывания приоритетов клиентов при получении ими банковских услуг:

− доступ к банковским услугам, в особенности возможность распоряжаться денежными средствами круглосуточно без выходных;

− скорость реализации услуг;

− диверсификация предлагаемых услуг;

− цена услуг.

Для удовлетворения этих потребностей банк должен «приблизить» к клиенту продукты и услуги. Возможность сделать это дает широкое применение электронных каналов предоставления банковских продуктов и услуг: через персональный компьютер (в закрытой электронной сети (онлайн-доступ), через Интернет), по телефону, с мобильных устройств, посредством интерактивных цифровых телевизоров.

В настоящее время современные технологии сделали возможным появление глобального электронного финансового рынка, который стал базироваться на интеграционных системах: Интернет, Телефонный банк, Банк-Клиент, Интернет-Банк-Клиент, которые можно рекомендовать в качестве основных направлений продвижения банковских услуг. Передовые отечественные банки, изучая опыт, накопленный западными странами по использованию электронных коммуникационных систем, оснащенных сетью Интернет, стали использовать его в своей практике.

Интернет как информационная структура прочно вошел в деятельность клиентов. В банковской сфере появление Интернета стимулировало развитие рынка электронных банковских услуг, предусматривающих использование персональных компьютеров и других электронных коммуникаций. Термины «цифровая экономика», интернет-банкинг, электронная коммерция становятся все более привычными.

Услуги коммерческих банков через сеть Интернет-Интернет-банкинг − являются наиболее динамичным направлением финансовых интернет-решений в силу наиболее широкого спектра банковских услуг. Классический вариант системы интернет-банкинг включает в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам в офисах.

В Интернете достаточно просто можно организовать постоянный мониторинг рынков и анализ деятельности конкурентов. Затем перед банком встает насущная потребность в собственном информационном присутствии в Интернете, что, как правило, выливается в создание виртуального представительства в Интернете (веб-сайт). Он должен быть не просто рекламно-информационной площадкой, а по возможности максимально полно использовать уникальные возможности Интернета для активного продвижения услуг банка. Это следующий этап эволюции активности банка в сети – этап усилий по продвижению традиционных услуг с помощью средств Интернета.

Положительные результаты работы в среде Интернета заставляют банки задуматься о более активном использовании его возможностей. Наступает этап создания и продвижения специфических услуг, в которых Интернет используется как необходимый составной элемент самой услуги.

Например, ГУТА Банк являлся лидером в разработке и внедрении передовых интернет-технологий на российском финансовом рынке, предложив уникальную сервисную программу «Remote trade». Она позволяет делать у банка запрос котировок на сделки и подавать банку заявки на покупку или продажу ценных бумаг, а также производить двусторонний обмен протоколируемыми сообщениями. Эта уникальная технология дала возможность ГУТА Банку расширить рамки рынка и освоить новые сегменты. ГУТА Банк до недавнего времени был единственным обладателем системы торговли акциями через Интернет. Такую же систему ввел у себя и Альфа-банк, который является участником обслуживания фондового рынка через Интернет.

Исследование деятельности российских банков в Интернете, проведенное компанией «Интернет Маркетинг», позволяет заключить, что большинство банков находятся на начальных этапах освоения Интернета – этап маркетинговых исследований и организации информационного присутствия. Сегодня из 100 крупнейших российских банков свои веб-представительства имеют 54. В мотивации использования Интернета в бизнесе на первом месте стоит массированное сокращение трансакционных издержек, на втором – отсутствие давления географического фактора. Электронный рынок Интернета открыт и доступен для банков-пользователей любых размеров и для неограниченного числа потребителей в любой точке земного шара и в любых сегментах рынка. Пользователь может получить доступ к информации в любое время, в любом месте, свободно и многократно.

Реализация банковских услуг через Интернет способствовала радикальному перевороту в механизме взаимодействия банков и клиентов. При традиционных способах реализации банковских продуктов и услуг банки управляют процессом взаимодействия, решая, какие клиенты им подходят, и какие цены должны быть установлены. При реализации услуг через Интернет потребитель имеет возможность самостоятельно управлять процессом.

Поскольку потребители стали более образованными и опытными, то изменились и их запросы. Как правило, потребителям недостаточно только операций по обслуживанию сберегательных счетов, а нужен более широкий круг банковских продуктов и услуг. Интернет обеспечивает высокую степень прозрачности оценки разных продуктов, поскольку потребитель может внимательно изучить содержащуюся на коммерческих серверах информацию о лучших банках, их продуктах, услугах и ценах и выбрать наиболее выгодный и подходящий вариант.

Для сохранения и расширения клиентской базы коммерческие банки должны оперативно реагировать на изменения в потребностях клиентов, ориентировать ассортимент услуг не только на корпоративных клиентов, но и частных потребителей.

Возможности увеличения объема и разнообразия финансовых услуг через Интернет представляются бесконечными. Однако потребители этих услуг должны осознавать, что пространство Интернета огромно, и оно не является юридическим лицом, то есть не несет ответственности за производимые операции. Поэтому очень важной проблемой является обеспечение безопасности и секретности транзакций.

На протяжении прошедших лет количество клиентов банков, использующих сеть Интернет для доступа к банковским услугам, неуклонно растет. Данные о количестве таких клиентов представлены в таблице.