Вопрос: Экономическая сущность страхования

СТРАХОВАНИЕ

Страхование – это отношение по предоставлению страховщиком за плату в виде страховой премии страхователю (застрахованному лицу) страховой защиты, которая в материальном аспекте выражается в страховой выплате, производимой при наступлении страхового случая, а также в иных выплатах, предусмотренных договором или законодательством.

Как разновидность предпринимательства страхование выражает деятельность страховой организации, направленную на получение прибыли.

Главными предпосылками страхования как финансовой услуги являются:

1) наличие рискового сообщества;

2) осуществление страховой выплаты только при условии наступления страхового случая;

3) страхование только определенных рисков, ущерб от наступления которых подлежит денежной оценке.

Выделяются следующие признаки, характеризующие страхование как экономическую категорию:

1. Страховые отношения - это обменные отношения: навстречу плате за страхование движется товар в виде страховой услуги.

2. Эти отношения обусловлены наличием страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести материальный или иной ущерб.

3. Материальным воплощением страхования выступает страховой фонд, который формируется за счет взносов (вкладов) страхователей. Страховой фонд используется для возмещения ущерба тем участникам страхования, которым этот ущерб причинен в результате страхового случая. При этом исполнение страховщиком обязательства обеспечивается не только средствами страхового фонда, но и всем его имуществом.

4. Расклад ущерба, причиненного одним членам сообщества, на всех остальных (размер страхового взноса представляет собой долю каждого из них в раскладе ущерба).

2. Вопрос: Роль страхования, его функции в современной экономике.

Функция страхования - это основное направление его действия, выражающее сущность страхования.

Главной функцией страхования является защитная функция. Страховщик за плату предоставляет страхователю услугу в виде страховой защиты, посредством которой и осуществляется защита условий существования страхователя (застрахованного лица). При этом страховая защита имеет три компонента: юридический, материальный и психологический.

Юридическая составляющая защитной функции страхования выражается в предоставлении страхователю юридического обязательства, в силу которого страховщик обязан при наступлении страхового случая произвести страховые и иные предусмотренные договором или законом выплаты.

Материальная составляющая защитной функции выражается в производстве этих выплат.

Психологическая составляющая защитной функции страхования выражается в получении страхователем чувства защищенности от превратностей судьбы и уверенности в завтрашнем дне, где это чувство основано на наличии юридического обязательства страховщика произвести страховую и иные выплаты, а также в уверенности страхователя в финансовой надежности страховщика.

Сберегательная функция присуща только долгосрочным видам страхования, а именно личному страхованию (страхование жизни, рентное страхование и т.д.). Она позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную сумму (страховую сумму) денежных средств. Страховая сумма формируется за счет периодического поступления страховых взносов (премий), уплачиваемых страхователем.

Контрольная функция страхования заключается в обеспечении строго целевого формирования и использования средств страхового фонда на основании законодательства, регулирующего страховую деятельность. Осуществление контрольной функции реализуется через финансовый контроль за законностью проведения страховых операций страховыми компаниями.

Социальная функция страхования проявляется в нескольких аспектах. Во-первых, при наличии соответствующей страховой защиты страховщики выплачивают страховое возмещение застрахованным лицам при утрате трудоспособности, наступлении инвалидности в результате несчастных случаев и заболеваний в виде финансирования лечения и реабилитации потерпевших. В случае повреждения имущества граждан, выплачивая возмещение, страховщики способствуют сохранению достигнутого ими уровня материального достатка. Таким образом, страхование играет роль стабилизатора уровня жизни граждан.

Инвестиционная функция страхования проявляется в возможности участия временно свободных средств страхового фонда в инвестиционной деятельности страховых организаций, пополнении за счет части прибыли (дохода) от страховых операций государственного бюджета.