Вопрос № 7. Страхование: понятие, значение, субъекты, отрасли страхования

Обязательность рисков и отсутствие гарантий достижения поставленных целей заставляет всех субъектов бизнеса осуществлять защиту от рисков.

Страховые услуги позволяют:

1. получить финн гарантию возмещения возможных рисков до начала деятельности;

2. производить компенсацию ущерба.

Страховые услуги оказывают страховые компании, распоряжающиеся специализированными страховыми фондами.

Страховой фонд – совокупность финн ресурсов, которые могут быть использованы для покрытия убытков. Основная форма деятельности страховых компаний – создание и обслуживание страховых фондов и осуществление деятельности по страхованию клиентов.

Страхование – отношения по защите имущественных интересов физ и юр лиц при наступлении оговоренных заранее событий за счёт средств страховых фондов, формируемых из добровольных страховых взносов юр и фи лиц.

Субъекты страхового бизнеса:

1.страхователи – уплачивают страховые взносы, таким образом, осуществляют страхование.

2. выгодоприобретатели – получают страховую сумму, но не являются ни страхователем, ни застрахованным (имя указано в договоре страхования).

3. страховщики – страховые компании, принимают на себя ответственность возместить страхователям их убытки.

Страхователи и страховщик заключают договор страхования, страхователь на основе этого получает документ (ц/б), свидетельствующий о факте совершения страховой сделки – страховой полис.

В страховом полисе обязательно указывается:

1. страховой случай – события, влекущие страховую выплату;

2. страховая сумма – денежная сумма, устанавливаемая по каждому страховому событию отдельно, либо по всем страховым событиям вместе – это величина вероятного страхового возмещения.

3. страховое возмещение – денежная сумма, которую страховщик фактически выплачивает страхователю или выгодоприобретателю после наступления страхового случая.

4. размеры страховых взносов.

Отрасли страхования:

1) Личное страхование – имущественные интересы людей: жизнь, здоровье, трудоспособность, личные доходы (из-за смерти, болезни, несчастного случая, инфляции). Разновидность личного – медицинское страхование.

2) Имущественное – юр и физ лиц.

3) Страхование ответственности – страхование вреда, причинённого им третьим лицам (юр и физ лицам):

А) страхование индивидуальной гражданской ответственности – автотранспортное (при ДТП);

Б) страхование предпринимательских рисков – материальные и финансовые ресурсы, в том числе инвестиционные, коммерческие и др..

Различают также:

А) Сострахование – две и более страховые компании берут на совместную страховую защиту крупные риски долями, указанные в страховом полисе. Это коллективный полис, который подписывают состраховщики.

Б) Перестрахование – осуществляется страхование уже застрахованного риска, заключается договор перестрахования, который подписывается перестрахователем и перестраховщиком. Новый страховой фонд не создаётся, а лишь перераспределяется.

Выделяют страхование:

I. обязательное – медицинское страхование, личность военнослужащих, некоторые виды гражданской ответственности. Это прерогатива государственных страховых организаций.

II. Необязательное – здесь негосударственные страховые компании, чаще всего в форме АО.