Специализированные коммерческие банки

Банки могут специализироваться:

1) по целям: инвестиционные, инновационные (выдающие кредиты под развитие научно-технического прогресса), ипотечные (осуществляющие кредитование под залог недвижимости);

2) по отраслям: строительный, сельскохозяйственный, внешнеэкономический;

3) по клиентам: обслуживающие только фирмы, обслуживающие только население и др.

Коммерческие банки выполняют два основных вида операций:

- пассивные (по привлечению депозитов);

- активные (по выдаче кредитов).

Кроме того, коммерческие банки выполняют: расчетно-кассовые операции; доверительные (трастовые) операции; межбанковские операции (кредитные – по выдаче кредитов друг другу и трансфертные – по переводу денег); операции с ценными бумагами; операции с иностранной валютой и др.

Основную часть дохода коммерческого банка составляет разница между процентами по кредитам и процентами по депозитам (вкладам).

Дополнительными источниками доходов банка могут быть комиссионные по предоставлению различного вида услуг (трастовых, трансфертных и др.) и доходы по ценным бумагам.

Платежеспособность банка означает, что величина его активов, по меньшей мере, должна равняться его задолженности.

Основным источником банковских фондов, которые могут быть предоставлены в кредит, являются депозиты до востребования (средства на текущих счетах) и сберегательные депозиты.

Принципы организации банковской системы РБ:

• банковская деятельность возможна исключительно на основании лицензии;

• коммерческие банки независимы в своей деятельности;

• НБ РБ регулирует деятельность коммерческих банков и осуществляет банковский надзор;

• клиентам гарантируется банковская тайна по операциям, счетам и вкладам (депозитам). Законом определен перечень юридических лиц, которым могут быть выданы сведения в случаях, оговоренных законодательными актами;

• вкладчики (физические лица) пользуются свободой выбора банка;

• вкладчикам обеспечивается возврат денежных средств;

• разграничивается ответственность между коммерческими банками и государством.

Законодательными актами, на основе которых осуществляется регулирование банковской деятельности в РБ являются:

• Конституция Республики Беларусь;

• Гражданский кодекс Республики Беларусь;

• Банковский Кодекс;

• законы Республики Беларусь, декреты и указы Президента Республики Беларусь.

Характеристики банковской системы РБ:

• В РБ более 85% совокупного уставного капитала и валовых активов принадлежит шести так называемым уполномоченным, в основном государственным банкам;

• Крупным монополистом является Беларусбанк;

• В ресурсной базе банков доминируют вклады предприятий и граждан (более 50%);

• Банковский сектор РБ представлен универсальными
банками.