Система интересов в страховании

Выполнение обязательств связано с величиной, масштабом ущерба, нанесённого застрахованному объекту. При полном уничтожении объекта выплачивается вся страховая сумма. Если объекту нанесён частичный ущерб, то урегулирование возмещения происходит в соответствии с системой интересов в страховании. Такая система включает: пропорциональное страхование, систему первого риска, систему предельного риска, франшизу.

Пропорциональное покрытие риска предусматривает возмещение в соответствии с пропорцией между страховой суммой и страховой стоимостью. Страховая выплата определяется путём умножения ущерба на отношение страховой суммы к страховой стоимости. Например, страховая сумма равна 200 т. руб., страховая стоимость 400 т. руб., а ущерб составил 100 т. руб., тогда страхователь получит:

200т.р.

100 т.р. х ---------- = 50т.р.

400т.р.

Эта система является наиболее простой и общедоступной.

В целях покрытия всех частичных ущербов применяется система покрытия первого риска. В этом случае устанавливаемая страховая сумма означает, что всякий убыток, если он меньше страховой суммы, возмещается полностью, а если превышает страховую сумму, то возмещается размер страховой суммы. Например, если страховая сумма составляет 200 тыс. руб., а ущерб составил 100 тыс. руб., то в этом случае страхователь получит 100 тыс. руб. в виде страхового возмещения, если же ущерб составил 250 тыс. руб., то возмещение составит 200 тыс. руб.

Система страхования предельного риска предполагает наступление ответственности страховщика, если убыток превысил определённую норму, Например, когда урожай застрахован на уровне 25 центнеров с гектара, а оказался равным 20 центнеров с гектара, то страховщик возместит разность, т.е. 25 – 20 = 5 центнеров с гектара.

Наиболее распространена система транспортного страхования, именуемая франшизой. Франшиза (неоплаченная часть убытка) представляет собой оговорку о неответственности страховщика, если убыток не достиг определённой суммы или процента от страховой суммы. В этом случае делается оговорка вида «свободно от 2% повреждения», При большой величине ущерб возмещается полностью (условная франшиза) или за вычетом порогового процента (безусловная франшиза). Франшиза используется в целях освобождения от заботы о «постоянных» мелких, неминуемых убытков.

Страхование основано на расчётах, которые носят название актуарных. Актуарные расчёты – это процесс, в ходе которого определяются расходы, необходимые на страхование данного объекта. С их помощью определяется стоимость страховых услуг. В обобщённом виде актуарные расчёты можно представить как систему математических и статистических закономерностей, регламентирующих взаимоотношения между страхователем и страховщиком. Основными задачами этих расчётов выступает исследование и группировка рисков, исчисление математической вероятности наступления страхового случая, определение частоты и степени тяжести последствий причинённого ущерба, математическое обоснование расходов на ведение дела, необходимости резервных фондов.