Банковское кредитование АПК

Предприятия АПК нуждаются в оборотных средствах и долгосрочном кредитовании. Из-за недостатка залогового имущества, неразвитости ипотечного кредитования и рынка земли доступ к кредитным средствам для большинства субъектов аграрного сектора становится проблематичным. Поэтому государственная поддержка в этой области становится особенно необходимой. В развитых странах банковские кредиты покрывают больше трети потребностей сельскохозяйственных предприятий в инвестиционных ресурсах. Так, в США проводится активная политика регулирования процентных ставок, и учетная ставка Федерального резервного банка не превышает 7 %, Ассоциации производственного кредита – 9-10 %, банков, финансирующих кооперативы – 9-10 %.

В странах Центральной и Восточной Европы широко используется система гарантирования государством предоставляемых банками аграрному сектору кредитов. Для этого создаются специальные фонды, где резервируются средства, равные определенной доле сельскохозяйственных займов. При невозврате кредита государство оплачивает часть долга производителя банку, то есть государство делит риск с коммерческими банками по кредитованию сельского хозяйства. Так, в Чехии Фондом поддержки и гарантий для сельского и лесного хозяйства гарантии коммерческим банкам, кредитующим сельское хозяйство, доходят до 50 % - по краткосрочным кредитам и до 80 % - по долгосрочным. В Венгрии Сельским кредитным гарантийным фондом предоставляются гарантии до 50 % основного долга. В Польше Агентством по реструктуризации и модернизации сельского хозяйства гарантируется до 80 % кредитов сельскохозяйственных производителей и до 70 % - перерабатывающих предприятий. Предоставление государственных гарантий по сельхозкредитам очень привлекательно для нашей экономики, где фермеры не имеют залогового имущества для получения займа, и государство может заменить залог своими гарантиями.

Помимо опасения по поводу невозврата кредитов, причиной нежелания казахстанских коммерческих банков кредитовать сельскохозяйственных товаропроизводителей являются допущенные государством просчеты в кредитной политике, в частности, выравнивание подходов в предоставлении кредитов для всех отраслей производства без учета их специфики.

Изменение приоритетов макроэкономической политики в направлении поддержки

аграрного сектора экономики позволило коренным образом пересмотреть политику банковского кредитования отраслей АПК республики с учетом мирового опыта. Так, во многих постсоциалистических странах были разработаны программы сельскохозяйственного кредита, включающие субсидирование процентной ставки государством. Такие льготные кредиты называются бонифицированными. Бонификация представляет собой государственную субсидию, позволяющую уменьшить величину процента по кредиту. Эта система имеет два способа реализации:

1. Прямое распределение государственных средств в виде займов сельхозпроизводителям под более низкий, чем средний по стране, процент. Банки используются только в качестве распределителя средств и получают определенный доход за услуги;

2. Государство оплачивает банку часть процентов за производителя, получившего обычный банковский кредит.

Первый способ имеет ряд недостатков. Например, он не предполагает

отбора наиболее эффективных заемщиков, так как кредит распределяется равномерно среди всех производителей. Это приводит к нерациональному использованию ресурсов. Кроме того, лица, имеющие доступ к этим средствам, могут перепродать их на финансовом рынке. Второй способ более контролируемый со стороны самих банков, отвечающих за использование кредитов именно в аграрном секторе, что исключает перепродажу денег. На практике чаще использовался первый способ. Это связано с нежеланием банков кредитовать сельское хозяйство из-за длительных сроков производства, высокого риска и относительно низкой рентабельности. Поэтому источником сезонного кредита выступали преимущественно бюджетные средства.